Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
УДК 336

УДК 336.747.5

толстый А.А., Киевский национальный университет им. Тараса Шевченко, г.. Киев, УкраинаТлустий Антон Александрович - аспирант кафедры финансов, денежного обращения и кредита Киевского национального университета им. Тараса Шевченко.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ИХ РАЗВИТИЕ

В статье автор изучает определение категории "электронные деньги" и анализирует факторы, влияющие на решение хозяйствующих субъектов объектов по поводу использования электронных методов платежа.

The author of article researches definitions of a category "e-money" and analyzes the facts which can affect on decisions of organizations about use of electronic methods ofpayment.Грошовий оборот как объект исследований постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих различные научные школы и течения. развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег - денежной формы. в условиях товарно-денежного обращения эти формы постоянно видоизменялись. Активное развитие денег как средства платежа мы наблюдаем в течение последних сорока лет. Самой стадией развития денег сегодня электро ни деньги.

Различные аспекты тематики данного исследования отражены в классических работах таких ученых, как Дж. М. Кейнс, К. Маркс, К. Менгер, Д. Рикардо, И. Фишер, М.Фридман, Ф. Хайек, Дж. Р. Хикс, Б. Шмит и др., а также в работах современных западных экономистов, в том числе М. Вудфорта, Ч. Гудхарт, Г. Селджина.

Цель статьи заключается в раскрытии категории "электронные деньги" и выявлении факторов, которые вливают решения хозяйствующих субъектов по поводу использования электронных методов платежа.

Электронные деньги (electromc money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платежные механизмы, созданные с целью осуществления текущих расчетов потребителями товаров и услуг [1, c.98].

Но более полное определение "электронным деньгам" дает Европейский центральный банк. Согласно определитния;

средство обмена;

мировые деньги.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа. При транзакциях с их использованием информация об объеме средств в закодированном виде может быть записана на смарт-карту со встроенным микропроцессором или храниться на жестком диске компьютера. Как и дорожные чеки, сетевые деньги является обязательством банка или другого финансового института, не связано с каким-либо конкретным счетом. Один владелец карты может осуществить платеж другому субъекту без привлечения банка, путем возложения обеих карт в "электронный кошелек", что списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве.

Переводы сетевых денег также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте (e- таии). Средства размещены на смарт-карте можно пополнять с помощью размещения такой карточки в банкомате ATM (средства, размещенные на жестком диске компьютера, могут пополняться с помощью свя связи с банком в режиме "он-лайн") и перевода средств со своего счета , размещенного в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жесткий диск) [3, 4].

Вроде банкнот и монет ЦБ, сетевые деньги выполняют роль посредника. В ходе осуществления транзакций средств, используя сетевые деньги (в отличие от осуществления транзакций с использованием кредитных и дебетовых карт) персональная информация об инициаторе расчетов никому не предоставляется, то есть достигается анонимность. Стоит обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием ситовых денег функция финансовых посредников как банк или небанковские финансовые институты, сведена к минимуму.

В данный момент большинство новых электронных платежных схем основываются на использовании смарт-карт (пластиковых карт со встроенным микропроцессором), или сетевых денег, в основе которых лежит специально разработанное программное обеспечение для осуществления платежей в Интернете.

Европейский центральный банк этидомив, что в странах еврозоны количество номинированных в евро электронных денег на смарт-картах в течение последних лет увеличивалась быстрыми темпами и в июле 2004 года достигла 282 миллионов Технологии, при которых электронные деньги хранятся в памяти компьютеров, не получили в Европе значительного масштаба.

Оборот электронных денег осуществляется благодаря функционированию платежных систем, где платежная система - платежная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при осуществлении перевода средств, является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

Внутригосударственная платежная система - платежная система, в которой платежная организация является резидентом и осуществляет свою деятельность и обеспечивает проведение перевода средств исключительно в пределах Украины (например НСЭП).

Международная платежная система - платежная система, в которой платежная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом, и которая осуществляет свою деятельность на территории двух и более стран и обеспечивает проведение перевода средств в пределах этой платежной системы, в том числе с одной страны в другую [4].

Таким образом можно сравнить електронниОднак экономическая и технологическая неопределенность, которая существует перед новыми электронными методами платежа является весьма существенной. Никто не знает, какой будет спрос на электронные деньги со стороны потребителей и торговых точек. Кроме того, способность электронных денег замещать валюту ЦБ, в качестве средства платежа за потребительские товары, а также способность свободно перемещаться через национальные границы поднимает проблему экономической безопасности. Есть основания полагать, что в случае активной эмиссии электронных денег центральный банк может потерять контроль над денежными агрегатами, могут измениться обменные курсы валют, нарушиться равновесие на денежном рынке, в результате чего может вспыхнуть финансовый кризис. Следует отметить, что новейшие платежные методы направлены в первую очередь на замещение традиционных, то есть платежей наличными, чеками, а также кредитных и дебетовых карточек. В данной ситуации важно понимать, какие факторы влияют на решение хозяйствующих субъектов экономически развитых стран по поводу использования электронных методов платежа.

На наш взгляд, можно выделить следующие факторы, влияющие на решение потребителей пользоваться электронными деньгами:

большие удобства и меньшие затраты;

безопасность и конфиденциальность расчетов.

Все покупатели - физические и юридические лица

ожидают, что электронные схемы платежа будут не только сокращать их затраты, но и будут достаточно удобными.

На решение торговых точек по поводу использования электронных методов платежа влияют следующие факторы:

возможно увеличение объемов продаж;

возможном сокращении расходов.

В том случае если достаточно большое количество потребителей используют конкретную платежную систему, конкуренция может побудить торговую точку к капиталовложениям для установления оборудования данной платежной системы.

Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение банков по поводу использования электронных методов платежа:

сохранение доли на финансовом рынке;

долгосрочное увеличение прибыли.

В данный момент банки находятся под определенным конкурентным давлением со стороны других финансовых институтов. Еще пятьдесят лет назад банковский бизнес использовал около 70% финансовых активов мира. Сегодня банки контролируют только 30% мировых активов [5, с.3].

Два десятилетия назад, фонды денежного рынка убедили потребителей переместить значительные объемы денежных ресурсов из собственных сберегательных счетов из банков в эти фонды. Банки обоснованно опасаются, что если они не будут способны предложить электронные платежные услуги, то это сделают другие финансовые институты.

Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение электронных финансовых сетей (денежных посредников) по использованию электронных методов платежа:

расширение доли на финансовомна рынке;

безопасность и конфиденциальность расчетов.

Вроде банков, операторы электронных финансовых сетей хотят захватить долю рынка транзакций, которые в данный момент осуществляются наличными. Однако, они также действуют в условиях риска, повязкам связанные с тем, что новые платежные методы будут поглощать рынок платежей, от которого они в данный момент получают прибыль, например, рынок транзакций по кредитным картам. Если смарт-карты заменят наличные, то финансовые сети получат прибыли, так как банки-эмитенты этих карточек конечно платят им процент за услуги. Но если электронные системы платежа на основе "сетевых денег" только заменят кредитные или дебетовые карты, в таком случае единственный путь, при котором финансовые сети смогут получить прибыль, будет зависеть от того, есть ли новые платежные методы более прибыльными, чем ранее используемые традиционные методы платежа.

Таким образом можно сделать вывод, что в ближайшие годы новые электронные платежные методы составят серьезную конкуренцию традиционным методам платежа. Для решения финансовых, юридических, технологических и социальных вопросов, связанных с внедрением электронных денег может потребоваться несколько лет. Интерес, который проявляют сегодня к новым формам платежа кредитные карточные ассоциации, банковские и небанковские финансовые институты, а такожЛИТЕРАТУРА

Сальников Д. Электронные кошельки // Банковские технологии. - 1998. - №2. - С. 97-101.

Махаева А.А. Электронные деньги в Европе и Украине // Вестник НБУ. - 2004. - №9. - С. 22-24.

Ely B. Electronic money and monetary policy: separating fact from fiction.

О платежных системах и переводе средств в Украине: Закон Украины по изменению. и доклада. от 06.10.2004 года // Ведомости Верховной Рады Украины. - 2001. - № 29. - Ст. 137.

Bass Т. The future of money // Wired. - 1996. - Vol. 4., Nr. 10. - P. 3.

Загрузка...