Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Классификация страхования по объектам.

Классификация по объектам с выделением отраслей, подотраслей и видов страхования можно считать классическим подходом в том-ории и практике отечественного страхования. Схематически такую клас-фикации наглядно рис. 2.1. Она является наиболее привычной для национальных страховщиков и очень важной с теоретической по-рассмотрения.

Закон Украины «О страховании» определяет, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной-ной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование)

2) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование)

3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причинит-ной юридическому лицу (страхование ответственности}.

За время существования в СССР единой государственной стра-ховой компании - Госстраха - наиболее развитой отраслью было личное страхование, которое обеспечивало более 60% по-щего ежегодного объема поступлений страховых премий на ко-пользу этой страховой компании. Более 90% из числа поступлений по личному страхованию приходилось на премии по долгосрочному-ми договорам страхования жизни.

Особенностью этой отрасли по сравнению с другими является то, что объекты личного страхования (жизни, здоровья, работоспособность человека-) не имеют стоимостной оценки. Поэтому считается, что в лично-м страховании не происходит компенсации материального ущерба, а выплаты страховщика в пользу страхователя (застрахованного-го) или его семьи имеют характер финансовой помощи.

Личное страхование делится на три подотрасли. их существует ния связано с разной продолжительностью договоров страхования и рез-ными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых осуществляется страхование). Подотраслям личного страхования является страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих подотраслей вы-окремлюються виды страхования.

Страхование от несчастных случаев объединяет краткосрочный-тельно (как правило, до одного года) виды личного страхования. Объем ответственности по видам, которые входят в этой подотрасли, предусматривает выплату страховой суммы или ее части в таком случае: а) смерти застрахованного б) постоянной потери им здоровья (уста-новление инвалидности) в) временной нетрудоспособности. Есть необходимость условие наступления ответственности страховщика - чтобы пере-считанные события были следствием несчастного случая, предусмотренного договором страхования.

Под несчастным случаем понимают внезапное, кратковременное, непредвиденное и независимое от воли страхователя (застрахованных лица) событие, которое может привести к травматическому по-шкодження, увечья или иного расстройства здоровья застрахованного лица.

Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо (например, предприятие, которое страхует своих работников), а зам рассчитанный - только физическое лицо. Если лицо заключает договор страхования собственной жизни и здоровья, то она одновременно является страхователя и застрахованным. При заключении договора страхо-вание жизни и здоровья другого лица (например, ребенка) застрахованных будет именно это лицо, а страхователем - лицо, заключившее договор и платит взносы. Страхование от несчастных вы-случаев в Украине производится как в добровольной, так и в обязательной форме. Перечень обязательных видов страхования на-ведомый в подразделе 2.3.

Страхование жизни

Страхование

Страхование от несчастных случаев

Конкретными видами страхования в этой подотрасли являются, например, индивидуальное страхование от несчастных случаев, коле-ктивного страхование работников за счет средств пред-приятий и организаций, страхование туристов, пассажиров, детей, отдельных категорий работников, чья работа повязкам связана с особен-ливой опасностью для жизни и здоровья, и другие такие виды. Во-ны имеют очень много общих черт, и поэтому законодательством Украины предусматривается возможность осуществления страховщиком всех этих видов страхования по одной лицензии, а именно: ли-Зией на право осуществления страхования от несчастных случаев (подробнее см.. Раздел 9).

Вторая подотрасль личного страхования - медицинское страхо-вание. Оно возникло и начало развиваться в нашей стране срав-живание недавно, хотя Западные страны имеют уже достаточно большой к-свид по этому делу. В советское время потребности в медицинском страховании будто и не было, поскольку медицинская помощь предоставляется-лась на безвозмездной основе. С переходом к рыночным отношениям ситуация изменилась. Высокая стоимость квалифицированной медицинской по-мощи обусловила интерес населения к медицинскому страхованию, что способствовало его развитию.

Страхование как самостоятельная подотрасль личного страхования объединяет все виды страхования, связанные с возмещения расходов страхователя в связи с заболеванием и не-хо ди мос лечения.

Особенностью этой подотрасли является наличие здесь как долгосрочных, так и краткосрочных видов страхования. К долгосрочным видов медицинского страхования относится, например, непрерывное страхование здоровья, договор о котором страхователь может за-сти на неопределенный период.

Примером краткосрочных видов медицинского страхования является страхование здоровья на случай болезни, медицинское страхование туристов, отъезжающих за границу, страхование на период вагги-тности и родов и т.д..

Еще одна особенность медицинского страхования - это то, что страховая выплата может осуществляться страховщиком двумя спосо-бами: во-первых, непосредственно страхователю (застраховано-м) в виде полной страховой суммы или ее части, во-вторых, в вы -виде оплаты медицинскому учреждению стоимости лечения застрахованных ного (включая плату за пребывание в стационаре, физиотер-певтични процедуры, консультации ведущих специалистов, расходы на приобретение лекарств и т.д.)..

Так же, как и в случае страхования от несчастных случаев, страхователя здесь могут быть и физические и юридические лица; страхователя и застрахованный могут сочетаться в одной и той са-мой лице.

Медицинское страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме. В перечень видов обязательного стра-хования, приведенного в Законе Украины «О страховании», при-надлежит и медицинское страхование. Однако до сих пор системы обязательного медицинского страхования в Украине нет, хотя, например, в России она действует уже несколько лет (подробнее см.. Раздел 10).

Третья подотрасль личного страхования - страхование жизни.

Эта подотрасль объединяет долгосрочные виды личного страхова-ния, объем ответственности по которым, согласно действующему законода-тельством Украины, предусматривает одноразовую или рассроченную вы-плату страховой суммы в случае: а) смерти застрахованного лица в период действия договора страхования (или решение суда об объявлении-ния застрахованного лица умершим) б) дожитие застрахованных ванной лица до окончания срока действия договора страхования в) достижения застрахованным лицом определенного возраста; пенсионного (пенсионное страхование) или возраста, определенного договором страхо-вание г ) наступления события в жизни застрахованного лица, обусловленные лена в договоре страхования (заключение брака, рождения ре-бенка, поступление в учебное заведение и т.д.).

По требованиям отечественного страхового законодательства, договоры страхования жизни в Украине должны заключаться на срок не ме-нее трех лет.

Страхование жизни имеет ту особенность, что все виды страхо-вание, входящих в этой подотрасли, производятся только в добро-вольной форме (подробнее см.. раздел 8).

(древним и традиционно развитой отраслью страхования является имущественное страхование. Его экономическое назначение состоит в компенсации ущерба, причиненного страхователю вследствие страхового ного случая с застрахованным имуществом. Речь идет

Загрузка...

Страницы: 1 2