Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск
Вхід в абонемент


Интернет реклама УБС






ОПРЕДЕЛЕНИЯ ТАРИФОВ

по договорам страхования жизни

Страховая выплата по договорам страхования жизни осуществляет-ся единовременно в размере страховой суммы (ее части) и /или в вы-виде последовательных выплат страховой суммы (дополнительное обес-печения дохода застрахованного лица в случае его болезни, достижения им возраста, который определен в договоре страхования, наступление определенных по-действий в ее жизни).

Страховые выплаты осуществляются в случае:

смерти застрахованного лица

дожития застрахованного лица до окончания срока действия дого-вора страхования

достижения застрахованным лицом пенсионного возраста (страхо-вание дополнительной пенсии) или возраста, который определен в договоре страхования

наступления события в жизни застрахованного лица, обусловленная в договоре страхования (заключение брака, рождение ребенка, поступление в учебное заведение, смерть близкого родственника застрахованных лица - жены, мужа, детей, родителей).

Условия договора страхования жизни могут дополнительно предусматривать обязанность страховщика осуществить страховые выплаты в случае

болезни застрахованного лица

временной нетрудоспособности застрахованного лица вследствие несчастного случая

стойкой нетрудоспособности (инвалидности) застрахованного лица в результате несчастного случая.

Основные статистические параметры в страховании жизни. Нетто-тариф по договору страхования жизни для каждого из при-них только страховых рисков (страховых событий) определяют на основе статистических закономерностей страховых рисков в течение действия договора страхования и инвестиционного дохода от размещения страховых резервов.

Математической моделью случайных процессов дожития и смертности, нетрудоспособности, болезни в случае перехода застрахованных лиц из одной возрастной категории в другую являются региональные таблицы дожития и смертности и соответствующие региональные или се-коллективные (по полу, состоянию здоровья, продолжительности нетрудоспособности или болезни, профессии, региону проживания и т.д.) статистические таблицы страховых рисков, которые формируют стра-Ховик.

При определении нетто-тарифа по договору страхования жизни используют

региональную или селективную таблицу дожития и смертности

региональные или селективные таблицы дополнительных страховых рисков

годовую ставку инвестиционного дохода и

таблицы коммутационных чисел для установленной в договоре страхования годовой ставки инвестиционного дохода и ймовирнос-тей соответствующих страховых рисков.

Основные параметры таблицы дожития и смертности:

lх - количество лиц, доживших до возраста х лет (переменная х обозна-чает полное количество лет застрахованного лица на момент заключения договора страхования жизни)

- количество лиц в возрасте х лет, не доживут до возраста х + 1 год, при этом:

- коэффициент смертности для лица в возрасте х лет (вероят-ность смерти в течение года для лица в возрасте х лет), при этом: -

вероятность дожить до возраста х + 1 для лица в возрасте х лет, -

вероятность смерти в течение t лет для лица в возрасте х лет, -

вероятность прожить не менее t лет для лица в возрасте х лет, при этом:

откуда

;

При заключении договора страхования жизни, условия которого пе-предусматривают страховые риски, которые только определено, для каждого из этих страховых рисков рассчитывают соответствующие статистические таб-лице, различая их с помощью индексов (j = 0, 1, 2 ... ), при этом индекс j = 0 используют для таблиц дожития и смертности ности.

Основные параметры статистических таблиц дополнительных рисков следующие:

lх - количество лиц, которые дожили до возраста х лет (имеет равна-вать значению такого же параметра в таблице дожития и смертности) -

количество человек в возрасте х лет, для которых j-и страховое событие наступит в течение года (до наступления возраста х + 1 год) -

количество человек в возрасте х лет, для которых j-и страховое событие наступит в течение t лет (на промежутке времени от х до х + t лет) -

вероятность наступления в течение года j-й страхового события для лица в возрасте х лет, -

вероятность наступления в течение t лет j-й страхового события для лица в возрасте х лет, при этом-

вероятность того, что, j-и страховое событие не в-станет в течение t лет для лица в возрасте х лет.

Расчеты нетто-тарифов по договорам страхования жизни выполняют на основе статистических таблиц страховых рисков. При этом для каждого страхового риска рассчитывают такие коммутационные числа:

где щ-предельный согласно таблице смертности возраст

t - переменный индекс, равный полной количества лет с момента начала действия договора страхования жизни

v - дисконтувальний множитель, который для установленной вещь-ной ставки инвестиционного дохода и определяется соотношением:

Таблица коммутационных чисел состоит для всех значений возраста х и ставки и годового инвестиционного дохода, применяемых в расчетах нетто-тарифа.

Страховые аннуитеты. Страховой аннуитет - это последовательность страховых платежей или страховых выплат двух видов:

аннуитет пренумерандо - последовательность страховых платежей или страховых выплат, осуществляется в начале каждого обу-сказанного периода времени

аннуитет постнумерандо - последовательность страховых платежей или страховых выплат, осуществляется в конце каждого обусловленные ного периода времени.

Годовые аннуитеты - это последовательность страховых платежей или страховых выплат, осуществляемых один раз в год.

Действительная стоимость страховых аннуитетов (ожидаемая стоимость будущих страховых платежей или предстоящих страховых выплат на время заключения договора страхования) определяется, как правило, в расчете на одну денежную единицу годовых аннуитетов постнуме-ранд. Другие возможные варианты платежей - полугодовые, ежеквартальные и ежемесячные страховые аннуитеты как постнумерандо, так и пренуме-Рандо определяются через летние аннуитеты постнумерандо.

Действительная стоимость годовых страховых аннуитетов постнуме-рандов в заключении договора страхования жизни для застрахованных лица в возрасте х лет в общем случае рассчитывается аналитическое по формуле

где Р (t) - вероятность наступления страхового события для застрахованного лица за промежуток времени от t до t + 1 года действия договора

значение целого индекса t определяет порядок года в рамках тер-мину действия договора страхования

значение b (t) определяет размер годового страхового платежа или годовой страховой выплаты.

Дисперсия таких аннуитетов определяется так:

где - аннуитет вида

Действительная стоимость страховых аннуитетов постнумерандо на время заключения договора страхования жизни определяется аналитическое или с помощью коммутационных чисел с учетом данных ста статистических таблиц для каждого страхового риска: *

при заключении договора страхования жизни без ограничения срока действия договора (пожизненное страхование) действительная стоимость страхового ного аннуитета ах, ежегодно уплачивается в размере единица (вы-падок b (t) = 1), пока застрахована в возрасте х лет лицо живая, вы-определяется вероятностью и вычисляется с помощью соотношения:

или *

при заключении договора страхования жизни на срок п лет

действительная стоимость страхового аннуитета, который в


Страницы: 1 2 3