Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Суть, значение и общие принципы функционирования платежных систем в Украине

Суть, значение и общие принципы функционирования платежных систем в Украине

План

1. Основные определения и правовая основа деятельности платежных систем

2. Основные элементы платежных систем

Основные определения и правовая основа деятельности платежных систем

Неотъемлемым специализированным элементом практически всех экономических операций, касается передачи денежной стоимости в обмен на товар, услугу или финансовый актив, являются платежные системы. Платежную систему можно представить в виде системы механизмов, которые служат для перевода денежных средств между субъектами хозяйствования, для расчета по платежным обязательствам, возникающим между ними. Таким образом, платежная система это набор платежных инструментов, банковских процедур и, как правило, межбанковских систем перевода средств, сочетание которых обеспечивает денежное обращение вместе с институциональными и организационными правилами и процедурами, регламентирующих использование этих инструментов и механизмов.

В большинстве развитых стран платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, каждая из которых удовлетворяет требования отдельной платежной сферы. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам. Исходя из того, какую роль играют платежные системы в соответствии с характером осуществляемых платежей, различают:

- системы межбанковских расчетов, которые предназначены для осуществления платежных трансакций между банками, обусловленных выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств одного банка перед другим. Для них необходимой стадией является транспортировка документа между банком плательщика и банком получателя с помощью одной из систем электронных межбанковских расчетов;

- внутрибанковские платежные системы создаются, чтобы обеспечить наиболее благоприятные условия для прохождения платежей между учреждениями, принадлежащих к одной группе. При этом расчеты исполуються через систему корреспондентских счетов в центральной учреждении, выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры может также создаваться единый центр для выполнения клиринга и расчетов;

- системы "клиент банк" используются банками, которые предлагают платежные услуги своим клиентам на базе современных технологий. В условиях конкуренции банки вынуждены разрабатывать специальные деловые и рыночные стратегии использования платежных услуг, решая, способны они конкурировать в ограниченном секторе рынка платежных услуг и предлагать клиентам более широкий их набор. Одной из первых в этом плане была американская система телефонной оплаты счетов, которая, однако, не получила широкого распространения из-за инертности потребителей, которые не хотят менять существующие формы расчетов. Сейчас все большее распространение получает банковское обслуживание дома, или "домашний банк", комплекс услуг по предоставлению клиентам банков финансовой информации, а также осуществление по их инициативе различных банковских трансакций с передачей информации по телефонным каналам или через двустороннюю систему кабельного телевизионного связи;

- системы массовых платежей широко применяются в развитых странах мира. Несмотря на то, что традиционные безналичные платежные инструменты (чеки, платежные поручения и т.п.) достаточно распространены, в последнее время все шире внедряется система массовых (потребительских) платежей с использованием пластиковых карт. В этих системах задействованы кредитные карточки, дебетовые карты, "электронные кошельки", а также карты для получения денег с банковских автоматов.

Платежная система Украины состоит из следующих компонентов:

- системы электронных платежей Национального банка Украины;

- систем автоматизации работы банков (так называемые программные комплексы "Операционный день банка". Это программное обеспечение, обслуживающее текущую внутрибанковскую деятельность (бухгалтерский учет, обслуживание счетов клиентов и т.п.));

- внутрибанковских платежных систем программно-технического комплекса с собственными средствами защиты информации, который эксплуатируется коммерческим банком или объединением банков и осуществляет расчеты между учреждениями этого банка (объединения);

- систем "клиент банк" для расчетов между клиентом банка и банком в электронной форме, что позволило практически избежать задержки платежей на межбанковском уровне.

Перспективным является также использование таких компонентов системы электронного перевода финансовых услуг, как:

- система массовых платежей с использованием пластиковых карт;

- система обращения ценных бумаг на первичном и вторичном рынках.

Для эффективной деятельности платежной системы необходимы правила, которые регулировали бы права и обязанности всех участников процесса платежа как в нормальных условиях функционирования платежной системы, так и в случае каких-либо нарушений такого функционирования. Это приобретает особое значение, когда происходит переход от традиционных платежных систем на основе бумажных документов в современных электронных систем платежей, в которых значительно труднее определить состояние и местонахождение конкретного платежного документа на определенный момент.

Правила платежной системы могут быть изложены в законодательном или нормативном акте, соглашению или вместе в этих документах. Закон может обеспечить стабильность и приоритет относительно других правил; нормативный акт позволяет корректировать правила при необходимости, а соглашение позволяет частному сектору влиять на процесс определения правил. Закон или нормативный акт могут допускать изменение некоторых правил на основании соглашения между сторонами платежа, чтобы обеспечить осуществление права на контракт и возможность эксперимента. Правила платежной системы часто разрабатываются как самостоятельные документы, не должны опираться на другие документы.

Независимо от источника происхождения правил, регулирующих платежи (законов, нормативных актов, договоренностей или соглашений), все они должны соответствовать крытоерию справедливости и, в случае необходимости, должны согласовываться в ходе переговоров всех заинтересованных сторон (банков, центрального банка и объединений потребителей) и публиковаться.

Особенно важным является разработка и внедрение законодательных актов для содействия автоматизации обработки платежей с целью повышения эффективности платежной системы.

Существуют существенные различия между разными странами относительно правовых основ регулирования платежных систем. Вместе с тем, во всех странах используют несколько тождественных или, по меньшей мере, очень близких основополагающих принципов.

Во всех странах существует так называемое банковское законодательство, основной целью которого является регулирование вопросов лицензирования банков и надзора за ними. Кроме того, приняты законы о центральных банках, определяющие сферу ответственности центрального банка, в частности, его функции в отношении платежных операций.

Наряду с вышеуказанными законами существуют также конкретные законодательные акты, устанавливающие правила использования финансовых инструментов (например, чеков и переводных векселей) при выполнении платежей.

Кроме того, методы выполнения платежных операций определяются также в общих законодательных документах, например, гражданском кодексе или коммерческом кодексе любой конкретной страны.

Некоторые другие законы также могут касаться платежей. Например, закон о банкротстве может обусловить решение вопроса о том, можно ли аннулировать платеж, выполненный одной стороной, которая впоследствии обанкротилась, другой стороне. Законы страны о банкротстве банков могут существенно влиять на статус платежей, которые были инициированы, но не были завершены к такому банкротству. Безусловно, должен быть решен вопрос об ответственности в случае банкротства одного из участников. Когда отсутствуют тщательно уложенные правила и вспомогательные механизмы, в случае банкротства банка-посредника пользователь может потерять всю сумму своего платежа или ожидаемого поступления. Вместе с тем закон должен обеспечить дальнейшее нормальноефункционирования платежной системы. Поэтому важно, чтобы кредиторы могли требовать взыскания причитающихся сумм только в пределах имеющихся у банкрота средств.

Четкие законы о платежах способствуют определенности относительно платежного процесса, предотвращению общих нарушений в деятельности, связанной с платежами.

При работе над созданием законов о платежах возникает вопрос: имеет ли правительство определять права и обязанности всех участников платежей (включая банки-корреспонденты и посредников), стоит законодательно разрешить сторонам в отдельных платежных операциях, наряду с их банковскими учреждениями и расчетными палатами, самым договариваться о своих правах и обязанностях? С одной стороны, рыночные принципы и необходимость проявлять гибкость в финансовых делах являются аргументами в пользу таких соглашений. Например, расчетные палаты часто внедряют важные правила, касающиеся прав и обязанностей сторон и являются обязательными для их членов, включая правила распределения финансовых убытков. Банки-корреспонденты "регулируют" часть своих платежных операций путем частных контрактов. С другой стороны, стремление обеспечить приоритетность использования определений и стандартов общегосударственной платежной системы является аргументом в пользу единых норм, основанных на законе или установленные в административно-распорядительном порядке. В основном это вопросы должна решать каждая страна в отдельности в контексте ее собственных норм коммерческого и платежного права, ее общих правовых принципов, практической целесообразности различных правовых стратегий.

Закон о платежах имеет уравновешивать интересы различных участников платежной системы. Например, предоставители платежных услуг, включая банки и расчетные организации, хотят иметь экономически обоснованные законы и нормы, соблюдение которых не связано с большими затратами. Пожалуй, и конечным пользователям платежной системы необходимы правила, которые не требуют особых затрат. Однако некоторые конечные пользователи могут быть заинтересованы в относительно дорогих мероприятиях по защите интересов потребителя, которые приведут к большим затратам. Поэтому необходим баланс интересов. Естественно ожидать, что как конечные пользователи, так и учреждения, предоставляющие им услуги, настаивать на принятии юридических положений, которые позволяли бы им перекладывать бремя рисков или потерь на другую сторону. Следовательно, и здесь, видимо, требуется определенное сбалансирование интересов.

В последнее время особенно большое значение приобретает законодательное урегулирование вопросов, связанных с платежами на электронной основе, которого ранее могло не существовать. Пока электронные платежи без полноправного юридического статуса, участники платежной системы настаивать на получении бумажного сообщение о переводе, прежде чем соответствующий расчет будет считаться окончательным, что сведет на нет эффективность электронной системы.

Отдельные положения и нормы выполнения платежей в основном излагаются в соглашениях на основе гражданского права и в общих правилах, согласованных между сторонами, договариваются. В связи с этим следует отметить, что существует лишь незначительное количество загальнодиючих принципов.

В основном правила платежной системы стремятся отделить платежную операцию от коммерческой сделки, лежащей в ее основе (например, продажи товара). Обработка платежей осуществляется более эффективно, если все платежные транзакции обрабатывать все равно, несмотря на конкретную основу.

Правила платежной системы должны четко определять существенные элементы платежа по форме и методов передачи (бумажные, электронные, устные и т.д.), а также участников, чтобы они понимали, когда выполняется платеж, не имеющие права и обязанности, связанные с этим событием. Так, для платежей на бумажной основе часто обусловлены текст и форма соответствующих документов, а в электронных системах формат и реквизиты платежных сообщений. Существуют ограничения по условиям выполнения или обязательства на будущую дату.

Правила системы должны определять, кому из участников разрешается обрабатывать платежи, кто отвечает за проверку подлинности трансаций, чтобы предотвратить совершение мошеннических операций в рамках системы, а также устанавливать нормы ответственности в случаях, когда такие операции все же состоялись. В электронных системах проверка подлинности основном осуществляется автоматически.

Должны быть определены жесткие условия по срокам и методов выполнения платежных инструкций и осуществления расчетов. Для систем на бумажной основе разрешаются сроки, насчитывающих несколько дней, однако в электронных системах процесс выполнения платежных инструкций должен осуществляться в течение того дня, когда поступила информация. В таких случаях необходимо иметь определение операционного банковского дня, с учетом нерабочих дней и времени открытия и закрытия банковских учреждений.

Нужно четко определить, кто за что отвечает и какие имеет обязанности. В частности, по правилам платежной системы должно быть понятно "несет один из участников ответственность за несоблюдение правил другим участником в каких случаях можно получить компенсацию за неисполнение окончательного платежа. Вопрос об ответственности за понесенные убытки решается в зависимости от правил и законов, регулирующих различные этапы перевода средств (если таковые имеются). Эти правила могут оказаться сложными по правилам системы.

Согласованные нормы или правила платежной системы включают также стандарты, которые помогают уменьшить расходы и риски в платежных трансакциях, повысить их надежность. Существуют, например, операционные стандарты, стандарты в отношении документации, инструментов и форматов сообщений. Однако нормы (согласованные правила) охватывают и другие виды порядков, процедур и практик, которые используют в платежной системе. К ним относятся:

- единицы, в которых выполняются расчетные и учетные операции;

- время работы;

- терминология и язык;

- критерии оценки и классификации т.

В странах, не имеющих постоянной культуры рыночных отношений, может стать полезной формализация в законодательных актах наибольшую количества вандартив, процедур, порядков и правил. Такой подход обеспечивает большую уверенность относительно поведения, поступков, которые следует ожидать от других лиц, предсказать, какими будут продукты и их качество. Формализация ускоряет процессы коммуникации и обработки, сокращает расходы на текущий контроль и обеспечение соблюдения требований. Иными словами, согласованные правила приводят к повышению эффективности как в области платежной системы, так и в других сферах экономических операций.

Контракты или соглашения можно рассматривать как формальную договоренность участников по выполнению определенных действий при определенных условиях и в течение оговоренного периода времени. Контракты и соглашения заключаются, главным образом, с целью способствовать бесконфликтному обмена и взаимодействия. В отличие от согласованных норм, отдельные лица (включая организации) могут в определенной степени контролировать характер контрактов. В сфере платежных систем, например "существуют контракты по корреспондентских отношений, клиринговых палат и сетей платежей на крупные суммы.

Правила и условия контрактов и соглашений, регулирующих отношения сторон в платежных взаимоотношениях, во многих аспектах подобные нормативной базы платежных систем, которая рассматривалась выше. В них также должны быть оговорены формы и методы передачи платежных документов, порядок проверки их подлинности, сроки и методы выполнения платежей, условия отзыва платежа и окончательности расчета, права и обязанности сторон.

Очень важно отметить в договорах или контрактах нормы, которых должны придерживаться участники платежей при совершении сделок. Должна быть предусмотрена строгая ответственность за несоблюдение правил и условий или даже только за действия без учета интересов других сторон, участвующих в этой деятельности. Необходимо также определить, какие уважительные причины, например, форс-мажорные обстоятельства, могут быть оправданием при нарушении правил и условий сделки.

При заключении контрактов и соглашений в платежной сфере нужно обеспечить равные конкурентные условия в области платежных систем.Ведь известно, что свободная конкуренция способствует экономическому развитию.

С точки зрения экономической эффективности контракты, соглашения и обеспечение их выполнения должны подлежать определенным ограничениям, которые определяются соответствующими затратами. Иногда эффективность может быть повышена, если стороны имеют возможность несколько изменить предусмотренный законодательством порядок на основе взаимной договоренности.

В основном двусторонние и многосторонние соглашения способствуют сокращению неоправданных расходов, снижению уровня риска, повышению надежности и ограничению влияния неопределенности, связанной с неполнотой информации и несовершенством прогнозирования. Поэтому существует немало аргументов общеэкономического характера в пользу неограниченного (или почти неограниченного) добровольного заключения контрактов и соглашений и правового обеспечения по их соблюдению.

Общие принципы функционирования платежных систем в Украине, отношений в сфере перевода средств регулируются следующими документами:

- Конституцией Украины;

- Законом Украины "О Национальном банке Украины";

- Законом Украины "О банках и банковской деятельности";

- Законом Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине";

- Законом Украины "О телекоммуникациях";

- Законом Украины "Об электронной цифровой подписи";

- другими актами законодательства Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

Основные элементы платежных систем

Отличие признаков, характерных для отдельных стран (размер, обстоятельства исторического развития, правовая система, деловая практика, коммуникационная система, инфраструктура, степень развития учреждений и их инструментов и т.п.), делают национальную платежную систему уникальной. Однако существует ряд элементов, жизненно необходимых для каждой эффективной системы платежей (рис. 1.1).

Совокупность бухгалтерских и организационных мер, применяемых в банковско-финансовой сфере, является основным операционным механизмом осуществления платежей. конкретныехарактеристики соответствующей модели могут быть различными и зависят от многих факторов.

Эффективная и надежная технологическая инфраструктура является основой жизнеспособности платежной системы. Такая инфраструктура включает, в частности, технические средства обработки и передачи данных и может быть чрезвычайно сложной.

Учитывая конфиденциальный характер информации, которая задействована в платежных системах, в большинстве случаев предъявляются строгие требования по ее безопасности и защиты. Это требует создания и поддержания специальных процедур и систем независимо от технологии, используемой.

Базовые элементы платежной системы тесно связаны между собой и не могут рассматриваться отдельно друг от друга. Сложность структуры платежных схем также требует междисциплинарного подхода. Например, вопросы права должны рассматриваться с позиции экономики и финансов, а также информационной технологии и математики. Рассмотрение "производственных" или "технических" вопросов отдельно от других не обещает больших результатов и даже может негативно повлиять на практику и структуру, установилась, особенно если меры принимаются в административном порядке, без должной гибкости и сотрудничества.

Платежная система страны это совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых

Загрузка...

Страницы: 1 2