Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Реферат на тему:

Рынок страхования: тенденции и проблемы

Развитие и расширение спе-ктра финансовых услуг спо-чиняе рост спроса спо-живачив таких услуг и способствует продлению существования тен-денции к увеличению количества учреждений, имеющих определенное законодательством право их нада-вать. По состоянию на 01.04.06 г. (см. Рис. 1) в Государственный реестр финансовых учреждений внесены ин-формацию о 1648 финансовых учреждений (по состоянию на 01.01.06 г.. Было зарегистрировано 1612 финансовых учреждений). Развитие рынка финансовых услуг в 2005 году. Длился в макроэкономической среде, общее состояние которого характеризуется такими показ-ми. Темп прироста реального ВВП в 2005 году. По сравнению с 2004 составил 2,4% ().

Номи-нальный ВВП достиг 424 700 000 000 грн, что в рас-чета на душу населения равен 7707,2 грн, то есть на 1434 грн больше, чем в 2004 году. Темп прироста номинального ВВП в 2005 году. По сравнению с 2004 составил 22%.

Номинальные доходы населения в 2005г. Увели-шились на 38,4%. Причем номинальные имеющиеся в-ходы, которые могут быть использованы населением на приобретение товаров и услуг, увеличились на 36,4%, а реальные располагаемые, определенные с учетом ценового фактора, на 20,1%. Расходы населения увеличились на 33,8%, прирост сбережений на 6,0%, или на 32 956 млн гривен. Индекс потребительских цен (индекс инфляции) за 2005 г.. Составил 110,3% (в 2004 г.. & Mdash; 112,3%).

Страховой рынок сейчас является найрозвы-ненишим сектором рынка небанковских финансовых услуг Украины, аккумулирует почти 83,2% общего ного объема активов этого сектора (.).

На современном этапе состояния страховой-го рынке Украины характеризуется номинальным ростом показателей деятельности, но более глубокий ана-лиз свидетельствует о недостаточно весомую роль страхования в функционировании финансовой системы, неразвитость механизма перераспределения ВВП через страховые компании.

На фоне развития мирового страхо-вого рынка рынок страхования в Украине имеет незначительный удельный вес покрытия рисков. По данным Лиги страховых организаций Европы, на него приходится лишь 0,05% общего объема страховых услуг, которые предоставляются на нашем континенте. В целом уровень развития отечественного страхового рынка охватывает не более 10% рисков, которые есть в Укра-ине, одновременно в развитых государствах этот показатель достигает 90 95%.

По состоянию на 1 января 2006 в Государственный уч-тру финансовых учреждений были внесены 398 страховых компаний, из них 50 страховых компаний осу-снювалы страхования жизни, 348 страховых компаний занимались видам страхования иным, чем страхование жизни .

На конец I квартала 2006 г.. В Государственном уч-три финансовых учреждений содержалась информация о 405 страховщиков, из которых 55 страховых компаний вот-рималы лицензии на страхование жизни.

Проведенный анализ динамики численности стра-ховых компаний Украины показал, что в зависимости от численности страховщиков и динамики ее изменения воз-на выделить три этапа развития страхового рынка. 1-й этап к 1995 характеризуется возникновением чрезвычайно большого количества стра-ховых предприятий с незначительным размером устав ного капитала (законодательных требований к его мини-мального размера и состава не существовало), которые в условиях несовершенного страхового законодательства и общеэкономического кризиса преимущественно ори-вали свою деятельность на конъюнктурные и неризиковани виды страхования (накопительные и зар-платы схемы). Принятие Закона Украины «О страховании», существенный рост государственных вы-мог о деятельности страховых организаций и пере-жде все го по размерам уставных фондов и их финан-совой надежности обусловило в течение 2-го этапа 1996 1999 определенное уменьшение участников страхового рынка. По сравнению с 1995 г.. Количество страховых компа-ний 1999 уменьшилась почти втрое. 3-й этап развития страхового рынка начался в 2000 году. Он характеризуеть-ся постоянным увеличением или-сельности страховых компаний (в 2004 по сравнению с 2001г. Их численность увеличилась май-же на59 единиц или на 18%), закрытием или продажей от-дельных страховщиков новым собственно-кам.

Увеличение количества страхо-викив должно быть объективно зу-сказанное требованиями рынка и под-прикрепленные их высокой Финансовый-вом надежностью и значительным по-пасом платежеспособности. В то же время данные статистическое-тики свидетельствуют о том, что большая часть действующих в настоящее время страховых компаний имеет незначительный для мож-ности покрытия больших рисков собственный капи-тал (табл. 1).

Таблица 1

Распределение страховщиков по объемам рисков, которые они мо-гут держать на собственном удержании по состоянию на 1 января 2005 [4]

Максимальная страховая сумма по определенным объектом страхования на собственном содержании страховщика (согласно требованиям ст. 30 Закона Украины «О страховании») | Количество страховщиков, которые могут содержать соответствующие риски

Более 50 млн грн | 5

10 50 млн грн | 31

1 10 млн грн | 260

0,1 1 млн грн | 385

Максимальная сумма по определенным объектом страха ния, что может удерживать 90% украинских страховщиков, не превышает 10 млн гривен.

Показатели деятельности страховщиков свидетельствуют о динамичности рынка страховых услуг в Украине. В течение 2003 2004 объемы валовых страхо вых платежей ежегодно увеличивались вдвое. Правда, по предварительным результатам 2005г., Объем валовых страховых премий по всем видам страхования относительно 2004 существенно уменьшился.

Несмотря на увеличение общей численности страховщиков, количество активно работающих компа-ний остается практически неизменной. По оценкам экспертов рынка и данным Лиги страховых организа-ций, не более 50 страховых компаний.

По состоянию на 01.01.05 г.. Первым 50-ти страховым компаниям принадлежало 87% активов, 88% собранных страховых премий, 78% уставного капитала.

Доля валовых премий по страхованию жизни на-должное первым трем страховщикам, составляет 50,1% (в январе сентябре 2004 г.. Этот показатель стано-вил 56,9%). Первым десяти страховщикам жизни на-лежит 91,1% собраних премий. Всего на рынке страхования жизни индекс Герфиндаля Гиршмана (HHI) составил 1 199,8 (1 383,2 за аналогичный пе-риод 2004), что означает умеренную монополизации.

Доля валовых премий по рисковым видам стра-ления, надлежащая первым трем страховщикам, ста-ставляет 13,3% (в январе сентябре 2004 г.. Этот показ-ник равнялся 27,1%). Первым 50-ти страховым-кам принадлежит 78,0% собранных премий. Всего на рынке рисковых видов страхования спостеригаеть-ся значительный уровень конкуренции индекс HHI достиг 184,7 (410,8 за аналогичный период 2004)

То есть 10% компаний контролируют треть рин-ку, а первые пять его шестую часть. Причиной такой чрезмерной концентрации является тот факт, что в составе платежей большинства компаний первой десят-ки преобладают поступления от операций с пе-рестрахування. То есть они по сути являются перестраховочной-ками, ретроцесорамы рисков, которые собирают на рынке 200 250 других страховых компаний.

Несмотря на бурные темпы развития страхового рынка Украины, сравнение с развитыми странами мира позволяет определить состояние развития страхового рынка как неразвитый (такой, что пе-ребувае на начальной стадии). Подтверждением этого вывода является сравнительные данные развития стра-ховых рынков в странах Центральной и Восточной Европы. В 1999г. Уровень страховой премии в ВВП Украины в 2,31 раза был меньше, чем в России (2,13%), в 3,18 раза чем в Польше (2,93%), в 3,7 раза чем в Чехии (3,4%), в четыре раза ниж-нибудь чем в Словении (3,69%). Несмотря на сверх-конечно высокие темпы роста в 2000 2005, Украина не догнала упомянутые страны по уровню развития страховых отношений, не принимая во внимание развитые страны мира, где доля страховой премии в составе ВВП составляет 8 12% (еще в 1997 г. . уровень этого показателя в США достиг 8,5%, в Японии 12,8%).

Такой же вывод для сравнения объема страховой премии на душу населения. Так, если в Украине в 2004. Этот показатель дпостиг 53,4 долл. США, что является самым высоким уровнем за период исследования, то это более чем в 29 раз меньше, чем в Европейско-м Союзе (1551 долл.), В 96 раз меньше по сравнению с Японией.

Оценивая состояние развития страхового рынка, следует помнить, что страхование можно считать видом бизнеса, как никакой другой является индикатором «рыночности» и «либерализма» экономики. Высокое развитие страхования характерно для социумов и экономик с большой долей индивидуализма и свободы как в личной жизни, так и в пред-кий деятельности (пример Японии это подтвер-ет). В нерыночных и нелиберальных общественных системах страхования как бизнес практически не ис-ет. Поскольку Украина недавно стала на путь рыночных преобразований, слабость отечественных страховых компаний и страхового рынка в целом случайно.

Страховому рынку Украины свойственна еще одна тенденция: создание кэптивных страховых компа-ний при отдельных отраслях, ведомствах, пре-приятиях, холдингах и промышленно-финансовых группах. Кептивные страховые компании по сути предоставляют ряд экономических преимуществ своим владельцам, а именно:

экономия на затратах на страховую защиту, вы-вания тарифов, ниже рыночных, включен-ния прибыли кэптивного страховщика в общую прибыль группы;

увеличение размера собственного удержания под-приятия через определение франшизы для дробь-ных и средних убытков, которые могут быть покрыты материнской компанией;

формирование резерва для непредвиденных ситуаций учитывая особенности налогового законодательства.

Но сейчас потенциальные возможности получения эко-номической выгоды от владения кэптивом в Ук-ни используются преимущественно в пределах соберет-ния страховых платежей и выплат внутри определенной группы предприятий, использование механизма году страховых выплат для уменьшения налогооб-ного прибыли.

О состоянии и объективные перспективы развития страхового рынка и приближения его к мировым стандартам свидетельствует развитостьь сети страхо вых посредников агентов и брокеров, законодательное обеспечение функционирования посреднической ме-режиме. Страхователь участвует в отношениях на страховом рынке в экономической форме своего про-профессиональную представителя. Страховые посредники превращают потенциального клиента в страховали-ника. Игнорирование этой объективной условия страхо вых отношений является одной из причин длительной стагнации рынка реального страхования в Украине.

В настоящее время взаимоотношения между страховщиками и посе-Редник прямо противоположные тем, которые сложились на мировых рынках. Основной причиной является то, что для относительно небольшого страхового рынка Украи-ны на нем действует большое количество страховых компа-ний, которые работают со страхователями без посе-Редник. Учитывая низкую капитализацию страхового отечественного рынка, небольшие страховщики не оставляют риск на своем содержании, передавая его в перестрахование, и существуют благодаря розни-ке страхового и перестраховочного тарифов, то есть фак-тически выполняют брокерские функции.

На рынке страхования в 2005г. Ярко проявления лись следующие тенденции:

развитие «классического» имущественного автосервис ния, что обусловлено реальными потребностями пред-приятий и физических лиц в защите своих имущественных ин-Тереса от последствий непредвиденных обстоятельств;

развитие личных видов страхования в нас-лидок рост платежеспособности населения, восстановление доверия к финансовым институтам и осознание большей частью населения необ-ходимости защиты своей жизни и здоровья от наслид ков непредвиденных обстоятельств, а также обес-печения дополнительного дохода после выхода на пенсию. Так, премии по страхованию жизни выросли в 1,7 раза до более 325 млн гривен;

уменьшение объемов «схемных» операций на страховом рынке Украины вследствие продление,-ние работы по предотвращению уклонения от налогообложения и вывода средств за границу предприятиями реального сектора экономики с использованиемям фиктивных страховых операций;

развитие обязательного страхования граж-но-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

В 2005г. На страховом рынке наблюдались значительные качественные изменения, свидетельствующие о постепенном йо-го очистки от схемных операций. Так, по результатам 2005 объемы валовых страховых плате-жив, собранных страховщиками Украины, уменьшились по сравнению с результатами 2004 более чем на 40% до почти 11 млрд гривен. Это произошло прежде всего вследствие уменьшения объемов валовых пре-мой по страхованию финансовых рисков и добровольном страховании ответственности.

По результатам деятельности страхового рынка за 2005 увеличился удельный вес социально значу-щих видов страхования, а именно: добровольное осо-ные страхование и страхование жизни (в 1,7 ра-за), что свидетельствует о постепенном восстановлении ные ры к страховым организациям.

В то же время значительно уменьшилась доля автосервис ния финансовых рисков, в 2004г. Составляли ос-нову схем уклонения от налогообложения и выведение дения средств за границу предприятиями реально-го сектора экономики с использованием фиктивных страховых операций.

Общая (валовая) сумма страховых выплат, осу-снених страховщиками за 2005 г.. По договорам страхования и перестрахования, составила 1 816 600 000 гривен. По сравнению с результатами 2004 сумма валовых страховых выплат увеличь-лась на 276 300 000 грн (в 1,3 раза).

Положительные сдвиги на рынке отражает и ре-вэнь валовых выплат. Произошли изменения в тенденциях этого показателя В 2005г. уровень выплат начал увеличиваться и достиг 16,5, тогда как за шесть поп-щих лет валовые выплаты на рынке зменшува лись от 31,01% в 1999 гг. до 7,9% по результатам 2004 () .

В результате последовательных действий как в сфере норматив-но-правового регулирования, так и в сфере надзора прекращено отток капитала за границу по схемными операциями перестрахования ().

Решена проблема вывода капитала за пределы Украины с ис-ристанням схемных операций перестрахования через компании Балтии, в соответствии с законодател-тва в этих странах подлежат ограниченном государств-ном надзора.

Недостаточность андеррайтингового опыта и собственного капитала обусловила сильную зависимость украинского страхового рынка от перестраховочных операций, причем эта зависимость достигла катастрофического (если не уголовного) уровня (рис. 4). В 2004 г.. Доля страховых платежей, уплаченная перестраховщикам, достигла 11553 млн грн, что составляет 89,94% от общего сбора страховых платежей. В течение всего периода опыт-ния, несмотря на законодательно инициированную ускоренную капитализацию страхового рынка (ми-нимальни размеры уставного фонда страховых компаний пересматривались трижды), коэффициент пере-страхование рисков продолжает увеличиваться (для сравнения: 1996 он составлял только 13,65%, 1999 39,95%).

По оценкам экспертов рынка (официальная статис-тика эту информацию не обнародует), структура страхового рынка примерно такая: украинские стра-вые компании удерживают 5 10% общего объема собранной страховой премии, еще 10 15% уплачивается украинским перестраховщикам, остаток (то есть до 80 90% страховой премии) перечисляется зару-донным перестраховщикам. Как правило, это объясню ется финансовой неразвитостью страхового рынка, особенно в сравнении с финансовой спо-соб ность иностранных операторов рынка.

Так, объемы платежей по перестрахованию за кор-дон в 2005 существенно уменьшились как в абсолют-ных (360,0 млн грн по сравнению с 1 907 200 000 грн за аналогичный период 2004 г.., Более чем в п ' Пять ра-зев), так и в относительных величинах (3,3% от вало вых премий в конце 2005 г.. и 9,8% за результа-тами 2004). Анализ структуры перестрахования за границу свидетельствует о том, что в 2005г. За границу передавались преимущественно реальные большие риски, которые не могут содержаться Украинский стра-ховикамы самостоятельно.

Важным фактором, способствовавшим развитию стра-хового рынка Украины в 2005г., Стало введение обязательного страхования гражданско-правовой от-ственности владельцев наземных транспортных средств. Несмотря на отсутствие действенного меха-низма контроля наличия страховых полисов, этот вид страхования стремительно развивается. Полными членами МТСБУ по состоянию на 23.01.06 г.. Есть 14 стра-ховикив, ассоциированными членами 51 страховщик.

Введение в действие механизма защиты имущественных прав потерпевших в результате ДТП за счет страховщиков будет способствовать не только решению указанной социаль-ной проблемы, но и повышению страховой культуры населения и росту рынка классического страха ния (дополнительно около 1500000000 грн в год ).

В конце 2005 г.. Госфинуслуг выдал 84 лицензиро-зии на осуществление этого вида страхования.

Современное состояние страхового рынка характеризуется ется наличием многих негативных тенденций и существенных диспропорций своего развития, которые потре-бують повышенного внимания со стороны государственных органов надзора за страховой деятельностью и учета в процессе управления развитием каждого субъекта страхового предпринимательства

фиктивность значительной части страховых операций;

низкий уровень покрытия рисков;

большая часть активов финансируется собственно-мы средствами, а не из привлеченных источников;

несовершенство защиты прав потребителей стра-ховых услуг;

низкий уровень проникновения страхового рынка (страховые платежи за вычетом страховых платежей, переданных в перестрахование украин-ским страховщикам, по

Загрузка...

Страницы: 1 2