Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Национальная система электронных платежей.

В последнее время во всем мире развитие платежных систем характеризуется постепенным сужением сферы использования наличных и бумажных платежных документов, переходом к новым платежных инструментов и современных технологий платежей. Электронные деньги широко привлекаются к обращению и становятся важным инструментом финансовой инфраструктуры экономически развитых стран.

Аналогичные процессы происходят и в банковской сфере Украины. Особенно важную роль здесь играет НБУ. На него возложена обязанность обеспечить надежное и эффективное функционирование общенациональной платежной системы. Он принимает непосредственное участие в разработке новых платежных средств и организации электронного денежного обращения на территории Украины.

Первым важным шагом на пути к электронному денежного обращения стало создание систем электронных межбанковских платежей (СЭП). Это позволило отказаться от почтовых и телеграфных авизо, значительно увеличить скорость, качество и надийнистьб втконання платежей, обеспечить безопасность и конфиденциальность банковской информации благодаря средствам многоуровневого прогаммное-аппаратного, технологического и бухгалтерского контроля, позволяющие отслеживать прохождение платежей и предотвращать попытки несанкционированного доступа. За время своего функционирования СЭП продемонстрировала достаточный уровень надежности и устойчивости против технических средств.

После того, как с помощью СЭП было на этапе обсуждения определенные проблемы платежей на межбанковском уровне, многие коммерческие банки Украины начали создавать и внедрять системы типа "клиент-банк" чтобы обеспечить обслуживание клиентов на современном техническом уровне и расширить спектр банковских услуг. Сейчас с помощью таких систем коммерческие банки обслуживают в отдельных регионах до 30% клиентов.

Следующим этапом в Украине должно стать использование "электронных денег" как платежного средства для массовых потребителей товаров и услуг. Необходимые предпосылки для этого в странев основном созданы. Сейчас в Украине уже функционирует несколько введенных отечественными фирмами платежных систем с использованием пластиковых карт, некоторые системы в процессе внедрения. Прежде всего необходимо отметить проект, который реализует в городе Славутиче киевская фирма INT (Международный центр информационных технологий).

В этом проекте базовой выбрана система дебетовых карт. В ней используются смарт-карты производства французской фирмы Gemplus с операционной системой PCOS и кристаллами фирмы Томпсон. Процессинговый центр находится в Славутиче и является собственностью ЧАЭС. Консолидированный счет ведется в Градобанка, клиентом которого является ЧАЭС. По соглашению с Градобанком ЧАЭС пользуется остатками на счету как кредитными ресурсами для своей хозяйственной деятельности. Клиентам этой системы начисляются проценты на остатки денег на счетах.

В Сбербанке и банке "Украина" уже несколько лет работают системы с использованием карточек с магнитной полосой. Они применяются преимущественно в банковских отделениях и филиалах столицы. Но до сих пор с помощью этих карточек расчеты в сфере торговли и услуг не выполняются. Карта используется как инструмент доступа к счету клиента и осуществления операций с терминалов, расположенных в банковских учреждениях (вкладные операции, снятие денег со счета через банкомат или кэш-диспенсер, безналичное перечисление, получение справок о состоянии счета). Сбербанком реализовано также некоторые другие проекты. Например, система расчетов в Харцызске Донецкой области с использованием карточек с магнитной полосой.

Легбанк создал систему расчетов типа "электронный кошелек" с использованием чип-карт в двухвалютной варианте. Пока она не получила широкого распространения. Действует несколько пунктов обслуживания, которыми охвачено около ста клиентов. Работают и другие невилики системы, а некоторые только разрабатываются.

Украинские банки обслуживают также карточки банковских учреждений зарубежных стран: "Diners Club" (США); "STBCard"КБ" Кредо-банк "," Менатеп "," Оптимум "и другие. В начале 1996 года международную платежную систему Visa Internetional Service Association были приняты шесть украинских банков (ФИО, Укрэксимбанк, "Градобанк", "Приватбанк", "Аваль", Первый украинский международный банк), а в Europay Internetional еще ряд банков, которые начали выпуск и обслуживание пластиковых карт международных систем ( "Аваль", "Приватбанк", Первый украинский международный банк, "Украина", "Перкомбанк»). Самая распространенная операция это услуги, связанные с выдачей наличности. Пока НБУ запретил банкам-нерезидентам Осуществлять обслуживание из-за рубежа для вышеупомянутых систем, полностью соответствует как правилам этих платежных систем, так и национальному законодательству. Относительно обслуживания карт платежных систем Diners Club, JCB, American Express такого запрета нет.

Для создания Национальной системы массовых электронных платежей населения за товары и услуги с помощью пластиковых карт в сентябре 1995 года было основано межбанковское закрытое акционерное общество "Украинская национальная расчетная карточка" (сокращенно "УкрКарт"). Учредителями АО "Укракарт" стали ведущие коммерческие банки Украины под эгидой НБУ. На сегодня количество банков-акционеров достигла 20 и целом они представляют почти 95 процентов банковской сферы Украины. Общий уставный капитал общества составляет более 500 000 долларов США.

Высшим руководящим органом общества является общее собрание, а в период между ними совет общества (в пределах своих полномочий). Исполнительным органом "Укркаот" является его дирекция, в структуру которой входят подразделения, отвечающие за различные направления деятельности по реализации проекта. При дирекции общества действует технический совет, состоящий из специалистов представителей банков-акцинерив и выполняет функции консультативного органа для решения вопросов технической политики.

Основной задачей АО "Укракарт" является разработка, внедрение и последующая эксплуатация в роли оператора общенациональной системы массовых электронных платежей населения за товары и услуги, а также создание необходимой инфраструктуры для обслуживания карточек международных платежных систем (VISA, EUROPAY, Mastercard, AMERICAN EXPRESS и других). Проект реализуется обществом в сотрудничестве с Кабинетом Министров Украины, Национальным банком, межотраслевым НИИ "Ритм", банкам-акционерами и другими заинтересованными организациями, среди которых государственные администрации, промышленные и торговые предприятия регионов.

В результате внедрения Национальной системы в Украине будет создана современная инфраструктура (процессинговые центры, сервисные центры для обслуживания элементов системы, производство основных ее компонентов). Ведущие коммерческие банки станут эмитентами карточек, большинство предприятий торговли и сферы услуг участниками системы, принимающих платежи с помощью пластиковых карт. Будет налажено взаимодействие с СЭП и основными зарубежными платежными системами. Выплата заработной платы, пенмий, стипендий гражданам Украины будет выполняться, как правило, через банковские учреждения. Пункты обслуживания пластиковых карт планируется разместить на 80 процентах предприятий торговли и услуг, а количество карточек до 2001 года должен достичь 10000000. Расчеты по их домомога позволят в 2-3 раза уменьшить потребность страны в наличности и привлечь денежные средства населения к банковской системе Украины как кредитные ресурсы (в размере 40-50 процентов от ежемесячных выплат и заработной платы, пенсий, стипендий и т.д.).

По приблизительным оценкам Украины для поддержания денежного обращения необходимо около 3,5 миллиарда штук монет. При среднем номинала монеты 10 копеек общая сумма номиналов составит сумму, эквивалентную 200 миллионам долларов. Средняя продолжительность "жизни" монеты примерно 10 лет (при условии, что инфляцией не будет вымываться из обращения монеты низких номиналов). Итак, ежегодные расходы на поддержание обращения металлических денег составят около 20000000 долларов, ав общем расходы на ежегодную поддержку денежного обращения в Украине составят не менее 220 000 000 долларов. Этот расчет проведен без учета сопутствующих расходов на транспортировку, упаковку, пересчет, учетные операции, контроль, охрану, которые могут значительно увеличить упомянутые расходы. Даже снижение на 20-25 процентов потребности в наличности за счет введения новых платежных инструментов платежных карточек, может дать ежегодную экономию средств для государственного бюджета, эквивалентную 60-100 миллионам долларов США.

Как показывает опыт внедрения системы электронных межбанковских платежей, осуществление такого крупномасштабного проекта неизбежно вызывает глубокие изменения в сферах, где происходят преобразования, побуждает к переходу на более высокий качественный уровень. Причем в данном случае речь идет не только о банковской сфере, а о почти все основные отрасли экономической и социальной жизни супильства: банки, торговлю (независимо от формы собственности), сферу услуг (гостиницы, ателье, парикмахерские, ремонтные мастерские, автозаправочные станции и т.д.) , почту и предприятия связи (телеграф, телефон), предприятия транспорта (автобусного, железнодорожного, речного, морского, воздушного), предприятия общественного питания (столовые, кафе, рестораны), аптеки, другие субъекты, предоставляющие услуги за наличные.

Основные принципы национальной системы.

Новые платежные инстументы, в частности платежные смарт-карты, должны стать законным платежным инструментом, обязательным для приема в торговле, сфере услуг, на транспорте и предприятиях связи, поэтому эмитентами карт должны быть только банковские учреждения.

Надежная защита от злоупотреблений и других факторов, которые могут препятствовать нормальному функционированию системы, возможен только при использовании смарт-карт и многоуровневой системы защиты информации, поязанои расчетам.

Защита инфолрмации в системе в целом обеспечивается наличием криптографической защиты всех операций (подписи кредитования и дебитування, кодирование маянсакции, кодирования при передаче по каналам связи и т.п.); застосувнням развитой системы специальных ключей, которые контролируются, с одной юоку, процессинговым центром, а с другой банком-эмитентом, обеспечивая возможность взаимопроверки; процедурами инициализации и персонализации; мерами по блокированию утерянных и похищенных карт, а также карт, потеряли платоспрможнисть; другими организационными, бухгалтерскими и контрольными мероприятиями.

Защита на уровне карточки обеспечивается ее процессором, который гарантирует максимум защиты при загрузке карты и при платежных трансакций.

Система уже в начале своего введения должна быть многоэмитентная причем количество эмитентов может превышать количество банков Украины. Это означает, что эмитентами могут быть также банковские филиалы.

Функционирование Национальной системы должно быть экономически выгодным для всей ее участников (государства, коммерческих банков, предприятий торговли и сферы услуг, рядовых потребителей). Основные элементы системы (особенно те, обеспечивающие безопасность) должны быть собственностью субъектов Украинский депжавы, а некоторые другие элементы (серфисни центры, предприятия по производству отдельных компонентов и т.д.) могут принадлежать к другим формам собственности.

Финансовая модель системы должна обеспечивать высокие гарантии ее участникам, осбливо меньше защищенной категории граждан Украины (даже в случае банкротств некоторых банков).

Система должна базироваться на основе международных стандартов и рекомендаций с учетом мировых тенденций развития.

Общая структура Национальной системы массовых расчетов с помощью пластиковых карт показано на рисунке 5.1.

Рисунок 5.1. Последовательность осуществления операций с помощью пластиковых смарт-карт

Участниками системы расчетов являются: банк-эмитент карточек; обслуживающий банк (банк-эквайер, то есть банк, обслуживающий учреждения торговли и сферы услуг); расчетный банк; процессинговый (и) центр (ы) клиент (физические лица, власникы карт); места обслуживания карточек (предприятия торговли, сферы услуг, банкоматы и т.д.).

Какие функции участников системы?

Банк-эмитент открывает счета для клиентов-владельцев (пользователей) смарт-карт, обслуживает клиентов по картам, выдает карточки клиентам (физическим и юридическим лицам), выполняет загрузку карт, а аткож может выполнять функции банка-эквайера для другого банка- емитета или для самого себя.

Расчетный банк открывает счета каждому банку-эмитенту, на которых вмещает часть кштив, привлеченных банками-эмитентами, выступает гарантом платежей с помощью электронного кошелька, обеспечивает взаиморасчеты и платежи между всеми банками, участвующими в платежной системе (как банками-эмитентами , так и обслуживающими банками), осуществляет клиринг по расчетам с помощью электронного кошелька.

Обслуживающий банк обслуживает счета тех предприятий торговли, сферы услуг, общественного питания и сервиса, принимающих карточки данной платежной системы, а также выполняет операции по выдаче и дозагрузки карт банка-эмитента.

Предприятия торговли, сферы услуг, общественного питания, транспорта, связи и т.д. принимают платежи с использованием пластиковых карт и обеспечивают передачу транзакций в процессинговый центр или обслуживающего банка.

Клиенты (физические и юридические лица) являются владельцами пластиковых карт, осуществляют платежи и при необхиности получают наличные в пределах баланса платежного инструмента.

Процессинговый центр управляет системой в целом. Основные его функции следующие: сбор, сортировка, обработка и / или разрешение трансакций с платежных и банковских терминалов, а также банкоматов и других специализированных устройств, выполненных с использованием национальных и международных (VISA, EUROPAY и других систем) платежных инструментов; обеспечение информационного связи между участниками системы; расчет комиссионных для участников системы; управления безопасностью функционирования системы в целом; обеспечения эфективности работы системы и ее элементов; исполнение роли арбитра между участниками системы в конфликтных ситуациях; услуги связанные с дальнейшим развитием системы.

На первом этапе планируется создать Единый процессинговый центр, обеспечит эффективность работы Национальной системы в целом и выполнять в дальнейшем (на втором этапе) роль Главного процессингового центра, поддерживая информационный обмен с региональными процессинговыми центрами и другими участниками системы (Национальным банком Украины, банками эмитента, обслуживающими банками, предприятиями торговли и платежными системами). Отношения между участниками регулироваться на договорной основе.

Ближайшие перспективы.

Национальная система массовых электронных платежей вводиться поэтапно.

О первые два этапа уже говорилось, третий связан с широкомасштабным внедрением Национальной системы.

Центр будет обслуживать не только международные платежные карточки (в первую очередь VISA и EUROPAY), но и украинские платежные карты. Он будет расположен в Киеве, в здании Центральной расчетной палаты Национального банка Украины. Возможны два варианта создания главного процессингового центра Национальной системы: адаптация готовых программно-технических решений с последующим введением с участием поставщика или разработка программного обеспечения отечественными компаниями по заказу "УкрКарт".

Процессинговый центр предусматривает бзперебийний круглосуточный режим работы 365 дней в году.

На базе "УкрКарт" создается телекоммуникационный центр VISA для подключения украинских банков членов этой международной организации. Аналогичная работа ведется с Europay International. В настоящее время в платежную систему VISA при содействии НБУ принято шесть банков Украины, а в Europay четыре банка. Достигнут ряд договоренностей с этими организациями относительно сотрудничества по вопросам технологии, технической политики, обучение и консультации.

На очереди рабочее проектирование Национальной системы массовых электронных платежей, разработка операционной системы для микропроцессоров национальных карточек и прикладного программного обеспечения торговых и банковских терминалов, практическое согласование взаимодействия с существующей системой электронных межбанковских платежей, международными платежными системами и системами автоматизации деятельности предприятий сферы торговли и услуг (системы бухгалтерского учета товаров, штрихового кодирования, кассовыми аппаратами и т.д.), создание необходимой нормативно-правовой базы.

Загрузка...