Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск
Вхід в абонемент


Интернет реклама УБС






Истоки страхования.

Отдельные элементы страхования были известны еще за тысячи лет до нашей эры. К сожалению, информация, дошедшая до нас с древних времен, не дает системного представления о зарождении этого надежно-го способа защиты экономических интересов граждан, производственных и социальных формирований. Значительно легче восстанавливать формы и отдельные свойства зданий, сооружений, даже животных, чем экономических ни связи между людьми.

Археологические находки позволяют утверждать: уже в древние времена различные народы хорошо осознавали необходимость сооружения общественных специальных помещений для хранения запасов провизии на случай возможной опасности.

В литературе имеются ссылки на то, что признаки страхования и в денежной форме просматривались очень давно. Так, у шумеров в тре-Тему тысячелетии до нашей эры торговцам выдавали денежную по-зику, скажем, для создания «общей кассы», чтобы защитить их интересы на случай потери груза при перевозке. Позже территория, где проживал этот народ (настоящее Ирак), отошла в состав рабовладельческого Вавилона. Законы вавилонского царя Хаммурапи (1792-1750рр. До н. Э) требовали заключения соглашения между участниками торгового каравана о совместном по раскрытия убытков в случае неожиданного приключения, например нападения на кого-то из них разбойников. Очевидно, что такая практика как вполне оправдана передавалась из поколения в поколение. Она совер-налювалася и распространялась на другие земли. Так постепенно люди приходили к выводу о целесообразности страхования не только в случае перевозки грузов, но и во многих сферах своей жизни и дея-тельности.

Много свидетельств дошло до нас об относительно распространено взаимное страхование ритуальных расходов в Древнем Риме. Здесь надо-ли большое значение культа похорон. Устройство похороны-ных процессий и сооружения памятников требовало значительных затрат. Малоимущие римляне накапливали нужны деньги в про-нальных коллегиях и союзах. Целевое использование средств обес-чувалося правовыми гарантиями. Только лицо, указанное в заповеди те, могла получить необходимые средства и потратить их на ритуальные мероприятия, связанные с похоронами завещателя. На страховые суммы не распространялись претензии любых кредиторов. Даже рабовлас-ник (если он не значился в завещании) не имел права на страховую сумму раба. Но он мог отказать коллегии в предоставлении тела раба для захоронения, тогда коллегия за счет страховой суммы осуществляла символические похороны, т.е. прятала умершего «в уме». В средневековье страхования постепенно распространялось и на другие риски. Оно осуществлялось через гильдии (братства) и цеха. Отношения между членами здесь были тесными, чем в коллегиях Старо-древнего Рима. Впоследствии гильдии начали специализироваться по отдельными профессиями. Среди них появились и защитные гильдии, имевшие задачей охрану личности и имущества своих членов от различных зас-хань. Принцип взаимопомощи закреплялся в уставе гильдии. Постепенно здесь формировался перечень страховых событий и уточнялся размер взносов и выплат.

Сегодня трудно с уверенностью утверждать, в какой именно крае-ни было основано первое страховое общество. Существуют ссылки на то, что произошло это в Исландии в XIII веке, когда местные за-можни крестьяне начали объединяться в союзы для взаимного за-сту от потерь на случай огня или гибели скота. В случае несчаст-стя часть убытков пострадавшим возмещали деньгами, а остальное - материалами или работой. Итак, страховых резервов и регулярных страховых взносов здесь, очевидно, еще не существовало.

Более убедительным является утверждение о том, что появление страховых обществ связана с зарождением капиталистических отношений, и прежде всего на морском транспорте и в торговле, где, кстати, был накоплен опыт различных моделей защиты владельцев су-ден и грузов на случай их уничтожение, повреждение или погра-ние во время рейса.

Механизм морского страхования в начальный период строил-ся на договоре бодмереи. Сущность договора заключалась в том, что кредитор выплачивал страхователю страховую сумму, а затем в случае благополучного окончания плавания, то есть при отсутствии страхового случая, кредитору возвращалась авансированная сумма плюс премия за Бодмер. Согласно современным пониманием это было «страхование наоборот». Кредиторы требовали за предоставленные на условиях бодмереи страховые суммы больших премий (от 15 до 100%). Поэтому иногда эти условия страхования называют морской ссуде. Бодмерея не могла существовать долго. Спрос на страховые услуги рос, а капитала для обеспечения такого страхования хватало. Поэтому страхование в форме бодмереи стало неоправданным. Ведь это приводило к оттягивание средств страховщика на несколько меся-цев, а иногда и лет. Между тем страховая сумма, которая находилась в раз-поряжение капитана судна, могла быть потеряна из-за пиратское нападение или другую приключение, не всегда значилась как страховая.

Рост спроса на страховую защиту обусловило переход к продаже страховых полисов с последующим возмещением убытка ков. Сначала их продавали в основном общества взаимного страхования.

Имеются данные о том, что первый морской полис был выдан страховой судовладельцу в 1347 году. Через 121 год после это-го появился Венецианский кодекс морского страхования. Далее инициатива в морском страховом законодательстве переходит к Англии, страховое законодательство которой является с тех пор образцом для других государств. Достаточно сказать, что принятый 1774 закон о стра-хования жизни и сегодня остается в составе действующего законода-тельства Англии. В 1779 году члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли формуляр договора морского страхования - так называемый ный подписной формуляр Ллойда, отдельные положения которого доныне применяются в международной практике.

Коммерческое мореплавания особенно интенсивно развивалось после Великих географических открытий. Одновременно в весьма рискованным плавание выходили несколько кораблей, а нередко и целые флотилии. Угроз для мореплавателей было много: шторм, нехватка продовольствия, инфекционные болезни, повреждения судна насекомыми, посо-ния судов, пиратские нападения и т.п.. Инвесторам, которые вкладывали в такие рискованные мероприятия большие деньги, нужно было распределить между собой риски, чтобы в случае неудачного рейса не потерять полные-стью свой капитал.

В XVII веке во многих европейских странах возникли акци-онерни страховые общества (компании). Первым среди них упоминает-ся создано в 1602 году Голландско-Ост-Индской общество. Оно, как и многие другие вскоре созданных в Англии, Германии и Франции обществ, осуществляло морское страхование, а также страхование на случай пожара в основном в городских поселениях.

В это время страхованием охватывается и деятельность крестьянских хозяйств, прежде всего речь идет о страховании посевов от уничтожения или повреждения градом. Однако акционерная форма страховщиков для крестьян не прижилась. Страхование сель-скохозяйственных рисков снова переходит к обществам взаимного страхования. Они во многих государствах остались до сих пор провод-ными страховщиками в аграрном секторе экономики.

Особенно активно страхования начинает внедряться в период развития капиталистической экономики. Лидером в страховом бизнесе становится Англия. Наряду с морским распространяется огневое страхование, от несчастных случаев, а также страхование жизни.

Считают, что толчок к развитию огневых страховых обществ в этой стране дали частые пожары, особенно в


Страницы: 1 2 3 4