Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Правовые и информационные основы, аспекты защиты и развития конкуренции в страховой и банковском деле

Исторический опыт свидетельствует о том, что в условиях конкуренции есть соревнования предпринимателей между собой, наибольший успех имеют те из них, кто предлагает потребителю лучшие товары, работы и услуги по самым низким ценам. Наличие конкуренции на рынке стимулирует производство тех товаров, которые необходимы потребителям, способствует снижению себестоимости товаров, а затем побуждает предпринимателей повышать эффективность производства, движет научно технический прогресс.

Одними из важнейших конституционных принципов обеспечения свободы предпринимательской деятельности в Украине является государственный защите конкуренции, а также недопущения злоупотреблений монопольным положением на рынке, неправомерного ограничения конкуренции и недобросовестной конкуренции.

Инструментом реализации указанных принципов является совокупность правовых норм, определяющих основы защиты экономической конкуренции в Украине. Ими устанавливаются общие правила осуществления конкурентной борьбы на рынке, что является обязательным обязательными для выполнения всеми суб ведения хозяйства.

Законодательство о защите экономической конкуренции является неотъемлемой емкой частью механизма, обеспечивающего влияние государства на экономические процессы в любой какой современной модели рыночной экономики. Его основная задача - защита и поддержка максимально возможного уровня конкурентных отношений, благодаря которым и может быть, в конечном счете, обеспечено развитие экономики Украины. Основными путями по защите конкуренции как на рынках банковских и страховых услуг, так и во всех других отраслях и сферах экономики Украины есть. Недопущения антиконкурентных согласованных действий субъектов объектов хозяйствования.

Можно определить как заключение суб ведения хозяйства неправомерных письменных или устных соглашений, регламентирующих их рыночную деятельность. Таким образом предприниматели могут договариваться о регулировании производства, условия сбыта продукции и наверю рабочей силы, установление цен на определенные товары, обмен производственной и коммерческой информации и прочее. Основной целью заключения таких соглашений является неправомерное получение прибыли путем обеспечения собственных и общественных потребностей путем устранения или ограничения конкуренции между участниками сделки, а также путем устранения внешней конкуренции. Предотвращение злоупотребления монопольным (доминирующим) положением на рынке.

злоупотребление монопольным (доминирующим) положением на рынке являются действия или бездеятельность субъекта хозяйствования, который занимает монопольное (доминирующее) положение на рынке, которые привели или могут привести к недопущению, устранению или ограничению конкуренции, в частности ограничения конкурентоспособности других субъектов хозяйствования, или ущемление интересов других хозяйствующих субъектов или потребителей, которые были бы невозможны в условиях существования значительной конкуренции на рынке.

3. Недопущение антиконкурентных действий органов государственной власти, органов местного самоуправления и органов административно-хозяйственного управления и контроля.

Антиконкурентными действиями органов государственной власти, органов местного самоуправления и органов административно-хозяйственного управления и контроля признаются любые акты (решения, приказы, распоряжения, постановления и т.п.), предоставление письменных или устных указаний, заключение соглашений или любые другие действия или бездействие указанных органов, которые привели или могут привести к недопущению, устранению, ограничению или искажению конкуренции.

4. Контроль за осуществлением согласованных действий субъектов ведения хозяйства.

Согласованные действия - это заключение субъектами хозяйствования соглашений в любой форме, принятие объединениями решений в любой форме, а также любая другая согласованное конкурентное поведение (деятельность, бездействие) субъектов хозяйствования. < / p>

Согласованными действиями является также создание субъекта хозяйствования, целью или следствием создания которого является координация конкурентного поведения между субъектами хозяйствования, которые создали отметьений субъект хозяйствования или между ними и вновь созданным субъектом хозяйствования.

Лица, оказывающие или намерены оказывать согласованные действия, являются участниками согласованных действий.

5. Контроль за экономической концентрацией субъектов объектов хозяйствования.

Экономический концентрацию субъектов объектов хозяйствования можно определить как процесс создания, слияния, ликвидации предприятий, перехода прав собственности, управления или пользования имуществом, приобретением одними предпринимателями прямого или опосредованного контроля над другими.

6. Недопущения недобросовестной конкуренции.

недобросовестной конкуренцией являются любые действия в конкуренции, которые противоречат правилам, торговым и другим честным обычаям в предпринимательской деятельности.

Вопрос недопущения недобросовестной конкуренции особенно актуальны при защите информационных технологий суб объектов хозяйствования. Любой сведения о информационных технологий относятся или могут быть отнесены предпринимателем к коммерческой тайне, право на использование и разглашение которой принадлежит исключительно ее владельцу. Неправомерный сбор, разглашение и использование коммерческой тайны, влечет наступления юридической ответственности. Такая ответственность может наступать по:
1. Неправомерный сбор коммерческой тайны.
2. Разглашение коммерческой тайны.
3. Склонение к разглашению коммерческой тайны.
4. Неправомерное использование коммерческой тайны.

Указанные неправомерные действия заключаются в получении, использовании, разглашении коммерческой тайны, без согласия ее владельца. В отличие от сведений, добровольно адресуются их владельцем третьим лицам (например, содержащиеся в рекламе), возможность доступа к информации, которая касается производственно-хозяйственной деятельности субъектов объекта может быть ограничена ее владельцем. Коммерческая тайна имеет ценность для ее владельца только потому, что она не известна другим лицам. К ней на законных основаниях не имеет свободного доступа, ее владелец охраноняе конфиденциальность этой информации. Поэтому, неправомерное получение и ввод этой информации в хозяйственной оборот может негативно повлиять на предпринимательскую деятельность субъектов объекта.

Под коммерческой тайной подразумеваются сведения, д связанные с производством, технологической информацией, управлением, финансами и другой деятельностью предприятия, не являющиеся государственной тайной, но разглашение (передача, утечка) которых может нанести ущерб его интересам. Такие сведения по решению руководителя могут быть отнесены к информации, представляющей собой коммерческую тайну данного предприятия.

Зафиксированные в уставе предприятия положение о коммерческой тайне дают его владельцу право: требовать защиты интересов предприятия перед государством и судебными органами; включать требования по защите и сохранению коммерческой информации во все виды договоров; выдавать документы по вопросам обеспечения неразглашения сведений, составляющих коммерческую тайну; создавать на предприятии подразделения экономической безопасности, а также требовать возмещения вреда, причиненного предприятию, как его работниками, так и другими физическими или юридическими лицами.

Взаимные обязанности связки владельца предприятия и его трудового коллектива по защите сведений, составляющих коммерческую тайну могут быть закреплении в коллективном договоре, а обязанность связки по защите сведений, составляющих коммерческую тайну каждого работника в отдельности - в правилах внутреннего распорядка или в трудовых договорах, контрактах.

Неправомерный сбор коммерческой тайны.

Им считается добывание противоправным способом сведений, в соответствии с законодательством составляют коммерческую тайну, если это нанесло или могло нанести ущерб предпринимателю.

В неправомерным сбором коммерческих сведений, составляющих коммерческую тайну необходимо понимать активные действия, направленные на получение таких сведений любым путем: изъятия, а также похищения документов, содержащих коммерческуютайну; неправомерного ознакомления с документами путем подслушивания телефонных или устных разговоров, опрос работников предпринимателя и тому подобное.

Разглашение коммерческой тайны.

Происходит путем ознакомления любого лица со сведениями, составляющими коммерческую тайну без согласия лица, являющегося владельцем этих сведений, лицом, которому эти сведения были доверены в установленном порядке или стали известны в н связи с выполнением служебных обязанностей связей .

Разглашение коммерческой тайны необходимо понимать как незаконное ознакомление других лиц со сведениями конфиденциального характера, отнесенные предпринимателем в таких, которые являются его коммерческой тайной, а также умышленное создание условий, способствующих ознакомлению с ними посторонних лиц. Указанные действия должны быть совершены лицом, которому такие сведения стали известны в н связи с ее профессиональной деятельностью и которая должна держать такие сведения в тайне.

Разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну, может происходить различными путями: сообщение указанных сведений другим лицам, а именно конкурентам предпринимателя; предоставление другим лицам для ознакомления документов, содержащих коммерческую тайну; разглашение сведений, содержащих коммерческую тайну в средствах массовой информации.

Обязанность Обязательным признаком нарушения конкурентного законодательства в виде разглашение коммерческой тайны является наличие вреда причиненного предпринимателю таким разглашением.

Склонение к разглашению коммерческой тайны.

Происходит путем побуждения лица, которому были доверены в установленном порядке или стали известны в н связи с выполнением служебных обязанностей связей сведения, составляющие коммерческую тайну, к раскрытию этих сведений.

Склонение к разглашению коммерческой тайны может происходить путем предложения лицу, которому известны сведения, составляющие коммерческую тайну, вознаграждения, материальных или нематериальных благ.

Указанные неправомерные действия будут нарушением конкурентного законодательства в случае, если они нанесли или могут нанести вред суб объекта хозяйствования.

Неправомерное использование коммерческой тайны.

Происходит путем внедрения в производство или учет при планировании или осуществлении предпринимательской деятельности без разрешения уполномоченного на то лица неправомерно полученных сведений, составляющих коммерческую тайну.

В целях формирования эффективной конкурентной среды на рынках банковских и страховых услуг органами Антимонопольного комитета Украины проводилась и проводится работа по защите и становления конкуренции в указанных сферах.

Так, развитие национальной банковской системы Украины, формирование которой началось в начале девяностых годов, в последние годы сопровождался общим ростом активов коммерческих банков, ускорением темпов их капитализации, увеличением количества и расширением круга банковских услуг.

При этом в последнее время основным фактором влияния на состояние конкуренции в банковской сфере была не смена общего количества коммерческих банков, а изменения, которые происходили в структуре банковского сектора. Эти изменения характеризовались быстрым ростом количества и удельного веса крупных и особо средних банков и резким уменьшением количества малых банков. Так, например если на конец первого полугодия 1998 года число коммерческих банков, по классификации Национального банка Украины принадлежат к крупным, средним и малых банков, составила соответственно 20, 90 и 69, то уже к концу первого полугодия в 1999 году их количество составляло соответственно 30 107 и 25, а на конец 1999 соответственно 33, 108 и 22. Указанные изменения в структуре банковского сектора стали прежде всего результатом действий Национального банка Украины, который, учитывая экономическое положение страны, состояние мировых финансово-кредитных и валютных рынков, проводил целенаправленную политику по повышению уровня капитализации коммерческих банков и ксодержания ними экономических нормативов, в конечном итоге способствовало развитию конкуренции на внутренних рынках банковских услуг усилило конкурентоспособность украинских банков на международных финансовых рынках.

В течение последних лет в банковском секторе продолжала действовать тенденция активного освоения украинских рынков крупными иностранными банками, в отличие от прошлых лет не ограничиваются обслуживанием только действующих в Украине иностранных компаний, а предлагают новые банковские услуги по качеству на уровне международных стандартов, также способствуя усилению конкуренции.

Повышение уровня конкуренции происходило в результате преодоления негативных последствий специализации бывших государственных банков и стремительной либерализации рынка благодаря активной деятельности и приобретения доминирующей роли группу крупных банков «новой волны».

Отдельные из указанных банков усилили свое положение в результате принятия Правительством Украины и Национальным банком Украины нормативно-правовых актов, которые предоставляли этим банкам специальные полномочия.

На практике, одинаковы с точки зрения коммерческих банков банковские операции, которые не отличаются для банков ни себестоимости, ни технологии выполнения и т.д., с точки зрения потребителей-клиентов банка (физических лиц, предприятий, учреждений, организаций, других банков, органов государственной власти и местного самоуправления и т.п.) имеют совершенно разную потребительскую стоимость, то есть не являются взаимозаменяемыми и должны рассматриваться как отдельные самостоятельные товарные рынки. Именно такой подход используют органы Антимонопольного комитета в ходе проведения конкретных исследований границ рынков банковских услуг в процессе рассмотрения заявлений (дел) о нарушении законодательства о защите экономической конкуренции.

Учитывая это в банковской сфере существуют группы рынков банковских услуг, среди которых можно условно выделить основные: межбанковское кредитование, кредитование небанковского сектора, расчетное и кассовое обслуживание клиентов, привлечение депозитов юридических и физичних лиц, операции с иностранной валютой, операции с ценными бумагами.

Рынок межбанковского кредитования является общегосударственным, характеризуется большим количеством участников и потенциально конкурентным. Основным фактором, определявшим в течение последних лет спрос на межбанковские кредиты, была политика Национального банка Украины относительно соблюдения коммерческими банками экономических нормативов. Учитывая значимость этого рынка и для изучения его влияния на реальный сектор экономики Украины Антимонопольным комитетом Украины осуществлялось исследование общегосударственного рынка межбанковского кредитования и положения отдельных банков на этом рынке.

Универсализация коммерческих банков и уровень развития банковских технологий позволяет рассматривать рынки кредитования небанковского сектора экономики (по крайней мере рынки кредитования юридических лиц) как общегосударственные. Отсутствие нормативных ограничений, а также льготного целевого кредитования позволяет утверждать, что указанные рынки в большинстве случаев также являются конкурентными.

Наиболее проблемными с точки зрения законодательства о защите экономической конкуренции в последние годы остаются рынки, которые условно можно объединить под названием «расчетно-кассовое обслуживание». Указанные услуги как для физических, так и для юридических лиц носят региональный характер, что обусловливает необходимость определения территориальных границ рынков соответствующих банковских услуг как правило в пределах населенных пунктов, где расположены потребители этих услуг. Особенностью региональных рынков расчетно-кассового обслуживания является то, что для вхождения и деятельности на этих рынках коммерческий банк должен находиться или иметь обособленное структурное подразделение (отделение, филиал, выносное рабочее место и т.д.) в соответствующем регионе (населенном пункте). При этом указанное условие является обязательным для рынков расчетно-кассового обслуживания как юридических, так и физических лиц.

В связи с этим во многих случаях на указанных рынках в последнее часом доминирующее положение оставляли за собой крупнейшие банки, имеющие разветвленную сеть структурных подразделений. Хотя необходимо отметить, что в последние годы вследствие активного вхождения на эти рынки других коммерческих банков, а также небанковских учреждений и предприятий, осуществляющих прием от населения наличных платежей, которое происходило в том числе в результате действий органов Антимонопольного комитета, доли указанных крупнейших банков на рынках расчетно-кассового обслуживания уменьшились.

Учитывая проблемность группы рынков расчетно-кассового обслуживания, а также их социальное значение, органы Антимонопольного комитета Украины уделяли и будут уделять внимание поведению коммерческих банков на этих рынках и в будущем.

Что касается рынка страховых услуг то можно утверждать, что развитие страхования является одним из важных индикаторов состояния экономики любой страны рыночной ориентации. По данным западных аналитиков, Украина в течение последних лет по темпам его роста находится на одном из первых мест в мире. Однако страхованием охвачено еще не более 10 процентов потенциальных рисков, тогда как в большинстве развитых стран не менее 90 95 процентов. Доля украинского страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет лишь 0,05 процента, и это тогда, когда в Украине проживает 7 процентов населения Европы.

Несмотря на достаточное количество страховых организаций рынок страхования имеет неоднородную структуру за счет отраслевой и функциональной специализации страховщиков. В частности, в соответствии с решениями Кабинета Министров Украины НАСК «Оранта» предоставлено исключительные права на осуществление почти всех видов государственного обязанности обязательного страхования.

В результате НАСК «Оранта» занимает монопольное положение на рынке государственного обязанности обязательного страхования с долей 95 процентов. Коэффициент рыночной концентрации этого товарного рынка по первым трем компаниями (другие две АТ Украинская охранно-страховая компания и АО Украинская пожарно-страховая компания) достигает 99,3 процента. Индекс рыночной концентрации Герфиндаля-Гиршмана составляет 9108 единиц, подтверждает практически полную монополизацию этого рынка.

Умеренно концентрированным является рынок страхования ответственности (индекс рыночной концентрации Герфиндаля-Гиршмана 1309, коэффициент рыночной концентрации по трем и п пяти крупнейшими страховыми компаниями (ЗАО СК АКВ «Гарант», ЗАО АСК «Остра-Киев», ОАО УСК «Гарант -авто », АОЗТ СК« Азов »и ЗАО« Велта ») соответственно 49 и 61,5 процента.

Рынок личного страхования, кроме страхования жизни, является конкурентным [коэффициент рыночной концентрации по трем и п пятью крупнейшими страховыми компаниями соответственно 38 и 50 процентов (ОАО СК «Алькона», АОЗТ СК «INTO», ЗАО АСК «Остра-Киев », АОЗТ УСК" Аска "и НАСК« Оранта »), индекс рыночной концентрации Герфиндаля-Гиршмана составляет 778 единиц].

Доля имущественного страхования в объеме страховых поступлений составляет 57,6 процента. Уровень конкуренции на этом рынке является достаточно высоким (коэффициент рыночной концентрации по трем и п пятью крупнейшими страховыми компаниями (АОЗТ СК «Лемма», НАСК «Оранта», СТ «Запад-Резерв», ЗАО «Прогресс Фонд», АО СК «Скайд ») составлял соответственно 33 и 42,4 процента, индекс рыночной концентрации Герфиндаля-Гиршмана 530 единиц).

Рынок страхования жизни является достаточно концентрированным [коэффициент рыночной концентрации по трем первыми страховыми компаниями составляет 72 процента (АОЗТ СК «INTO», АО «Надежда»,

Загрузка...

Страницы: 1 2