Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск
Вхід в абонемент


Интернет реклама УБС






реферат

на тему:

"Место страхования в жизни цивилизованного человека"

1. СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

Страхование является экономической категорией, входит в экономическую систему государства. Как и финансовые отношения в целом, страхование обусловлено движением денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений всех субъектов производства и обмена. Вместе с тем, для страхования характерны экономические отношения, содержанием которых является перераспределение доходов и средств для накопления только с целью возмещения ма-материальных или иных потерь (здоровье, работоспособности и т.д.). Итак, в основе страхования лежит вероятно движение денежной формы стоимости.

Для характеристики рыночного содержания страхования в современных условиях как перераспределительные отношения мож-указать на следующие его признаки.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, причиной которых является наличие страхового риска, возможность возникновения события, способна вызвать материальные или иные потери.

Спецификой перераспределительных отношений, обусловленных страхованием, является то, что они возникают между участниками. связанные с солидарной раскладкой величины ущерба одного из них на всех. С целью организации замкнутой раскладки ущерба на всех участников страхования об-сти целевой страховой денежный фонд, источником которого являются установленные взносы всех застрахованных юридических или физических лиц. Объем взноса и выражает судьбу каждого из них в раскладке ущерба. Очевидно, что расширение совокупности участников страхования создает условия для уменьшения страховых платежей и тем самым делает к-ступнишимы страховые операции.

Именно замкнутая раскладка ущерба является отличительным признаком категории страхования, ее особенностью по отношению к другим финансовым категорий. Вспомним, что доходы государственному бюджету, например, формируются за счет платежей (налогов) юридических и физических лиц, но вы-используются (тратятся) за пределами их поступле-ния и на различные цели, которые непосредственно не связаны с условиями их производства (оборона, общее управление и т.д.).

Особенностью страхования является то, что оно предполагает распределение ущерба от наступления страховых событий как в те-территориальные (пространственном) размещении, так и во времени. Чтобы обеспечить эффективный территориальный перераспределение разделение страховых средств в течение определенного времени между застрахованными субъектами, необходимо значительное привлечение участников на большой территории.

Исходя из раскладки ущерба во времени и учитывая случайный характер возникновения чрезвычайных событий, возмещения их негативных последствий за счет стра-хового фонда не ограничивается одним хозяйственным ро-ком. Возможно и такое, что чрезвычайные события такого рода не возникают несколько лет подряд. Во всяком случае, точное время их поступления предсказать трудно, за вы-ключения некоторых из них (наводнения, засухи и т.д.).

Названные обстоятельства вызывают необходимость резерва ния части страховых платежей, поступивших в благоприятные годы, для создания определенного запасного фон-да. Его назначение - быть источником возмещения чрезвычайных убытков в году, когда они превысили средний уровень.

Характерной особенностью страхования является возвратность страховых платежей, внесенных в страховой фонд. За исключением той части страховых сумм, идет на обеспечение деятельности страховой организации, совокупность страховых платежей направляется для возмещения вероятного ущерба. Величина их устанавливается на ос-новые вероятного ущерба за расчетный период (5 или 10 лет) в определенном регионе и возвращается в форме возмещения потерь в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

раз возврат части выплаченных средств носит признаки кредитных отношений. Поэтому страхование можно считать не только финансовой, но и в определенной степени кре-дитно категорией.

Исходя из анализа специфики перераспределительных от-ношений, присущие страхованию, можно дать ему следующее определение. Содержанием страхования является система замкнутых перераспределительных отношений между его участниками, объектом которых является формирование ими целевого страхового фонда за счет денежных взносов, и возмещение из него возможного чрезвычайного и иного ущерба застрахованных или для выплаты денежных средств гражданам в случае потери ими трудоспособности.

Важным условием осуществления эффективных страховых операций является обеспечение территориальной (пространственной) раскладки ущерба в течение одного хозяйственного года, а затем и раскладки ущерба во времени, то есть в течение нескольких лет подряд. Чтобы выполнить эти условия, необ-ходимо достаточно масштабная концентрация средств в страховом фонде.

Именно концентрация средств в страховом фонде, что вытекает из ранее определенных его существенных признаков, является важнейшим принципом организации страховых опе-раций. Это, конечно, касается не только государственной системы страхования, так и каждой негосударственной страховой ком-пании, если она пытается (а другое в рыночных условиях является бессмыслицей) к длительной безубыточности страховой дея-тельности.

На протяжении существования бывшего СССР в нем панувать-ла общенародная (государственная) собственность, не создам-вало особой потребности в страховании, ограничивая его колхозно-кооперативным сектором, личной собственностью граждан, их семейными интересами. В условиях становления рыночных отношений в Украине, разгосударствления собственности и ее приватизация открывают широкое поле для проведения страховых операций в сфере предпринимательских структур, экономических интересов субъектов хозяйствования.

Обратим внимание на функции страхования - рисковую, предупредительную, збережну и контрольную. Основную роль играет рисковая функция, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с ос-новным назначением страхования - предоставлять денежное возмещение пострадавшим хозяйствующим субъектам или застрахованным гражданам. Именно в рамках реализации рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с наступлением последствий случайных страховых событий.

Содержание предупредительной функции заключается в фи-нии за счет страхового фонда мероприятий по смягчения страхового риска. Если взять страхования жизни, то категория страхования напоминает природу кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие ука-занных в нем страховых сумм. Накопление средств при применении страхования на дожитие позволяет реализуется-вать погреба граждан в страховой защите достигнутого уровня жизни. Но это можно считать и содержанием збережнои функции страхования.

Проявление контрольной функции состоит в целевом фор-мировании и использовании средств из страхового фонда. Эта функция как бы продолжает ранее названные специфические функции страхования и находит свое проявление одновременно с ними в конкретных страховых операциях.

2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

И ЕГО СВЯЗЬ 3 социальным страхованием

В основе личного страхования, как и при страховании ванне имущества, также лежит замкнутый перераспределение стра-ховых платежей через специализированный страховой фонд между участниками личного страхования. Вместе с тем очевидны и различия между ними, потому что объектами страховых отношений по личному страхованию является трудоспособность, здоровье, жизнь людей, то есть оно связано со специфической стороной производства - воспроизведением рабо-чей силы. Но этот важнейший фактор производства невозможно непосредственно выразить в ценовом выражении, что и определяет особенности личного страхования.

В отличие от страхования имущества, личное страхо-вание не обеспечивает возмещения материального ущерба, а позволяет получить денежную помощь застрахованных гражданам или их семьям. Такая помощь предоставляется в случае смерти застрахованного члена семьи или потерей им здоровья или работоспособности. Специфической


Страницы: 1 2 3