Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Реферат на тему:

Механизм и методы банковского кредитования

Процесс кредитования можно условно разделить на ряд этапов, каждый из которых в отдельности обеспечивает решение конкретных задач, а все они в совокупности направлены на достижение цели банковского кредитования-получения банковской прибыли.

Процесс кредитования состоит из следующих этапов:

- подготовка и представление пакета документов в банк для получения кредита;

- оценка кредитоспособности клиента и риска, связанного с выдачей ссуды;

- подготовка кредитного договора: разработка условий кредитного соглашения, определение основных параметров ссуды (структурирование ее), проведение переговоров об условиях кредита, принятие решения о предоставлении ссуды и подписание кредитного соглашений и;

- контроль по выполнением договорных отношений и погашением кредита, банковские санкции.

Для получения кредита заемщик обращается в банк с ходатайством, в котором отмечает целевое назначение кредита, его сумму, срок пользования, включая конкретные сроки погашения, формы обеспечения кредита, а также добавляет короткую характеристи-ку мероприятия, кредитуется, и расчет экономической эффективности от реализации.

Вместе с заявкой на кредит заемщик направляет в банк для рассмотрения пакет документов.

1. Документы, удостоверяющих право клиента на получение кредита

- заверенные нотариально копии учредительных (учредительных) документов (уставов, положений, регистрационных удостоверений, свидетельств или патентов) документов, удостоверяющих право собственности на землю, право аренды и другие документы, подтверждающие правомочность клиента по получению кредита; если заемщику обслуживает другой банк, то он обязан подать еще карточкус образцами под-писив руководителя и главного бухгалтера; выписку (справку) о наличии средств на счете, справку о кредитной задолженности.

2.Техника-экономическое обоснование мероприятия, кредитуется

- копии контрактов, договоров, включая договоры аренды помещений, оборудования и другие документы, что касаются этого мероприятия, расчетам ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведение работ, оказания услуг), которые будут использовано на погашение кредита, а также расчеты прибыли и рентабельности по-ходу, что кредитуется.

3.Документ для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика:

- бухгалтерские и статистические отчеты, включая отчеты о финансовые результаты работы и отчеты о состоянии имущества фирмы, финансовые планы (бизнес-планы), декларации о доходы, а также выводы аудиторских организаций по финансовому состояния заемщика;

- когда рассматривается вопрос о выдаче кредита на приобретение имущества в процессе приватизации государственных и муниципальных предпри-приятий, надо подать копию договора между продавцом и покупателем, содержащий сведения о продавце, покупателя, посредника, наименование предприятия и его местонахождение, состав и цену активов предприятия, в том числе цену земельного участка (в случае ее продажи) или условия ее аренды, количество и цену акций акционерного общества, порядок передачи предприятия в собственность, форму и сроки платежа, взаимные обязательства сторон относительно дальнейшего использования предприятия.

Банк имеет право требовать проведения экспертизы проектных решений по строительству, расширению, реконструкции и технического перевооружения объектов, которые предполагается осуществить с участием кредитов банка, с целью недопущения инвестирования в объекты, создание и использование которых не отвечает экологическим, сани тарный-гигиеническим и другим нормам, установленным законодательством Украины.

4. Формы обязательств по обесния кредита

- соглашение о залоге, справка-перечень (описание) имущества, предлагаемого заемщиком в качестве залога, документы, удостоверяющие право собственности заемщика на это имущество, когда предполагается залоговая форма обеспечения кредита: гарантийное письмо, договор поручительства, договор страхования (страховое свидетельство).

При необходимости банк может потребовать от заемщика других к-кумента и сведений по обеспечению своевременного и полно-го возврата кредита. Для заемщиков, которые поддерживают постой-ни кредитные отношения с банком и имеют хорошую репутацию, перечень документов, необходимых для оформления кредита, может быть скоро-ный банком.

После получения ходатайства и необходимых документов для оформления кредита банк должен проанализировать и тщательно изучить деятельность потенциального заемщика, определить его кредитоспособность, возможность и целесообразность предоставления ему кредита, оценить перспективы своевременного возврата кредита.

Основными критериями оценки кредитоспособности занимали ника могут быть:

- репутация заемщику: квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной, платежной дисциплины, своевременность погашения ранее выданных ссуд и других обязательств;

- финансовое состояние заемщика: обеспеченность финансовыми ресурсами, эффективность использования фондов, рентабельность и ликвидность его баланса;

- прогноз развития хозяйства с учетом кон юнктури рынка: оценка продукции, что выпускаемой & nbsp ; состояние ее реализации, характер услуг, конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, объемы экспорта, способность к инновациям и тому подобное.

На основании оценки кредитоспроможносте потенциального позы-щика банк прогнозирует риск невозврата кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита. Необходимые сведения о заемщике и информация, полученная банком в процессе оформления кредита, систематизируются в кредитном деле (досье) заемщика.

Очень важно правильно определить оптимальный размер кредита, иначе банка обязательно придется рассматривать просьбы об увеличении ссуды, когда у клиента могут возникнуть кризисные ситуации. Опасность заключается в том, что в процессе-кредитования банка приходится выбирать между двумя одинаково неприятными альтернативами: предоставить дополнительный кредит или потерять те деньги, которые уже были предоставлены. Вот почему банк, получив от клиента технико-экономическое обоснование кредита, должен сам оценить необходимую сумму ссуды. При этом банк должен исходить из того, что размер кредита зависит от

- уровня риска кредитуемого мероприятия;

- наличия в банке кредитных ресурсов;

- объемов будущих расходов заемщика;

- кредитоспособности заемщика;

- экономического норматива НБУ - максимального размера риска на одного заемщика.

В результате анализа банк готовит заключение о возможности и целесообразности предоставления ссуды, ожидаемые сроки и вероятность ее возвращения, размер процентной ставки, который соответствует проекту кредитования, уровень целевого использования займа с пере-счету главных факторов риска.

Принятие решение и разработка положений кредитное соглашения. В условиях коммерческой деятельности банков все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и учреждением банк на договорной основе. Основанием для предоставления банком кредита подписан между ним и заемщиком кредитный договор.

В кредитном договоре (соглашении) предусматриваются: цель, сумма срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения формы обеспечения обязательств, процентные ставки, выплаты процентов, обязательства и экономическая отвовидальнисть сторон за соблюдение договорных условий, перечень документов т; периодичность их представления в отделение банка. Срок действия договора - до полного погашения ссуды. Современный кредитный договор, я! Правило, состоит из следующих разделов:

И. Общие положения (преамбула).

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. & Nbsp; Юридические адреса сторон.

Предложения банка могут существенно отличаться от условий, указа ных в кредитной заявлении клиента. Представитель банка, который ведет переговоры с клиентом о заключении кредитного соглашения, должен определить те обязательные условия кредитного договора, без выполнения которых кредит не может быть предоставлен, и те, которые могут подлежать обсуждению. Сближение позиций банка и клиента является конечной целью переговоров. Чтобы уменьшить вероятность ошибки и облегчить принятие объективных решений, банк устанавливает пределы полномочий отдельных должностных лиц о заключении кредитных соглашений.

Затем кредитное дело рассматривают юристы банка, обращая особое внимание на достоверность документов кредитного досье и их соответствие действующему законодательству. При наличии положительного заключения юристов пакет документов проверяется службой безопасности банка, которая излагает свои соображения по кредитного риска. На основании выводов всех специалистов банка совет банка принимает окончательное решение.

Процедура предоставления и погашения кредитов.

Кредиты предоставляются после заключения кредитного соглашения, в ней для каждого заемщика индивидуально определены конкретные условия кредитованием ния с тем, чтобы обеспечить минимальный риск. Для осуществления банковского контроля за своевременным погашением кредита, а также нара-ления процентов каждая конкретная ссуда выдается с отдельного ссудного счета на основании специального банковского распоряжения.

Кредиты предоставляются субъектам хозяйственной деятельности подавляющая лишь в безналичной форми

- оплатой платежных документов с ссудного счета;

- переводом средств на расчетный счет заемщика в

- другом банке.

Для расчетов с населением домашними хозяйствами мо-гут быть предусмотрены и наличные выдачи.

Выбор варианта предоставления кредита осуществляется банком, исходя из особенностей проекта кредитования, по договоренности с заемщиком, а при необходимости - с его банком.

Выдача кредита осуществляется разово или постепенно по графику, обусловленным в кредитном договоре. Долгосрочные инвестиционные кредиты могут предоставляться по мере выполнения строительно-монтаж ных работ (поэтапно).

Субъектам хозяйственной деятельности с непрерывным циклом вы-изводства, а также заемщикам с безупречной репутацией мо-гут быть открыты кредитные линии. Размер кредитной линии, сроки ее использования, периодичность погашения и восстановления оговариваю ться в кредитном договоре на открытие. При изменении условий производ-ства и реализации продукции (проведение работ, оказания услуг) и че-рез другие объективные причины банк может удовлетворить дополнительную потребность заемщика в кредите в пределах имеющихся кредитных ресур-сов на условиях, предусмотренных в дополнительной кредитной сделке. По обслу-живания кредитной заемщик платит банку-кредитору комиссию, которая начисляется на всю сумму открытого кредита.

В случае, когда банк не имеет возможности удовлетворить кредитную заявку заемщика из-за недостаточности кредитных.

ресурсов, а отказ в кредите экономически невыгодна обеим сторонам, банк может предоставить ссуду совместно с другим банком на основании соглашения о совместном кредитования.

Порядок погашения займа. Основное финансовое обязан ние заемщика, которое следует из кредитного соглашения, заключается в своевременном возврате долга.

Порядок погашения желательно устанавливать, исходя из доходов от инвестиционного проекта. Банки в большинстве своем предпочитают периодическом внесениюсредств на погашение, поскольку он посту-пово уменьшает кредитный риск в течение периода кредитования. «Амортизационный» порядок связан с меньшим риском для бан-ку, поэтому эти ссуды могут предоставляться под меньший процент, чем ссуды с разовым погашением.

Порядок возврата ссуды определяется в кредитном догово-ре и осуществляется с соблюдением календарных сроков платежей. По договоренности с заемщиком, исходя из особенностей проекта кредитования и источников поступления выручки, погашение ссуды может осуществляться списанием средств с расчетного (поточно-го) счета заемщика на основании платежного поручения заемщика или ордера-распоряжения банка.

Если расчетный счет заемщика открыт в другом банке, погашение кредитного долга и уплата процентов осуществляется платежными поручениями заемщика, а при условии признания долга заемщиком - платежным требованием (инкассовым поручением) его банка. В случае невозможности заемщика погасить долг его взимают из гарантов (поручителей) в порядке, установленном действующим законодательством.

Когда заемщик не может вернуть долг в установленный кредитным соглашением срок, он обязан заранее (до наступления срока погашения) уведомить банк об этом, обосновав при-чины невыполнение условий договора, и указать новый срок погашения ссуды.

После рассмотрения полученной информации банк может отсрочить по-гашения ссуды, как правило, с увеличением процентной ставки за пользование кредитом. Банк может потребовать от заемщика дополнительной информации, необходимой для принятия решения о пролон-крюке ссуды или отнесения ее на просрочку. По результатам ана-лиза представленной информации банк готовит заключение о целесообразности предо-ние отсрочки. При этом отсрочка погашения ссуды за проц-тности «форс-мажорных» обстоятельств и объективных причин, признанных банком, должна предоставляться только под повышенный процент.

Решение об отсрочке возврата кредита оформляется в виде приложения к кредитного договора. Срочное обязательство заемщика переоформляется на новый срок погашения специальной надписью с указанием новой даты и обоснованием такого изменения.

По некоторым видам кредита (например револьверным) переоценим-ка просроченного платежа может быть выполнена только в конце срока действия соглашения.

В других финансовых обязательств заемщика, вытекающих из кредитного соглашения, принадлежат уплата процентов за пользование кре-дитом, комиссионные платежи банка, пеня за просроченные выплаты и тому подобное. Если переводимой суммы средств не хватает для выполнения всех про-строченные и срочных обязательств, то платежи осуществляются в следующей последовательности:

- просроченные обязательства с выплаты процентов и погашение ссуды;

- пеня на проценты и на ссудную задолженность;

- срочные платежи процентов;

- комиссионные;

- срочные платежи на погашение ссудной задолженности.

Если заемщик не вернул кредиты в срок, определенный соглашением, или нарушил другие ее условия, банк имеет право:

прекратить дальнейшую выдачу кредита;

использовать залоговое право;

взыскать задолженность с гаранта в полном объеме; досрочно взыскать сумму задолженности;

нарушить (согласно статье 5 Закона Украины «О банке-рутство») в судебных органах дело в отношении неплатежеспособных должников.

Безнадежная кредитная задолженность погашается за счет ре-зервного фонда банка.

ЛИТЕРАТУРА

Гальчинский А. С. Теория денег. & Mdash; К .: Основы, 1996.

Свалка М. И. Деньги и кредит: Учебник. & Mdash; М .: Финансы, 2001.-602с.

Деньги и кредит. / Под ред.Б. С Ивасива.- Тернополь: Карт-бланш, 2000.-510.

Епифанов А. А., Мищенко В. И., Гребник Н. И. Денежно-кредитная политика в Украине; тенденции и перспективы. // Финансы Украины, -2000.- №9.

Синбченко М. И. Кон юнктурна теория денег. М. И. Туган Барановского .// Финанси Украины. & Mdash; 2000. №9.

Мельничук А. Н. Законодательные основы и важнейшие параметры денежно-кредитной политики .// Финансы Украины, 2000, -№7.

Жан Поль Бландиьер. Валютный курс: его место и роль в переходной экономике .// Финансы Украины, 2000, - №8.

Остапец А. И. Остапец Л. В. Банковская система Украины: состояние и проблемы развития .// Финансы Украины, 2000 - №8.

Гриценко А. Деньги и денежно-кредитная политика. & Mdash; К .: Основы, 1996. Разд. 1.

Деньги / Сост. А. А. Чухно. & Mdash; К., 1997.

Введение к банковскому делу / Отв. ред. М. И. Свалка. & Mdash; К .: Либра

1998 разд. 2.

Жуков Е. Ф. Обшая теория денег и кредита. & Mdash; М .: Банки и биржи.

Деньги, кредит, банки / Авт. колл. под рук. Г. И. Кравцовой. & Mdash; Минск: Меркаванне, 1994.

Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. & Mdash; М .: Прогресс, 1978.

Косолапов А. Г. Денежно-кредитная политика гарант стабилизации экономики Украины // Финансы Украины. & Mdash; 1997. № 7.

Загрузка...