Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Реферат

на тему

Рынок кредитных ресурсов

Рынок кредитных ресурсов. Суть кредита и его виды. Кредитная система это, во-первых, совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; во-вторых, совокупность финансовых институтов.

Кредит это система экономических отношений, которая выражается в формировании ссудного фонда общества и предоставлении его ресурсов юридическим и физическим лицам во временное пользование на условиях возвратности.

Кредитные отношения между банками и клиентами возникают не только при получении последними займа, но и при размещении ими сбережений в виде вкладов на текущих и депозитных счетах.

Кредит выполняет две функции: перераспределительную; регулирующую.

Рассмотрим сначала перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домохозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который за плату предоставляется в пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основные возвращения между отраслями, переходя в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с национальными программами развития экономики.

Что касается регулирующей функции, то регулирование экономики также осуществляется проведением соответствующей кредитной политики на государственном уровне. Государство меняет объем и динамику кредитов с целью воздействия на хозяйственные процессы, участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам применения, регулирует доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или усложняя получения займов.

Кредит выступает как инструмент регулирования экономики. Различают следующие формы кредита: коммерческий; банковский; потребительский; государственный; международный (рис. 1).

Рисунок 1. Основные формы кредита

Коммерческий кредит имеет товарную форму и предоставляется одним предприятием (предприятием) другому в виде продажи товаров сотсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем. Цель коммерческого кредита ускорить реализацию товаров.

Банковский кредит предоставляется обладателем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита денежный капитал. Заемщиком может быть предприниматель, государство, сектор домохозяйства, кредитором обладатель денежных средств, прежде всего банк.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Его объектом являются товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), Разнообразные услуги. Потребительский кредит выступает в форме коммерческого и банковского. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные займы частным лицам на покупку или строительство жилья.

Государственный кредит это совокупность кредитных отношений в которых заемщиком или кредитором является государство или местные органы власти. Они занимают средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Этот кредит может выступать в виде натуральных займов, облигаций внутреннего займа и других документов кредита.

Международный кредит это движение и функционирование ссудного капитала между странами, одна из форм международного движения капитала.

Необходимость платить проценты побуждает искать как можно более эффективные способы использования полученного займа, совершенствовать методы хозяйствования, повышать рентабельность производства, поскольку источником уплаты долга является прибыль. За пользование кредитом уплачивается соответствующий процент. Процент за кредит это самостоятельная экономическая категория, возникающая на основе кредитных отношений. Различают следующие виды процентов: депозитный, учетная и дисконтный (рис. 2).

Депозитный процент это плата банку за хранение денежных средств на счетах по депозитным (вкладным) операциям клиента. Как кредиторы выступают клиенты банка, заемщиком является банк.

Рисунок 2. Виды процентов

Учетная процент это ставка, по которой Национальный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам.

Дисконтный процент это процент, который получает банк при покупке векселей до конца срока их действия.

Очень распространены банковские кредиты. Остановимся на их характеристике более подробно. Банковские кредиты это сгруппированы по различным признакам банковские ссуды. Эти займы можно классифицировать по назначению (займы частным лицам, кредитные карточки, займы финансовым учреждениям) наличием и характером обеспечения (обеспеченные, необеспеченные) сроками (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные); методом погашения (одновременно, в рассрочку); характером их происхождения (возобновляются за счет заемщиков, приобретение векселей у дилеров).

По назначению выделяют: займы торговым и промышленным предприятиям под недвижимость, строительство; займы частным лицам; займы финансовым учреждениям.

По сроку погашения ссуды делят на краткосрочные (предоставленные на 1 год и менее); среднесрочные (от 1 до 7-8 лет, а в Украине до 5 лет); долгосрочные (длительный период).

По методам погашения банковские кредиты делятся на те, которые погашаются: одновременно (это делается на определенную дату, а проценты & mdash, через определенные промежутки времени или по окончании срока займа); в рассрочку (осуществляется периодическое погашение основной суммы равными частями: ежемесячно, ежеквартально).

Банковские ссуды пополняются из следующих источников: за счет непосредственных поставщиков; приобретение векселей у дилеров по продаже автомобилей и других потребительских товаров; приобретение векселей у дилеров по операциям с коммерческими бумагами.

При предоставлении кредита существуют определенные ограничения. Размер кредита одному заемщику не должен превышать 10% суммы акционерного и резервного капитала банка.

Условно банковские кредиты можно разделить на: внутренний и международный; кредит центрального банка и коммерческого банка; производственный и потребительский; текущие и капитальные расходованиемСунок 4. Основные звенья банковской системы

Коммерческие банки это деловые финансово-кредитные предприятия, имеющие разрешение на банковскую деятельность и осуществляют финансовые операции с целью получения прибыли.

Функции коммерческих банков:

- аккумулирование бессрочных депозитов и оплата чеков, выписанных на эти банки;

- предоставление кредитов промышленным предприятиям, фермерам.

Коммерческие банки выполняют от 100 до 300 видов операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы денег, сохранения сбережений, предоставление кредитов, операции с ценными бумагами и по доверенности, валютные операции и тому подобное. В Украине коммерческие банки, согласно лицензии НБУ, могут выполнять до 30 операций. Коммерческие банки можно разделить на: отраслевые, универсальные, специализированные, региональные и др. Коммерческие банки можно классифицировать также в зависимости от характера их операций. Например, в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков:

- депозитные и клиринговые банки, которые господствуют в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые принадлежат к универсальным и выполняют до 300 операций. Они имеют определенный круг клиентуры, отличаются отраслевой специализацией;

- торговые банки, действующие в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций;

- филиалы иностранных банков, принадлежащих к высшим банковских групп;

- корнсорциональни банки кредитные институты, в которых принимают участие не менее двух сторон, ни одна из которых не контрольного пакета акций;

- учетные дома выполняют краткосрочные операции на денежном рынке (в Англии их 9).

В специализированных кредитных учреждений можно отнести страховые компании, сберегательные учреждения, инвестиционные банки, финансовые компании, кредитные и строительные кооперативы.

Центральный банк центр финансово-кредитной системы национальной экономики, главной функцией которого является контроль и регулирование предложения денег в стране.

В большинстве краин центральные банки являются государственными. В отдельных случаях центральный банк не принадлежит государству (например, Федеральная резервная система США, Национальный банк Швейцарии) или она обладает оставь частью капитала (например, в Банке Японии 55%).

В отличие от коммерческих банков, центральные банки

- обычно являются государственными, национализированными институтами;

- не ставят перед собой традиционную цель коммерческих банков получение максимальной прибыли;

- руководят деятельностью коммерческих банков;

- выполняют эмиссионную функцию;

- не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками;

- ведут банковские счета правительства, в последние годы все более выражают его интересы и цели, хотя и сохраняют статус независимых;

- выполняют относительно других банков роль "кредитора последней надежды".

Банковское дело бизнес, подобный любого. Коммерческий банк предоставляет клиентам определенные услуги и получает от них оплату, пытается заработать прибыль для своих акционеров. В условиях развивающейся экономики, новые вклады фактически превышают изъятия из банка. Но ситуация меняется каждый день. Сумма изъятий может превысить и вклады. Поэтому банкиры держат определенную сумму кассовой наличности в сейфах и "резервные депозиты" в центральном банке. Это определяется еще и законом. Сумма денег, на которую действительны резервы банка превышают нужны резервы, называют избыточным резервом. Коммерческий банк может давать в кредит ту сумму, которая не превышает избыточный резерв. Когда экономика процветает, банки расширят кредит до максимума. В период спада банки снижают свое предложение.

Операции банков. Банковская система Украины. Банки осуществляют ряд операций, а именно:

- привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов;

- осуществление расчетов по поручению клиентов, банков - корреспондентов и их кассовое обслуживание;

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по дталую и ликвидности оценивающими показателями банка и устанавливаются с целью оптимального регулирования активных и пассивных операций банка с точки зрения поддержания необходимого уровня ликвидности.

Двухуровневая банковская система. В Украине с созданием Национального банка Украины (НБУ) в сентябре 1991 года начался процесс формирования двухуровневой структуры банков, системы, представленной с одной стороны НБУ, а с другой сетью коммерческих банков и банковских институтов. Последние, будучи экономически независимыми (не отвечают по обязательства государства), должны на основе здоровой конкуренции удовлетворять потребности населения и народного хозяйства в банковских услугах, создать условия для стабилизации и роста экономики Украины. С этой целью банковская система должна стимулировать конкуренцию, процесс разгосударствления и приватизации, постепенно осуществлять перестройку системы ценообразования, не допускать бесконтрольного роста дефицита государственного бюджета, гиперинфляции.

Список использованной литературы

1. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. Учебное пособие. - Новосибирск: 000 «Издательство ЮКЭА», 1998.

2. Башянин Г.И., Лазурь П.Ю., Медведев В.С. Политическая економия.- К .: НИКА-ЦЕНТР, ЭЛЬГА, 2000.

3. Гальчинский А.С., Ещенко П.С., Палкин Ю.И. Основы экономической теории: Учебник. - М .: шк., 1995.

4. Крупко М.И., Островерх П. И., Реверчук С.К. Основы экономической теории: Учебник. - М .: Атика, 2001.

5. Макконел К. Р., Брю С. Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: В 2 т. - М .: Республика, 1992. (Пер. С англ.)

6. Сакс Дж., Пивоварский А. Экономика переходного периода (Уроки для Украины). - К .: Основы, 1996.

7. Самуэльсон П., Нордгауз В. Макроэкономика. - К .: Основы, 1995.

8. Микроэкономика и макроэкономика: Учебник. для студ. экон. спец. закл. образования: В 2 ч. / С. Будаговська, А. Килиевич, И. Лунина и др .; Под общ. ред. С Будаговська. - М .: Издательство Соломии Павлычко "Основы", 2001.

9. Л.Есть. Симкив, Р.Б. Данилейчук, С.Я. Кись, И.И. Проданова, А.С. Яцюк. Основы экономической теории: Конспект лекций. Ивано-Франковск, 2006.

10. Мочерный С.В. Экономическая теория: Пособие для студентов высших учебных заведений. - М .: Издательский центр "Академия", 1998.

11. Основы экономической теории: Учебник / Под ред. Проф. С.В. Мочерного. - Тернополь: АО "Тарнекс", 1993.

12. Основы экономической теории / Под ред. Проф. С.В. Мочерного. - М .: Издательский центр "Академия", 1999.

13. Основы экономической теории: политэкономическое аспект: Учебник / Под ред. Г.Н. Климко, В.И. Нестеренко. - 2-е изд. - М .: Высшая школа, 1997.

14. Темчук П.П., Паламарчук В.А. Очерки по экономической теории: Учеб. пособие. - М .: ИСДО, 1994.

Загрузка...