Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Реферат на тему:

Кредитная система как элемент инфраструктуры денежного рынка. Составляющие элементы кредитной системы и их характеристика

Необходимым условием эффективной организации кредита как формы экономических отношений и неотъемлемого элемента процесса расширенного воспроизводства является функционирование кредитной системы. Суть кредитной системы может быть выражена двояко:

1) как совокупность кредитных отношений, форм кредита, методов кредитования и кредитных учреждений;

2) как совокупность кредитных учреждений страны.

Чаще используется второе определение, которое является более узким, но точнее характеризует институциональную форму организации кредитных отношений в обществе через кредитные учреждения, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.

Процесс формирования и развития кредитной системы определяется двумя объективными экономическими предпосылками:

- на определенном этапе общественного развития появляется потребность в специфической форме предпринимательской деятельности, связанной с накоплением и распределением временно свободных средств субъектов рынка;

- развитие товарного производства и расширение торговли обусловили рост объемов денежных потоков, вызвало необходимость их организации и технического обслуживания.

Первая предпосылка связана с возникновением собственно кредитных отношений именно из-за неравномерности и асинхронность индивидуальных процессов воспроизводства. Несовпадение во времени между осуществляемыми затратами и поступлением необходимых для этого доходов, порожденный объективными экономическими причинами, характерно для подавляющего большинства субъектов рынка. В результате, с одной стороны, накапливаются значительные суммы временно свободных от оборота средств, а с другой ощущается потребность в дополнительных денежных ресурсах. Разгрузкаайпростиши формы кредитных отношений, что реализуются между кредитором и заемщиком без участия посредников. В этих условиях кредитная система отсутствует, а в кредитных отношениях доминирует элемент случайности по каждой конкретной кредитной сделки; существуют также противоречия между размерами и сроками высвобождения средств у кредитора и соответствующими потребностями у заемщика, что существенно тормозит развитие как кредитных отношений, так и всей экономики.

2. Возникновение посредников, выполняющих банковские функции, аккумулируя временно свободные средства и предоставляя их взаймы, а также осуществляя расчеты между различными субъектами рыночных отношений. Функционирование посредников позволяет совместить интересы кредиторов и заемщиков в масштабах экономики в целом, создать оптимальные условия для движения капиталов и общественного прогресса. Доминирующей формой кредитных отношений становится банковский кредит.

3. Появление и развитие специализированных финансовых посредников, осуществляющих обслуживание тех сегментов рынка, которые не заняты банками. Специализация отдельных посредников на тех или иных операциях или на обслуживании определенных субъектов рынка выгодно дополняет кредитную систему, увеличивая ассортимент финансовых услуг различным участникам процесса расширенного воспроизводства.

4. Создание единого регулирующего органа кредитной системы - центрального банка, выполняющего функции управление процессами организации кредитно - расчетного и финансового обслуживания хозяйства. Этот этап выводит кредитные отношения на качественно новый-регулируемый уровень, что делает активное использование различных инструментов и рычагов государственного воздействия на функционирования кредитного механизма с целью устранения диспропорцийи в экономике.

Эти этапы развития кредитных отношений и кредитной системы виз намыли особенности формирования ее структуры в современном виде. И хотя в разных странах кредитные системы отличаются по конкретным составом институтов, их функциональной специализацией соответствии с национальными особенностями, в целом можно определить общую структурную схему построения кредитной системы и иерархию ее элементов, характерные для рыночной экономики.

Все институты кредитной системы делятся на три группы:

1) центральный банк;

2) коммерческие банки;

3) специализированные кредитно-финансовые институты (парабанкы).

Первые две группы составляют отдельное звено организации них отношений - банковскую систему страны, третья группа относительно обособленную систему небанковских учреждений, специализирующихся на выполнении отдельных операций.

Функциональное разграничение различных звеньев кредитной системы объективно обусловлено различными методами деятельности на финансовом рынке, различными способами участия в процессе перераспределения капи-талей и обеспечения движения средств между различными субъектами рыночных отношений.

Основным звеном кредитной системы являются банки, которым принадлежит ключевая роль в кредитно-финансовом обслуживании экономики. Банк - это особое учреждение, аккумулирующий временно свободные денежные средства, предоставляет их в кредит, осуществляет расчеты и другие финансовые операции. Совокупность различных банков, функционирующих в стране, образует банковскую систему, которая является составной частью кредитной системы.

Банки - неотъемлемая часть современного рыночного хозяйства. Опосредующих связи между различными отраслями экономики, они находятся в центре деловой жизни общества, осуществляют самые разнообразные виды операций, связанных с движением капиталов, организацией денежного обращения, финансированием хозяйства, валютно-кредитными отношениями, посредническими услугами, управ-Линн имуществом и др . Банки как предприятия особого рода обеспечивают оборот необходимые платежныеслугах.

Правда, возможна и одноуровневая схема организации кредитных учреждений. Однако такая практика в основном характерна или для начальных стадий развития кредитной системы, когда отсутствует центральный банк, или для стран с административно-командными методами управления хозяйством, где один государственный банк самостоятельно выполняет все функции кредитной системы. Становление и развитие полноценных рыночных отношений наглядно показали все недостатки такой организационного построения.

Организация кредитной системы на двух уровнях позволяет эффективно распределить административно-регулирующие и операционные функции между центральным банком и всеми другими кредитными институтами, обеспечивает надлежащий уровень обслуживания всех субъектов рыночных отношений.

Отдельное место в составе кредитной системы принадлежит инфраструктуре, то есть комплекса средств, обеспечивающих нормальное функционирование институтов кредитной системы. Основными элементами этой инфраструктуры являются:

1. Нормативно-правовое обеспечение, включающее систему законов и подзаконных актов, юридическое определяют и регламентируют сферы деятельности кредитных институтов.

2. Системы защиты интересов вкладчиков банков, предусматривающие деятельность специализированных органов страхования депозитов клиентов под контролем центрального банка, независимых правительственных органов или самих коммерческих банков.

3. Ассоциации банков т других кредитных учреждений, объединенных по функциональным признакам с целью защиты интересов своих членов и установления для них основных правил ведения бизнеса, то есть для саморегулирования своей деятельности.

4. Информационное обеспечение, что предусматривает наличие специализированных организаций, которые устанавливают рейтинги банков, наличие централизованных систем информации о клиентов, публикацию специальных изданий со статистическими и аналитическими материалами о состоянии денежно - кредитной сферы экономики.

5. Расчетная сеть, обеспечивающая урегулирования платежных обязательств между институтами кредитной системы через электронные средства связи, клиринговые палаты, вычислительные центры, которые могут контролироваться центральным банком или быть самостоятельными организациями.

6. Инкассаторское и охранное обслуживание кредитных институтов, может осуществляться как самими банками, так и специализированными организациями.

7. Система подготовки кадров для кредитных институтов, что включает сеть учебных заведений, которые готовят специалистов для работы в кредитных учреждениях.

Таким образом, осуществляя непосредственно операций институтов кредитной системы, ее инфраструктура создает оптимальные условия для выполнения банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами своих функций.

Банки как основа кредитной системы являются главными посредниками во всем комплексе взаимоотношений различных субъектов рыночной экономики. Процесс возникновения и развития банков был объективно обусловлен эволюцией кредитных отношений и стал важным этапом экономического прогресса общества.

Особенности деятельности банка в рыночных условиях можно показать, называя его функции, одновременно раскрывают и суть банка как специфического института товарного хозяйства. Основными функциями банков являются:

1) посредничество в кредите;

2) аккумулирование свободных средств и превращение их в капитал;

3) посредничество в платежах;

4) создание кредитных средств обращения.

Функция посредничества в кредите заключается в перераспределении банками средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота капиталов предприятий и доходов населения. Банки выполняют роль посредников между теми субъектами рынка, которые накапливают временно свободные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временныв нуждаются в дополнительном капитале. При этом решается противоречие между размерами средств, предлагаемых в качестве займа, и спросом на эти средства, а также между сроком высвобождения средств у кредитора и сроком, на который эти средства нужны заемщику.

Таким образом, банки способствуют свободному «переливанию» капиталов в экономике, направляя капиталы в эффективные сферы их применения. Посредничество банков в кредитных отношениях позволяет также существенно снизить риск в экономической системе, поскольку банки имеют более широкие возможности для определения состояния платежеспособности заемщиков, а также для диверсификации средств своих клиентов, уменьшает вероятность потерь.

Банковский кредит является одной из самых удобных и гибких форм привлечения средств субъектами рынка, что делает максимальный учет потребностей конкретного заемщика.

Аккумулирование свободных средств и превращение их в капитал определяет роль банков как основных финансовых институтов, стимулирующих процесс накопления в хозяйстве. Стимулы для накопления и сбережения денежных ресурсов формируются гибкой политикой банков, предлагающих владельцам средств удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, которые дают доход в виде процента. Сконцентрированы таким образом ресурсы превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям. Использование кредита обеспечивает развитие производства и увеличение потребления, то общее экономическое развитие общества.

Функция посредничества в платежах заключается в организации банками безналичных расчетов между субъектами рынка переводом средств со счета на счет или зачета взаимных требований. Предприятия, организации, население, государственные учреждения, держа свои средства на банковских счетах, активно используют их как средство взаиморасчетов, что существенно снижает общие издержки обращения в экономике.

Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентив по осуществлению платежей. С этой целью применяются современные формы вычислительной техники и коммуникаций, которые позволяют в оптимальные сроки проводить расчеты и обеспечивают надежный контроль за их осуществлением.

Создание кредитных средств обращения заключается в том, что банки своими кредитно-расчетным операциям обеспечивают потребности хозяйственного оборота надлежащим количеством платежных средств в форме кредитных денег. Эти операции связаны с депозитно-чековой эмиссии, суть которой заключается в том, что банк, предоставляя кредит клиенту, зачисляет сумму займа на его расчетный счет. В пределах этой суммы клиент может получить наличные или выписать чеки для расчетов. Поэтому банк, по сути, создает дополнительные платежные средства, поскольку выдача кредита предшествует увеличению остатка на тек-ном счете и не зависит от предварительного внесения реальных средств в банк. Эта функция банков способствует поддержанию надлежащей эластичности денежной системы страны, приспосабливая денежную массу с потребностями хозяйственного оборота.

Рассмотренные функции находятся в тесной взаимосвязи между собой и отражают базовые направления деятельности банков и их роль в экономике. Однако ими не исчерпывается диапазон тех самых операций, которые способны осуществлять современные банки. Особенности этих операций определяются функциональной специализацией банковских учреждений, которая основывается прежде всего на существовании центральных и коммерческих банков.

ЛИТЕРАТУРА

Гальчинский А. С. Теория денег. & Mdash; К .: Основы, 1996.

Свалка М. И. Деньги и кредит: Учебник. & Mdash; М .: Финансы, 2001.-602с.

Деньги и кредит. / Под ред.Б. С Ивасива.- Тернополь: Карт-бланш, 2000.-510.

Епифанов А. А., Мищенко В. И., Гребник Н. И. Денежно-кредитная политика в Украине; тенденции и перспективы. // Финансы Украины, -2000.- №9.

Синбченко М. И. Кон юнктурна теория денег. М. И. Туган Барановского .// Финансы Украины. & Mdash; 2000. №9.

Мельничук А. Н. Закононых основы и важнейшие параметры денежно-кредитной политики .// Финансы Украины, 2000, -№7.

Жан Поль Бландиьер. Валютный курс: его место и роль в переходной экономике .// Финансы Украины, 2000, - №8.

Остапец А. И. Остапец Л. В. Банковская система Украины: состояние и проблемы развития .// Финансы Украины, 2000 - №8.

Гриценко А. Деньги и денежно-кредитная политика. & Mdash; К .: Основы, 1996. Разд. 1.

Деньги / Сост. А. А. Чухно. & Mdash; К., 1997.

Введение к банковскому делу / Отв. ред. М. И. Свалка. & Mdash; К .: Либра

1998 разд. 2.

Жуков Е. Ф. Обшая теория денег и кредита. & Mdash; М .: Банки и биржи.

Деньги, кредит, банки / Авт. колл. под рук. Г. И. Кравцовой. & Mdash; Минск: Меркаванне, 1994.

Загрузка...