Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Технологическая инфраструктура платежных систем

Технологическая инфраструктура платежных систем

План

1. Схема прохождения информации электронной платежной системой

2. Средства обработки данных

3. Средства телекоммуникации

4. Оборудование системы массовых платежей

5. Организация эксплуатации электронных платежных систем

Схема прохождения информации электронной платежной системой

Важным условием успешной деятельности платежной системы четко организованы и безупречно функционирующие операционные средства. Технологическая структура платежной системы достаточно сложная, она состоит из различных по функциям и характеру компонентов.

Поток платежей в сети состоит из семи основных этапов обработки информации:

1 Ввод информации это процесс перевода платежного документа в соответствующую электронную форму и начала его передачи банком, инициирует операцию.

2. Перевод (входной) это процесс передачи накопленных платежных инструкций от отправителя к платежной системе для их обработки.

3. Клиринг сортировка платежных инструкций, поступивших по филиалам банков-получателей и их своевременное доставления с использованием функции переводов (выходных).

Могут применяться различные методы клиринга

- массовый клиринг в основном используется для файлов-сообщений с различных многочисленных источников (это могут быть пакеты платежных документов сразу от нескольких отделений коммерческих банков). Расчет в таких платежных системах происходит после реального отправления платежей из системы клиринга, например, в конце дня или на следующий день после получения файла массовых платежей;

- клиринг сообщений применяется в режиме реального времени для срочных и крупных платежей. Такие платежи могут быть получены немедленно после завершения расчетов и обрабатываются индивидуально;

- клирингпереводов используется между центрами обработки для управления переводом средств с одного операционного региона к другому. Потребность в таком механизме может возникнуть, если платежи обрабатываются в рамках регионов, а не на полностью централизованной основе.

4. Расчет (на валовой основе) предоставляет законченного характера каждом отдельном платежа (по сути, в режиме реального времени). Прохождение каждого платежного документа через систему немедленно отражается проводками в книгах расчетного банка и банков плательщика и получателя. Расчет на валовой основе чаще всего используется в системах перевода крупных сумм платежей и части ограничивается сферой кредитных платежей.

5. Перевод (выходной) доставления платежных документов, прошедших клиринг и были отсортированы, получателям. Для выполнения функции перевода (исходного) нужны средства связи аналогичные тем, которые рассматривались относительно перевода (входящего). В этом случае также следует предусмотреть возможность передачи как отдельных сообщений, так и целых файлов.

6. Распространение получения входящих платежных документов и их передача получателям. Этот вид услуг может быть предоставлен в двух формах: на бумажных носителях и электронным способом. Как и в случае введения данных, выбор конкретных методов распространения зависит от конкретных потребностей пользователей и состояния инфраструктуры связи.

7 Расчет (на чистой основе) предоставляет завершенный характер платежам, выполняемых на чистой (компенсационной) основе. В течение операционного дня через определенные промежутки времени или по окончании операционного дня между участниками выполняется расчет, а к бухгалтерских книг расчетного банка и банков плательщика и получателя вносятся изменения, которые отражают чистую (дебетовую или кредитовую) позицию, которая возникла в результате предыдущих платежных трансакций. < / p>

Средства обработки данных

Средства обработки данных включают электронно-вычислительное оборудование, програмне среда, обеспечивающая функционирование оборудования и контроль над ним (системное программное обеспечение), а также прикладное программное обеспечение, предназначенное для непосредственной обработки платежей.

Существует четыре структурных уровне системы обработки данных

1) прикладной;

2) электронно-вычислительный;

3) коммуникационный;

4) операционный.

Методы ввода, проверки, подтверждения, передачи, сортировки, обработки и хранения данных реализуются с помощью трех технических компонентов:

1) компьютерного оборудования;

2) программного обеспечения;

3) вспомогательной инфраструктуры.

Компьютерное оборудование может быть рассчитано на различные объемы работы. Обработка данных может происходить

- централизованно, когда используются универсальные компьютеры большой мощности;

- распределено, когда применяются персональные компьютеры.

Аппаратные средства включают оборудование, обеспечивающее выполнение необходимых вычислений, расчетов, а также функции контроля. К ним относится серверное оборудование (файл-серверы, интернет-серверы, серверы БД), запоминающие устройства (Каю-массивы, оптомагнитни массивы). Серверное оборудование отличается между собой по мощности и соответственно по цене. Запоминающие устройства отличаются между собой скоростью доступа и стоимостью на единицу информации.

Среди других необходимых аппаратных средств рабочие места оператора (системного, платежного и т.д.), которые обеспечивают возможность непрерывного контроля и управления общим состоянием всей операционной системы.

Для печати документации (системной, бухгалтерской и т.п.) используются машинистки (принтеры).

В последнее время широкое распространение получили системы, основанные на архитектуре типа "клиент сервер". Сервер это только имя компьютера, который поддерживает и реализует определенную прикладную функцию в области обработки информации или управления базами данных. Клиенты это рабочие станции (г.ожливо, персональные компьютеры или терминалы), которые предоставляют пользователям доступ к системе. "Клиент сервер" это компьютерная модель, которая дает ряд преимуществ, особенно что касается управления рисками. В архитектуре "клиент сервер" различные функции обработки и хранения данных могут распределяться между различными компьютерами, улучшает защищенность информации и обеспечивает лучший доступ к системе.

Универсальные компьютеры обладают высокой надежностью и их использование в рамках архитектуры "клиент сервер" может быть достаточно целесообразным.

Для обеспечения безотказной работы может устанавливаться дублирующий оборудования. В случае выхода из строя операционных центров могут создаваться резервные центры.

Программное обеспечение есть двух видов:

1) системное программное обеспечение дает возможность компьютеру управлять своими ресурсами для обработки данных и структурировать процесс использования этих ресурсов прикладными программными комплексами;

2) прикладное программное обеспечение набор компьютерных программ, позволяющих системе решать конкретные задачи, которые ставятся пользователями.

Используют пять основных видов системного программного обеспечения:

1) операционные системы, управляющие работой компьютеров и обеспечивают их взаимодействие с другими аппаратными средствами;

2) системы управления базами данных для записи хранения и вывода данных;

3) системы контроля связи, управляющие обменом данными между вычислительными средствами и пользователями;

4) программы защиты данных, контролирующие доступ к системе и целостность данных;

5) программы оперативного управления, которые позволяют операторам управлять всей системой и контролировать ее работу.

Прикладное программное обеспечение гарантирует выполнение основных "отраслевых" функций платежной системы и организует порядок выполнения таких функций. Это сложный комплекс программных продуктов. Отдельные компоненты могут быть приобретены в г.изних поставщиков или разработанные собственными силами. Комплекс программного обеспечения современной электронной платежной системы должна соответствовать высоким требованиям совместимости и мобильности. Совместимость означает, что различные компьютерные системы, даже построены по разным архитектурами, должны сотрудничать, чтобы удовлетворить потребности пользователей. Мобильность различных систем означает, что данные и приложения (как новые, так и существующие) могут переноситься с одной компьютерной системы к другой.

В вспомогательной инфраструктуры относят: системы энергоснабжения, контрольную аппаратуру, приборы сигнализации о выходе из строя электрического оборудования и другие опасные или аварийные ситуации и тому подобное.

В любом случае все элементы инфраструктуры должны быть подключены к безопасным и высоконадежных источников электро- и водоснабжения. Компьютерные системы имеют подключаться к агрегатам бесперебойного электропитания, которые компенсируют резкие перепады напряжения, а в случае полного прекращения подачи тока автоматически переключаться на питание от батарей, чтобы предоставить возможность подключиться к альтернативному источнику питания (дизельные электрогенераторы). Кроме того, все компоненты компьютерного оборудования должны быть соединены между собой с помощью сложной системы кабелей и переключателей, которые обеспечивают прохождение сигналов между устройствами. Сеть таких соединений должна обеспечивать основное и резервное подключение к дублирующих приборов, чтобы можно было быстро ввести их в действие в случае отказа основного оборудования.

Необходимо поддерживать в определенных пределах температуру и влажность внутри и вокруг компьютерного оборудования. Для этого помещения, где установлено такое оборудование, должны быть обеспечены системой кондиционирования и мощными вентиляторами. Нужно также поддерживать физическую безопасность помещений, где установлено компьютерное оборудование.

Внутрибанковская платежная система должна использовать программно-техническое обеспечение, систему защиты информации и телекоммункационный каналы связи, обеспечивающие

- надежный многоуровневую защиту информации от несанкционированного доступа, использования, модификации на различных этапах ее формирования, обработки, передачи и приема;

- контроль за достоверностью информации на всех этапах ее обработки;

- процедуры и механизмы, которые после сбоев или других нарушений работы внутрибанковской платежной системы (ВПС) позволяют восстановить работу без ослабления требований по защите информации;

- фиксирование попыток несанкционированного доступа к системе расчетов (с немедленным информированием об этом банком-владельцем ВВС Национального банка);

- автоматическое ведение протокола критических моментов работы (вход, формирование межбанковских электронных расчетных документов и т.п.) и обеспечения его защиты от модификации, формирование архива этого протокола при закрытии рабочего дня;

- формирование и хранение архивов электронных банковских документов в соответствии с требованиями законодательства;

- надежное резервирование для поддержания бесперебойного функционирования ВВС и восстановления ее деятельности в случае нарушения ее работы или возникновения чрезвычайных ситуаций.

Транспортные потребности ВВС обеспечиваются средствами системы электронной почты (ЭП) или собственными или общего пользования средствами телекоммуникации и т.

Средства телекоммуникации

К средствам передачи данных принадлежат аппаратура связи и программное обеспечение, служащие для обмена информацией о платежах и другими контрольными сообщениями между отправителем, обработчиком и получателем информации.

Такой обмен может происходить как на относительно незначительной, так и на очень большом расстоянии.

Для передачи платежной информации на большие расстояния, которые могут разделять оператора системы, плательщика и получателя платежа, необходимо развитая сеть каналов телекоммуникаций. Сети передачи данных могут использовать различные технологии, отличаться размерами и уровнем сложности.

Пользователи платежной системы могут подключать свои терминалы к сети передачи данных через два канала связи:

1) коммутируемые;

2) выделены.

В первом случае для подключения к сети можно пользоваться телефонным номером, альтернативный вариант предусматривает постоянный доступ к сети, то есть закрепленное подключения. Применение коммутируемых каналов наиболее экономически выгодное решение.

С ростом количества пользователей и расширением ареала их географического расположения может быть установлено мультиплексное оборудования. Мультиплексор объединяет сигналы от нескольких пользователей в одном высокоскоростном канале. Применение мультиплексоров способствует снижению затрат, связанных с использованием каналов связи. Высокоскоростные каналы, оборудованные мультиплексами, часто называют базовыми, или магистральными, линиями связи.

Следующим шагом на пути усложнения сетей связи является организация узлов связи в их стратегически важных точках. В этом случае многочисленные пользователи в пределах одного географического региона могут подключаться к сети через местные каналы в один из таких узлов. Узлы, расположенные недалеко друг от друга, подключаются к одному или нескольким высокоскоростных магистральных каналов и, наконец, к компьютеру электронной платежной системы. Эти узлы и магистральные каналы и является магистральной сети.

Важно знать, что специальное оборудование контролирует коммутацию сообщений и их хранения, запоминания и пересылки информации, предвидя копирования каждого сообщения с целью его надежного сохранения. Поскольку во время передачи данных могут быть проглотить или изменены посторонними лицами, для обеспечения конфиденциальности часто применяется шифровальная аппаратура. В сетях связи могут использоваться магистральные каналы следующих типов:

- наземные каналы (кабельные и оптоволоконные линии);

- высокочастотная связь;

- спутниковая связь.

Наземные каналы это кабЕльня или оптоволоконные линии. Высокочастотная связь обеспечивается в основном ретрансляционной станциями ограниченного радиуса действия, поэтому для передачи информации на большие расстояния нужно несколько таких станций. Кроме того, на качество высокочастотных сигналов могут неблагоприятно влиять погодные условия. Для передачи информации на большие расстояния удобно использовать спутниковую связь, но при этом нужно учитывать некоторую задержку сигналов и применять специальные меры для ее коррекции.

Для работы сети связи необходимы правила, которые называются сетевых протоколов. Слово "протокол" означает четко определены правила, благодаря которым происходят определенные желаемые события.

Основными международными организациями, работающими в области стандартизации связи, является Международный консультативный комитет по делам радиосвязи и Международная организация по делам стандартизации. Они создали стандарты для различных систем связи, включая стандарты для электронной почты, передачи файлов и обработки операций. Эти стандарты могут использоваться в современных платежных системах.

Необходимо подробнее остановиться на технологических средствах безопасности в СБП. Технологический контроль используется для повышения степени защиты электронных банковских документов в СБП и осуществляется программным обеспечением на всех уровнях их обработки, что позволяет контролировать осуществление расчетов в течение рабочего дня, а также выполнять их сверки в конце дня. Технологические средства контроля включают:

- механизм обмена квитанциями, который позволяет однозначно идентифицировать получения адресатом любого файла или пакета электронных банковских документов в СЭП и обеспечивает возможность контроля полученной в нем информации;

- механизм информирования банка участника СЭП текущего состояния его корреспондентского счета по итогам циклов обработки платежей в ЦОСЕП;

- механизм предоставления банку участнику СЭП информации о текущем состоянии его технического счета;

- взаимообмен между банком и ЦОСЕП технологической информации по итогам банковского дня с перечнем учитываемых по техническим счету межбанковских электронных расчетных документов, которые обработаны средствами СЭП в файловом режиме и режиме реального времени, что позволяет осуществлять их программное сверки как в ЦОСЕП, так и в банке;

- программный комплекс самодиагностики, который позволяет выявлять нарушения целостности баз данных программного обеспечения ЦОСЕП, порчи которых может возникнуть в результате нарушений функционирования системы, попыток несанкционированного доступа или физической порчи баз данных;

- автоматический механизм контроля за несанкционированным модифицирования рабочих модулей;

- механизм резервирования для обеспечения быстрого восстановления работы ЦОСЕП с минимальными потерями информации.

Технологические средства контроля, встроенные в программное обеспечение, не могут быть отключены. В случае возникновения нестандартной ситуации или подозрения относительно несанкционированного доступа ЦОСЕП автоматически формирует сообщение для оперативного реагирования ЦРП. К средствам контроля включают также:

- технологическую информацию ЦОСЕП о состоянии технических счетов и состояние функционирования СЭП по итогам банковского дня;

- средства анализа причин несоответствия баланса.

Оборудование системы массовых платежей

Современная система массовых электронных платежей требует наличия пластиковой карточки и терминала.

Для карт с магнитной полосой в международной практике принято стандарт ISO: три дорожки в верхней части карты. Но некоторые страны установили свои собственные стандарты. Во Франции действуют стандарты Transac: три горизонтальные магнитные дорожки в средней их части. Благодаря тому, что на обратной стороне карточки оставалось свободное место, где можно было разместить и три дорожки ISO, есть возможность использовать такие карточки во французских автоматах (по стандартам Transac) и за рубежом (по стандартам ISO).

Другая проблема нормативного характера возникла в связи с размещением микропроцессора. Большинство европейских стран хотели бы разместить его на обратной стороне карточки в средней ее части, для некоторых стран было неприемлемо. Было решено разместить процессор на лицевой стороне карты (слева или справа).

Применение банкоматов отражает попытки банков приблизить свои услуги к клиентам. их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные границы, в которых клиент может осуществить банковские операции. Для банка банкомат является эффективным средством, которое позволяет сократить персонал отделений, получать прибыль, сохранять хорошую позицию на потребительском рынке и тому подобное.

Первые автоматы для выдачи наличных появились 1971 в США, их устанавливали в помещениях банковских отделений и выполняли они только одну операцию выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита. Они приводились в действие с помощью специальной дебетовой карты или кредитной карты общего назначения.

Современные банкоматы это автоматические аппараты, работающие без участия человека, размещенные внутри или

Загрузка...

Страницы: 1 2