Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Участники платежных систем и их функции

Участники платежных систем и их функции

План

1. Пользователи платежных услуг, не являющихся банками. & Nbsp;

2. Банковские учреждения.

3. Центральный банк.

4. Специализированные посредники.

5. Вопросы для самостоятельного изучения

В странах с современной структурой хозяйства большая часть объема платежей приходится на безналичные расчеты, главная роль в выполнении расчетов принадлежит коммерческим банкам.

Выделяют четыре основные группы участников платежных систем:

1) пользователи платежных услуг, не являющихся банками;

2) банковские учреждения;

3) центральный банк;

4) специализированные посредники.

Пользователи платежных услуг, не являющихся банками.

К физических и юридических лиц, не являющихся банками и одновременно выступают как субъекты платежей, относятся:

- частные лица;

- предприятия, работающие в области производства товаров и оказания услуг;

- специализированные финансовые компании, например, брокеры и дилеры, действующие на рынках денег, капиталов или товаров;

- государственные учреждения.

Платежи могут осуществляться субъектами путем прямого обмена наличными (законными средствами платежа) или путем передачи требований по депозитам в коммерческих банках, их потребности как пользователей платежной системы определяются особенностями их хозяйственной деятельности.

Для нефинансового предприятия своевременность выполнения переводов денежных средств имеет не такое большое значение как для коммерческого банка, брокера или дилера. В большинстве случаев плательщики и получатели платежей между производственными предприятиями будут довольны, если средства будут переведены и расчет выполнен в течение того дня, когда поступило соответствующее указание.

Все пользователи требуют высокой надежности, безопасности, точности в выполнении платежных услуг, но особенно это присуще финансовым фирмам, которые активно участвуют в деятельности рынкакапиталов и денежного рынка. В частности, предпринимательская деятельность таких фирм связана с быстрым оборотом средств на счетах по причине того, что в течение перенасыщенного рабочего дня они переводят и получают очень большие суммы. Потребности этих фирм в платежах очень специфические, им трудно синхронизировать поступления и отток средств на своих операционных счетах "поэтому для выполнения платежей в тех случаях, когда ожидаемые поступления задерживаются, возникает необходимость в дневном кредитовании, что можно считать продолжением платежных услуг. Корпоративные клиенты чаще нуждаются текущей информации о состоянии своих счетов по сравнению с физическими лицами, так как это помогает им лучше управлять ликвидностью.

Государственные организации, среди которых особое место принадлежит министерству финансов, используют для своих нужд многочисленные платежные услуги, предоставляемые как центральным банком государства, так и коммерческими банками и специализированными учреждениями. Государственный сектор так или иначе взаимодействует со всеми отраслями экономики, а потому нуждается в разнообразных, а иногда очень сложных услугах по выполнению платежей. Отдельно стоит отметить потребности хозяйствования в государственном секторе экономики, мало отличаются от потребностей крупного предприятия, потребности текущего государственного управления, включая налоговую систему, а также деятельность, связанную с управлением государственным долгом.

Пользователи выбирают платежные инструменты, которые лучше всего отвечают их потребностям по срокам выполнения платежей, стоимости услуг, местных обычаев, правовых постановлений. Например, массовые розничные платежи могут выполняться с помощью наличных, чеков, пластиковых карт или кредитных переводов, а фирмы, более вероятно, для передачи своих инструкций к банкам использовать магнитные носители или электронные средства связи.

Банковские учреждения.

Коммерческие банки, как правило, не участвуют в обмене наличными, хотя они могут использоваться для передачи наличных денег, которые предоставляет центрный банк реальному сектору экономики. Однако, передача требований по депозитам неизбежно приводит к использованию банков в платежном процессе в качестве посредников. Банки выступают в этой роли при платежных операциях благодаря тому, что в них размещены расчетные счета субъектов хозяйствования, которые осуществляют такие операции.

Кроме чисто платежных услуг (размещение счетов и перемещения денежных вкладов), банки также предоставляют кредитные услуги. Предлагая своим клиентам дополнительный механизм кредитования, банки предоставляют им возможность выполнять платежные обязательства даже когда в плательщика не окажется на счете денежных средств в момент наступления срока платежа.

Коммерческие банки пытаются удовлетворить потребности своих клиентов, предлагая им услуги по тарифам, которые обеспечивают прибыль для банков.

Однако субъекты хозяйствования отдавать предпочтение платежам в виде требований к коммерческим банкам лишь в том случае, когда выполнение платежей будет легким, быстрым и достаточно надежным, то есть риск их использования окажется приемлемым. Для того, чтобы банковские платежные услуги могли конкурировать с расчетами за наличные, клиенты банков должны видеть преимущества использования банковских депозитов как платежных средств по сравнению с наличными. Такие преимущества зависят от двух факторов.

Во-первых, банки должны предлагать механизмы перевода средств, которые являются привлекательными для их клиентов. Привлекательность систем перевода средств определяется, в частности, их надежностью, скоростью обработки данных, малой величиной затрат и четкостью учета операций.

Во-вторых, банки должны предлагать механизмы конвертации, которые позволяют их клиентам беспрепятственно отправлять и получать платежи, используя различные инструменты расчетов, легко конвертируются в другие инструменты или в валюту. Таким образом, банки предлагают своим клиентам различные платежные услуги, позволяющие передавать средства на депозитах другим клиентам в тех же банках (внутрибанковские расчеты) или в других быp; обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга.

Основные функции банка-эмитента могут быть очерчены следующим образом:

· Анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента, открытие карточного счета, определение кредитного лимита.

· Эмиссия (выпуск) карточек кодирование и запись персональных данных владельца карточки и другой необходимой информации (фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок обновления карты и т.д.), ембосинг (создание рельефного изображения на карточке) , отправление карточки клиенту, возобновление карточки.

· Авторизация ответ (разрешение) на запрос продавца о возможности осуществления трансакции, если ее сумма превышает разовый лимит или если у предприятия торговли или услуг является сомнение в личности клиента и законности использования карты.

Авторизация может выполняться двумя путями через электронный терминал на предприятии торговли или услуг (в режиме реального времени) или по телефону (голосовая авторизация в автономном режиме).

Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счете не превышен и карточки нет в стоп-листе (перечень номеров карточек, относительно действия которых существуют оговорки). Трансакция получает авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности.

· Подготовка и отправка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности.

Периодически (в основном раз в месяц) банк-эмитент направляет клиенту выписку с его карточного счета, где указывается комиссионный сбор, который клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности . Эта процедура называется биллингом.

· Работа с клиентами ответы на запросы, рассмотрение жалоб.

К этой функции принадлежатьь все виды контактов банка с клиентом, кроме анализа кредитоспособности и взыскания просроченной задолженности (чем занимаются другие подразделения). Прежде всего, речь идет об ответах на запросы и жалоб.

Банки-эквайры предоставляют комплекс услуг предприятиям торговли и сервисным фирмам, принимающим карточки для оплаты за товары и услуги.

Обязанности банка-эквайера определяются его ролью по обслуживанию торговых точек карточных систем:

· Процессинг карточных транзакций, представленных в банк предприятием торговли или услуг, обработка данных о транзакции для ввода в систему информационного обмена между участниками платежной системы.

· Обмен информацией о договоре и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента за обмен данными о транзакции с использованием карточек между эмитентом и эквайером.

· Рассмотрение заявок предприятий торговли или услуг на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых предприятий торговли или услуг, проверка предприятий торговли или услуг, которые подозреваются в мошенничестве или злоупотреблениях.

· & nbsp Маркетинг, помощь предприятиям торговли или услуг в покупке оборудования для работы с пластиковыми карточками.

Банк может выполнять одновременно функции эмитента и эквайера. Но в результате конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцы, постоянно снижается, и операции эквайринга могут приносить доход только крупным банкам и специализированным учреждениям, получают экономию на масштабах операций. Поэтому эквайринг сконцентрирован в немногих учреждениях.

Клиринг и расчеты должны быть организованы в сотрудничестве с национальной системой, с акцентом на баланс между сотрудничеством и соперничеством. Банки конкурируют за клиента, основываясь на том, как они различают инициатора и получателя платежа.

Центральный банк.

Организация платежной системы является неотъемлемой частью триединой функции центрального банка. Две другие частини это проведение денежно-кредитной политики и осуществления надзора за банковскими и финансовыми рынками по обеспечению надежности и стабильности их деятельности, надежная и эффективная платежная система абсолютно необходима для поддержания нормальной работы банковского и финансового рынков и проведения денежно-кредитной политики. Центральные банки являются неотъемлемым составным элементом процесса платежа по двум причинам.

Во-первых, центральные банки ведут депозитные счета широкого круга кредитных учреждений страны (например, банков). Поскольку центральный банк, по определению, не может стать несостоятельным вернуть депозиты, банки могут предпочесть в проведении расчетов по своим межбанковским платежным обязательствам путем перевода таких требований по депозитам.

Во-вторых, центральный банк является органом денежно-кредитного регулирования и кредитором последней инстанции и несет ответственность за обеспечение стабильности (безопасности, надежности и эффективности) финансовой системы в целом, а платежная система является ее ключевым элементом. Опыт показывает, что в долгосрочном плане центральный банк играет важную роль по обеспечению устойчивости развития платежной системы в правильном направлении.

Центральные банки играют главную роль в межбанковских расчетах, выступая в роли посредников в платежах между коммерческими банками, используют кредитные ресурсы для перечисления средств с одного счета на другой.

Центральный банк в деятельности платежной системы играет несколько ролей, которые можно суммировать в виде пяти основных функций:

1) пользователя платежной системы, выполняет собственные платежные транзакции, включающие операции на денежном рынке для воплощения своей монетарной политики, операции с государственными ценными бумагами, краткосрочное и долгосрочное кредитование, официальные сделки на валютном рынке, выполнения собственных платежей (выплаты заработной платы, оплата выставленных счетов) и т.д.;

2) участника платежной системы, выполняющий платежи по поручению своих клиентов (например, правительственных учреждений или других центральных банков);

3) поставщика платежных услуг, которые могут включать проведение расчетов через корреспондентские счета коммерческих банков, а также (самостоятельно или вместе с коммерческими банками или другими коммерческими организациями) предоставление сети коммуникаций, оборудования, программного обеспечения и эксплуатационного обслуживания для платежных систем; < / p>

4) "охранника общественных интересов", который выполняет нормативные, надзорные, управленческие, арбитражные обязанности в платежных системах, планирует их дальнейшее развитие, способствует соблюдению норм честной конкуренции, участвует в разработке и утверждении технических стандартов;

5) гаранта окончательного расчета, при этом средства центрального банка могут использоваться для выполнения платежных обязательств коммерческих банков (хотя эту функцию нужно применять очень осторожно, чтобы избежать злоупотреблений).

Как важнейшая составляющая финансовой системы платежная система требует по крайней мере минимального надзора со стороны государства. Поэтому, беря на себя руководящую роль в разработке политики в отношении общей структуры и практической деятельности платежной системы страны, центральный банк получает возможность реализовать свое стремление к снижению рисков в платежной системе и таким образом защитить интересы общества.

К началу 80-х годов XX в. центральный банк не придавал особого значения деятельности платежной системы. Она считалась преимущественно явлением механического порядке. Но постепенно росло понимание того, что платежная система тесно связана со всеми основными функциями центрального банка как на операционном, так и на политическом уровнях. Теперь платежная система является одной из важнейших сфер деятельности центральных банков, поскольку и практический опыт, и теоретический анализ убедительно свидетельствуют, что она слишком важное значение для решения многих вопросов, относящихся к компетенции центрального банка.

спецные посредники.

К механизмам, которые используются для перевода средств между субъектами хозяйствования в процессе расчетов по платежным обязательствам, относятся также специальные учреждения, предоставляющие платежные услуги клиринговые учреждения, расчетные банки и агенты по расчетам.

Коммерческий банк может выполнять функции расчетного банка на основании договора, который заключается между платежной организацией платежной системы и банком. Если банк выполняет функции платежной организации платежной системы, то основанием для выполнения им функций расчетного банка есть соответствующее решение исполнительного органа банка. Функции расчетного банка определяются внутренним положением банка, регулирующий проведение межбанковского перевода с учетом требований законодательства и правил платежной системы и, в частности, должен определять:

- технологию, регламент проведения расчетов и порядок обмена информацией с участниками расчетов;

- порядок урегулирования неплатежеспособности и других случаев невыполнения членами платежной системы своих обязательств;

- порядок формирования и условия использования страхового фонда по покрытию рисков неплатежей членов платежной системы, если в соответствии с договором с платежной организацией расчетный банк осуществляет учет и контроль за формированием членами платежной системы страхового фонда.

Межбанковский перевод осуществляется через корреспондентские счета банков членов платежной системы, открывающиеся в расчетном банке. Расчетный банк осуществляет учет средств по вкладам членов платежной системы в страховой фонд по счету, открытым платежной организации, если это предусмотрено правилами платежной системы. Порядок использования средств по этому счету определяется условиями договора с платежной организацией. В случае предоставления платежной организацией расчетном банке полномочий осуществлять контроль за формированием членами платежной системы средств страхового фонда их учет и использование осуществлюются в соответствии с нормативно-правовых актов Национального банка и условий договоров с платежной организацией и членами платежной системы.

Национальный банк может выполнять функции расчетного банка платежной системы на основании договора, который заключается между платежной организацией и Национальным банком. Если Национальный банк выполняет функции платежной организации платежной системы, то основанием для выполнения им функций расчетного банка является постановление Правления Национального банка Украины. Решение по выполнению функций расчетного банка принимается Национальным банком на основании рассмотрения документов, представляемых от имени платежной организации платежной системы, а именно:

- письменного обращения платежной организации платежной системы по заключению договора о выполнении Национальным банком функций расчетного банка этой платежной системы;

- общих сведений о платежной системе, в частности, платежной организации и клирингового учреждения, уполномоченное платежной организацией выполнять клиринг;

- описания технологии функционирования платежной системы;

- перечень ее членов;

- видов платежных инструментов;

- способов покрытия возможных рисков и управления безопасностью в системе.

Национальный банк имеет право получить от платежной организации дополнительную информацию, необходимую для принятия окончательного решения.

Национальный банк как расчетный банк может выполнять следующие функции:

- проведение расчетов между членами платежной системы на основании платежных сообщений платежной системы согласно правилам платежной системы;

- ведение учета и использования средств страхового фонда членов платежной системы в соответствии с правилами платежной системы и условий договоров;

- осуществление контроля за своевременным формированием и пополнением страхового фонда членами платежной системы;

- принятие мер по обеспечению выполнения членами платежной системы своих обязательств в соответствиис правилами платежной системы и условий договоров.

Выполнение Национальным банком функций расчетного банка платежной системы определяется внутренним положением, регулирующим проведение расчетным банком межбанковского перевода с учетом требований законодательства и правил платежной системы. Межбанковский перевод выполняется средствами СЭП через корреспондентские счета банков членов платежной системы, открытых в территориальных управлениях с применением договорного списания. Обмен информацией между участниками расчетов осуществляется с применением технологии, используется в информационной сети, и соответствующих средств защиты информации. Члены платежной системы обязаны иметь на корреспондентских счетах суммы средств для выполнения своих обязательств по расчетам между членами платежной системы в соответствии с условиями договора с расчетным банком.

Банки члены платежной системы могут выполнять функции агента по расчетам. Отношения агента по расчетам с банками участниками расчетов регулируются договорами,

Загрузка...

Страницы: 1 2