Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Страхование и страховой рынок

Страхование и страховой рынок

План

1. Сущность, функции и принципы страхования

2. Основные термины и понятия, используемые в страховании

3. Основные формы страхования, их классификация

4. Страховой рынок и его структура

Сущность, функции и принципы страхования

В современных экономических условиях, учитывая трансформационные процессы происходит переосмысление в системе защиты юридических и физических лиц от материальных затрат к которым могут привести непредсказуемые страховые случаи (стихийные бедствия, несчастные случаи, финансовые риски при получении кредитов и т.д.). Таким образом, через систему страхования государство обеспечивает защиту населения в результате наступления страховых случаев, а также обеспечивает эффективную защиту предпринимательской деятельности. Страхование и рынок страховых услуг являются принципиально важными для социально-экономического и инвестиционного развития, как национального рынка, так и на международном уровне.

Согласно Закону Украины "О страховании", страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан (физических) и юридических лиц при наступлении определенного события (страхового случая), определенной договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов , формируемых из уплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховых платежей (взносов, страховых премий).

Итак, страхование - это система экономических отношений, возникающих между двумя сторонами - страховщиком и страхователем - по обеспечению защиты имущественных интересов последнего за счет уплаты им страховых платежей (премий) в специально созданных для этого целевые фонды, откуда осуществляется возмещение убытков ( в случае наступления оговоренных страховых случаев).

Принципы, на которых базируется осуществление страховой деятельности следующие:

- конкуренция свободный выбор страховой компанией - вида страхования, а страховочныйм ущерба из этого фонда пострадавшим.

3. Формирование страхового сообщества из числа страхователей означает право получения возмещения только страхователями, которые оплатили страховые платежи именно в этой страховой организации, сформировали целевой страховой денежный фонд.

4. Замкнутая раскладка ущерба в пространстве и времени показывает, что сформирован

страховой фонд предназначен только для возмещения убытков определенному кругу страхователей, которые могут находиться в пределах определенной территории и получить возмещение в течение определенного времени. Этот признак базируется на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше количества участников страхования.

5. Сочетание индивидуальных и коллективных страховых интересов означает заинтересованность в отсутствии каких-либо убытков как в индивидуальных страхователей, так и в определенных групп людей, предприятий, общества в целом.

6. Возвратность страховых платежей означает возврат страхователям денег в случае наступления страхового события. Этот признак приближает страхование в категории кредита, но нельзя утверждать, что страхователь кредитует страховщика, поскольку он покупает страховой защиту.

7. Самоокупаемость страховой деятельности характеризует способность страховой организации покрывать свои расходы по предоставлению страховой защиты в определенном объеме за счет обоснованных размеров страховых взносов и взвешенной политики размещения временно свободных денежных средств.

Каждая экономическая категория проявляет свою сущность через функции, которые она выполняет. Сущность и содержание страхования раскрывается через следующие функции:

1. Рисковая функция состоит в материальной ответственности страховых компаний за последствия риска поскольку страховой риск непосредственно связан с предоставлением денежной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам. В рамках ризы новой функции происходит перераспределение денежных средств (специализированный страховой фонд) среди участников всчета с последствиями страховых событий.

2. Превинтивна (переджувальна) функций состоит в предупреждении страховых случаев и уменьшении суммы ущерба, направленная на финансирование мероприятий по уменьшению страхового риска за счет части средств страхового фонда. Осуществление этой функции предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансуваня их для недопущению или уменьшению последствий страховых событий, а ее экономическая сущность заключается в том, что сама страховая компания объективно заинтересована в предупреждении наступления страховых случаев.

3. Накопительных (накопительная) функция проявляется лишь по отдельным видам личного страхования (страхование жизни, пенсий, ренты) с учетом инвестиционного дохода в течение действия договора. Например, при страховании жизни категория страхования в наибольшей степени сближается с категорией кредита (происходит накопление определенных страховых сумм).

4. Контрольная функция следует из вышеперечисленных специфических функций страхования и проявляется водночасно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый контроль за верным проведением страховых операций.

Роль страхования может рассматриваться по следующим направлениям:

- страхование добавляет уверенности в развитии бизнеса и экономики в целом;

- страхование дает возможность рационализировать структуру ресурсов и активизировать через инвестиции в наиболее эффективные сферы хозяйствования средств, направленных на организацию экономической безопасности;

- страхование обеспечивает рациональное формирование использования средств, предназначенных для осуществления государственных социальных программ (здравоохранения, пенсионного обеспечения, финансового образования);

- в страховании создаются значительные резервы средств, которые становятся источниками роста и покрытия ущерба в случае крупных стихийных бедствий и аварий;

- создают рабочие места, формируется инфраструктура рынка.

Основные термины и понвует, которые используются в страховании

Специфика категории "страхование" порождает закономерную необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью специальной терминологии:

Страховщик - юридическое лицо (страховая компания), действующего на основании соответствующей лицензии беря на себя определенные обязательства по созданию коллективного страхового фонда и выплаты из него страхового возмещения страхователю или третьему лицу (в пользу которого заключен договор страхования) при наступлении страхового случая. Страховщики - это субъекты рынка, которые реализуют различные виды страховых услуг, основной функцией которых является осуществление всех видов и форм страхования путем принятия на себя за определенную плату разнообразных видов рисков с обязательством возместить субъекту страхования убытки при наступлении страхового случая .

Страхователь - физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком, платит страховые платежи, является участником создания страхового фонда и имеет право по закону (обязательное страхование) или по соглашению (добровольное страхование) получить денежную сумму при наступлении страхового случая - события, предусмотренного договором страхования. Страхователи - это субботы рынка приобретающих страховые услуги у страховых компаний и фирм с целью минимизации своих финансовых потерь при наступлении страхового события.

Застрахованный - лицо, принимающее участие в личном старуванни, чья жизнь, здоровье и трудоспособность выступают объектом страховой защиты. Если застрахованный сам платит страховые взносы, то он одновременно является и страхователем. По некоторым видам личного страхования эти субъекты могут не совпадать. Например, при страховании детей страхователями являются родители, а застрахованными - дети.

Страховые продукты - специфические услуги, предлагаемые на страховом рынке. Цена страховых продуктов отражается в страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при сравнении спросаи предложения.

Объект страхования - объект, по которому страховщик несет ответственность. В личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в имущественном страховании - материальные ценности (здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество и т.п.); в страховании ответственности - ответственность за имущественные интересы третьих лиц, которые могут быть нарушены страхователем в процессе его деятельности, как по объективным, так и по субъективным причинам или в результате непринятия необходимых превентивных мер.

Страховой риск - определенное событие, в случае наступления которого проводится страхование. Она имеет признаки вероятности и случайности. Старуеться тот риск, по которому можно оценить вероятность страхового случая, определить размер ущерба и вычислить цену страховой услуги и возможную долю страхового возмещения.

Объем страховой ответственности - перечень конкретных страховых рисков или отдельный риск, при наступлении хотя бы, один из которых, страховщик выплачивает страхователю денежную сумму за счет средств страхового фонда. Объем страховой ответственности может устанавливаться законодательством и правилами страхования или определиться по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора добровольного страхования.

Страховая сумма - денежные средства, в пределах которых страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату с наступлением страхового случая, а также сумма, выплачиваемая в личном страховании. Выплата страховых сумм по договорам личного страхования осуществляется независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, и суммы, имеющих ему уплатить в качестве возмещения ущерба. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действовавшим на момент заключения договора, если иное не оговорено договором страхования или условиями обязательного страхования.

Срок страхования & nbsp - период времени, на который застраховано объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует в течение эксплуатации застрахованных материальных активов. По добровольному страхованию (любой отрасли) срок страхования ограничено договором. От срока страхования следует отличать действие договора страхования, которая начинается с момента вступления договора в силу после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования.

Страховой полис - документ страховой компании, подтверждает договоренность о страховании, и выдается после завершения страховой сделки (заключения договора страхования).

Страховая оценка - стоимость имущества, определяемая в целях страхования. На практике может быть использована страховая оценка по таким видам стоимости объекта страхования: балансовая, фактическая и рыночная. В имущественном страховании страховая оценка является исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страховых платежей, размера ущерба и страхового возмещения.

Страховой тариф (тарифная ставка) - страховой платеж с единицы страховой суммы за определенный (как правило, годовой) срок. За единицу страховой суммы принимается, конечно - 100 игры. (Реже - 1000 игры), страховой тариф может выражаться как в грн., Так и в процентах к страховой сумме.

Страховая премия-плата страхователя страховщику за то, что тот обязуется возместить страхователю в случае возникновения, материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования. По проценту охвата страхового поля устанавливается уровень развития данного вида страхования. Правильное определение страхового поля имеет важное значение для обоснованного установления планов развития страхования, задач по заключению договоров имущественного и личного страхования.

Страховой портфель фактическое количество застрахованных объектов, число договоров страхования, документально подтвержденных в делах страховщика. Страховой портфель характеризует деятельность каждой компании на рынке.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страхователь (цедент, перестраховщик) с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций, принимая на страхование риски, определенную долю ответственности за них (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания. Цедент продолжает нести перед своим страхователем ответственность в полном объеме договора страхования.

Совместное - особый вид совместной деятельности страховщиков, когда одновременно два или более страховщиков по соглашению о сострахования принимают на страхование крупные страховые риски одного страхователя с соблюдением принципа пропорциональной ответственности. Каждый из этих страховщиков отвечает за свою часть страховых обязательств непосредственно перед страхователем. При наличии соответствующего соглашения между страховщиками и страхователями один из страховщиков может представлять всех других во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размере своей доли.

Страховой случай - событие (стихийное бедствие, несчастный случай), при наступлении которой в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Страховое возмещение - это сумма, которую должен выплатить страховщик по имущественному страхованию и страхованию ответственности с наступлением страховых случаев для покрытия убытков.

Франшиза - это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер (доля участия страхователя в покритти вреда). Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в определенной денежной сумме и делится на два вида: условие на и безусловная. При условной франты с не выплачивается сумма исчисленного страхового возмещения в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. При безусловной франты с - с любой суммы страхового возмещения франшиза вычитается.

Доходы страховщика - это средства, за счет которых создается необходимый страховой фонд. Доходы подразделяются: на доходы от страховой деятельности - все премии по страхованию и перестрахованию; доходы от размещения временно свободных средств как собственных, так и страховых резервов.

Расходы страховщика осуществляются в процессе распределения страхового фонда. Состоят из следующих групп: расходы по страховым операциям (себестоимость страховой услуги); расходы на перестрахование.

Финансовые результаты страховых операций - это денежная оценка результатов хозяйственной деятельности страховой организации.

Основные формы страхования, их классификация

По форме проведения страхования бывает:

добровольное страхование - это страхование, которое осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями Закона Украины "О страховании". & Mdash;

обязательно - это страхование, которое осуществляется в соответствии с законодательными нормами, согласно которому страховщик обязуется страховать соответствующие объекты, а страхователи вносить причитающиеся страховые платежи (страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование пассажиров и военных). Видам добровольного страхования могут быть:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);

страхование здоровья на случай болезни;

страхование железнодорожного транспорта;

страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);

страхование воздушного транспорта;

страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);

страхование грузов и багажа (грузобагажа);

страхование от огнетушащих рисков и рисков стихийных явлений;

страхование инвестиций;

страхование финансовых рисков;

финансирование судебных расходов;

страхование медицинских расходов;

страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий;

другие виды согласно ст. б Закона Украины "О страховании". В Украине осуществляют такие виды обязательного страхования:

страхование спортсменов высших категорий

Страхование от несчастных случаев на транспорте;

авиационное страхование гражданской авиации;

страхование средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за вред, который может быть причинен в результате ядерного инцедент;

страхование объектов космической деятельности;

другие виды согласно ст. 7 Закона Украины "О страховании".

Добровольное страхование предусматривает, что все существенные моменты договора страхования определяются исключительно по соглашению сторон. Зато в обязательном страховании отношения возникают по закону, а страхование осуществляется на основании видповиних законодательных актов, предусматривающих перечень объектов, подлежащих страхованию; перечень страховых событий, исключения из них; максимальные страховые тарифы; страховые суммы; уровень страхового обеспечения и другие существенные моменты. Право на осуществление обязательных видов страхования может получить любой страховщик, если он имеет соответствующую лицензию.

В зависимости от объекта страхования делится на имущественное (обязательное и добрсти. При страховании ответственности объектом выступают обязательства страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашение задолженности кредиторам или возмещению материального или иного ущерба, если он был причинен другим лицам. При страховании ответственности необходимо возмещение виновным выплачивает, в соответствии с законодательством, организация.

Чтобы определить интересы партнеров в страховании, в его глазах необходимо определить подотрасли и конкретные виды страхования.

Названные элементы располагаются таким образом, что каждый последующий является частью предыдущего в подчиненности от высшего - отрасли в подотрасли и вида. Такой метод классификации применяется как к обязательному, так и добровольного страхования.

В имущественном страховании выделяются подотрасли:

- страхование имущества предприятий (юридических лиц);

- страхование коллективного имущества (в хозяйственных обществах, кооперативах

и т.д.);

- страхование частного имущества.

В личном страховании выделяются подотрасли:

-

Загрузка...

Страницы: 1 2