Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Методы ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Передача рисков в перестрахование может происходить

постоянно или однократно. История развития перестрахования свидетельствует, что первыми были эпизодические передачи наиболее опасных рисков.

Итак, по методу передачи рисков в перестрахование и по оформлению правовых отношений сторон пере страха ные операции делятся на:

факультативные;

облигаторные (договорные)

факультативно-облигаторные и облигаторно-факультативные (смешанные).

Факультативный метод перестрахования характеризуется полной свободой сторон договора перестрахования. Перестраховщик имеет право передавать риски или оставлять их на собственной ответственности, а перестраховщик имеет право принять риски или отказаться от них. При факультативном перестраховании каждый риск передается отдельно. Главная особенность этого метода перестрахования состоит в возможности индивидуальной оценки риска.

Факультативное перестрахование во многих аспектах похоже на прямое страхование, в частности в том, что перестраховщик, принимая риск, очень подробно его изучает, знакомится с практикой страховых операций цедента. Такое подробное, тщательное изучение партнера и его предложений имеет смысл, особенно если это одно из первых приемов от компании-цедента. Однако изучение информации в таком объеме требует много времени и немалых административных расходов для обеих сторон (проверка документов, изучение подробностей относительно рисков и т. Д.).

Преимущества факультативного метода заключаются в следующем;

в возможности выбора для компании-цедента можно благоприятных условий перестрахования (размещение риска в нескольких испуга ных компаниях, выбор лучших предложений)

в использовании цедентом перестрахование в тех случаях, когда ответственность действительно может повредить финансовой устойчивости страховщика или когда он должен расширить свою деятельность в сфере неблагоприятных для него страхований.

Особенностью факультативного перестрахованияесть возможность регулирования страховщиком (цедентом) размера собственного удержания.

Собственно содержание экономически обоснованная часть страховой суммы, которую страховая компания оставляет на своей ответственности. Эту сумму определяют

отдельно по страховому полису;

за одним риском;

за группой рисков.

Собственно содержание устанавливается в абсолютной сумме или в процентах страховой суммы объекта. Сложным вопросом для практического перестрахования является определение доли риска, которую следует оставлять на своем иждивении. Передавать в перестрахование довольно большую долю невыгодно, поскольку страховщик отчисляет и значительную часть собранных им страховых премий. В то же время достаточно высокий лимит собственного удержания влияет на финансовую устойчивость страховщика. Не только страховщик, но и перестраховщик должна учитывать размер собственного удержания. Заниженный размер собственного удержания страховщика не дает перестраховщику уверенности в качестве риска или добропорядочности страховщика при урегулировании убытков в случае наступления страховых событий.

Итак, определение оптимального размера собственного удержания является важным звеном в организации процесса перестрахования. Поэтому во многих странах мира размер собственного удержания регламентируется законодательством или самими участниками перестрахования.

В ст. ЗО Закона Украины «О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "» предусмотрено требование об обязательном заключении договора перестрахования в том случае, когда страховая сумма по отдельному объекту страхования превышает 10% суммы уплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов.

Существует много теорий и практических рекомендаций, которые нужно учитывать при определении лимита собственного удержания. Рассмотрим их.

Объем премии. Чем больше объем собранной премии при незначительном отклонении от общего количества рисков, тем выше лимит собственного удержания.

Средняя доходность или средняя убыточность по отдельным видам страхования, по объектам. чем выше будет доходность и ниже убыточность, тем больше может быть уровень собственного удержания.

Размер расходов на ведение дела. Если расходы по ведению дела по отдельным видам страхования достаточно большие, страховщик (цедент) при установлении нижней границы собственного удержания может перевести большую часть этих расходов на перестраховщиков.

Территориальное распределение застрахованных объектов. Чем больше распределение, тем меньше будет кумуляции убытков и большим можно установить собственное содержание.

Квалификация и практический опыт специалистов страховщика (цедента). Правильная оценка риска, определения максимально возможного ущерба, установления адекватного размера комиссии и необходимого размера передаваемого влияет на размер собственного удержания.

Для каждого вида рисков (групп рисков) страховые компании составляют таблицы лимитов собственных удержаний, которые часто корректируются.

Порядок заключения перестраховувального договора на факультативной основе такой. Сначала перестраховщик и пере-страховщик заключают между собой договор о сотрудничестве с факультативного перестрахования. Этот договор не содержит данных о рисках, а лишь определяет схему работы, права и обязанности сторон. Подписывая это соглашение, перестраховщик не обязан принимать риски от страховщика на перестрахование. Факультативное перестрахование предусматривает решение перестраховщика в каждом отдельном случае.

Когда у страховщика появляется риск, который он желает перестраховать согласно Договору о сотрудничестве с факультативного перестрахования, он направляет перестраховщику ковер-ноту.

Ковер-нота содержит следующую информацию: вид страхования; территорию страхования; объект страхования; страховую сумму; ставку премии; собственное содержание; премию перестраховщика, комиссию и т. д. (Рис. 1.).

КОВЕР-НОТА

Дата: 20.12.2001р. Форма: факультативное

Пропорциональное перестрахование

1. Вид страхования: Страхование наземного транспорта

2. Об Объект страхования: авт-ль "TOYOTALandcruiser "

V = 2982, 2000г. в. , Технический паспорт КИС 752738

3. Территория страхования: Украина

4. Страхователь: Tom Bergman

5. Страховщик: АСК "Защита"

6. Перестраховщик АСК "Новая"

7. Условия страхования: Страховые риски

1, 2, 3 в соответствии с "Правилами добровольного страхования транспортных

средств "№47 от 31.01.1996р.

8. Срок страхования: 15.12.2001 гг. До 14.12.2002 г.

9. Страховая сумма: 42.000 USD

10. франшиза: ДТП, стихийные бедствия 1%, угон 10%

11. Собственное содержание: 28,57% - 12.000,0 USD

12. Ответственность перестраховщика: 23,8% 10.000,0 USD

13. Тариф согласован: 7,65%

14. Премия для перечисления перестраховщику: эквивалент 765,0

15. Особые условия:

Ответственность перестраховщика начинается и заканчивается одновременно с ответственностью страховщика.

Все взаиморасчеты между страховщиком и перестраховщиком проводятся в гривнах по курсу НБУ на дату расчетов.

Страховщик Перестраховщик

АСК "Зхист" АСК "Нова"

М.П. М.П.

Рис. 1. Коверт-нота

После изучения информации относительно риска перестраховщик сообщает страховщика (цедента), какую долю он принимает в факультативное перестрахование. Подтверждение делается по телефону, факсу или отправлением подписанной копии предложения с указанием своей доли.

При рассмотрении факультативного перестрахования необходимо обратить внимание на недостатки этого метода:

1) без согласия перестраховщика перестраховщик не может изменить условия страхования;

2) большие расходы по оформлению факультативного перестрахования, особенно в случае неоднократной факультативной предложения;

3) продолжительность оформления факультативного перестрахования влияет на возможность заключения договора или даже отказа от него;

4) изучение каждого риска и частое проведение перестрахувань дает определенную информацию конкурентам о андеррайтерских политику компании-цедени;

5) невозможность автоматического обновления факультативного покрытия.

Комиссия в факультативном перестраховании устанавливается нерегулярно. Факультативные договоры перестрахования заключаются на период действия оригинального полиса.

факультативная цессия осуществляется во всех отраслях страхования. Чаще всего к ней прибегают при покрытии больших рисков (промышленные предприятия, узлы и агрегаты, имеющие высокую стоимость в имущественном страховании), а также при страховании гражданской ответственности, где страховые случаи не единичны и более вероятны.

С ростом объема страховых операций возникла необходимость ускорить механизм передачи рисков в перестрахование. А это, в свою очередь, способствовало появлению другого метода перестрахования, который предоставил страховщику больших возможностей по осуществлению страхования, снижение его расходов по рискам. Речь идет о облигаторное (договорное) перестрахования.

Облигаторное перестрахования предусматривает обязательное отдачи перестраховщиком ранее согласованной части риска по всем покрытиями. Перестраховщик также обязательно должен принимать эти части рисков в соответствии с условиями договора.

В договоре облигаторного перестрахования обязательно определяются лимиты ответственности, срок действия договора, перестраховочных премия, перестраховочных комиссия, ограничения по покрытию, схема расчетов и тому подобное. Перестрахование на облигаторной основе имеет универсальный характер, то есть используется во всех видах страхования, действует на всех страховых рынках мира. Облигаторное перестрахования дало толчок к развитию техники перестрахования, что способствовало разработке системы договоров в различных отраслях и видах страхования.

Облигаторное перестрахования позволяет увеличить объемы страховых операций, собирает большую часть перестраховочных премии в профессиональных перестраховщиков мира. Другие преимущества этого метода заключаются в следующем:

в равномерном распределении рисков (перестраховщик уверен в том, что риски как более таки менее благоприятные, будут распределены равномерно);

автоматизма приема рисков, что требует значительно меньших затрат, связанных с обработкой рисков, сокращении времени на андеррайтинг;

возможности развития долгосрочных отношений между сторонами;

гарантии поддержки перестраховщика, которая придает больше свободы цеденту о проведении страховых операций, расширения бизнеса.

В облигаторного перестрахования перестраховщик имеет систематически высылать перестраховщику бордеро-премии и бордеро-убытки. В таком случае отпадает необходимость предоставлять дополнительную информацию, отражает страхового портфеля цедента. Бордеро-премии это перечень рисков, подпадающих под действие облигаторного договора перестрахования.

Обычно бордеро-премия содержит следующие данные: номер оригинального полиса; название застрахованного объекта; период страхования; страховую сумму; собственное содержание перестраховщика; долю перестраховщика; перестраховочных премию.

Что касается убытков, произошедших перестраховщик направляет перестраховщику бордеро-убытки. Этот документ содержит следующую информацию: номер оригинального полиса; дату наступления ущерба; детали повреждения объекта; полный ущерб; уплаченный ущерб; зарезервирован ущерб и т. д.

Заметим, однако, что облигаторное перестрахования не лишено и недостатков. Основная несовершенство этого метода такова: когда риск, подлежащего перестрахованию, не подпадает под условия облигаторного договора или страховая сумма по риску превышает лимит ответственности по договору, тогда может возникнуть потребность в дополнительном договоре факультативного перестрахования.

Договор облигаторного перестрахования чаще заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем уведомления сторон о принятом решении. Перестраховщики многих стран предпочитают облигаторному метода. В отечественном перестраховании распространенным является факультативное перестрахование, поскольку облигаторная форма технически сложнее.

В практике перестрахування иногда используется сочетание методов перестрахования, так называемое факультативно-облигаторное перестрахования и облигаторно-факультативное перестрахование.

Формы перестрахования

Пропорциональная: Непропорциональная

квотный договор договор эксцедента убытка

договор эксцедента суммы рисковый эксцедент ущерба

квотно-эксцедентный договор катастрофический эксцедента убытка

договор эксцедента убыточности (stop loss)

Рис. 1. Распределение рисков и премий по квотному договору

В случае факультативно-облигаторного перестрахования ком-пания-цедент передает или оставляет в себя риски или их часть. Перестраховщик согласно таким методом перестрахования обязан принять обусловленные договором риски. Итак, факультативность предполагается для страховщика (цедента), а обли-аторнисть для перестраховщика.

Понятно, что перестраховщик, который заключает факультативно-облигаторная договор, должна в полной мере доверять компании-цедента, поскольку его интересы и сбалансированность портфеля зависят от перестраховщика. Поэтому перестраховщик не всегда заинтересован в факультативно-облигаторному договоре, отдавая предпочтение обычной факультативной цессии, которая дает ему возможность всесторонне проанализировать каждый риск.

факультативно-облигаторное перестрахования используется в особо крупных, опасных рисках, в случае возможной кумуляции убытков, когда исчерпана емкость пропорциональных договоров.

Облигапюрно-факультативное перестрахование, напротив, предполагает обязательность для страховщика, а факультативность для перестраховщика. Учитывая мировой опыт такие договоры чаще применяют страховые компании со своими филиалами. По облигаторно-факультативным договору перестраховщику предоставляется возможность отбирать выгодные риски, нежелательно для независимого страховщика (цедента), поскольку может нарушить баланс его страхового портфеля.

Загрузка...