Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Реферат по страхового дела

Страховой рынок Украины

В Украине время создания страхового рынка счи-жают начало 90-х годов XX в. Именно тогда возник-ли первые частные страховые компании, которые положили конец тотальной монополии Госстраха. Среди них: "Омета Инстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-Вест", "АСКО-Прометей" филиал Российской акционерной компании, "Росток", "Славия" и т. д. На страховом рынке Украины начинают приходить ведущие и весьма известные иностранные страховые компании, действующие преимущественно через совместную страховую деятель-ность. Так появился альянс "Омета Инстер" "Ллойд" (Англия), Украинская-израильское общество "Стра-хова компания" Система резервных фондов ", прямое представительство открыла австрийская фирма" Safe invest ".

Закон Украины "" О страховании "(1996) по-хищае отечественного страховщика, ограничивая долю иностранных юридических лиц и граждан в уставные-м фонде страховых совместных компаний 49% и поднимая планку уставного фонда для совместного предприятия в 500 000 ЭКЮ .

Фактически на рынке Украины действуют два вида стра-ховых компаний

а) кептивные созданные министерствами, ведомства-ми, мощными финансово-промышленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданы на частном капитале, функцио-полняют на конкурентной основе.

По масштабам своей работы, объемом ответствен-ности негосударственные страховые компании несоизмеримы с организациями бывшего Госстраха, экономическая база которых формировалась в течение 70 лет, благодаря чему их представительства были созданы практически во всех населенных пунктах Украины.

В целях формирования конкурентной среды на страховом рынке и приведение организационной ([толпы государственной и коммерческой страховой деятельности в соответствие с страхового законодательства Украины создан Национальный страховую компанию открыто-го типа "Оранта", главным учредителем которой со стороны государства выступил фонд государственного имущества .

В Украини Комитетом по страховому надзору было зарегистрировано около 800 страховщиков, но за пе-риод с 1994 по 1996 г.. отозвано лицензии в 280 из них. Грубейшие нарушения страхового законо-ства обнаружено в компаниях: "Укар" (Харьков), "Альбе-на" (Львов), "аспекте" (Чернигов), "Херсон-Аско" (Херсон), "Укрины и К °" (Киев).

Главная причина неспособность значительной части страховщиков выполнять взятые на себя обязательства перед страхователем. Важным шагом для освобождения страхового рынка от фирм, которые дискре-Диту страховую деятельность, стало поднятие суммы уставного фонда до уровня 100 тыс. ЭКЮ и зобовья-резки внести 60% его деньгами. Такие условия далеко не всем страховщикам были под силу. В связи с этим возникает проблема защиты интересов страхователей, которые доверили защиту своих интересов страховым ком-Дам, которым государство предоставило право осуществлять эту защиту, а потом справедливо лишила их этого пра-ва. Механизм защиты интересов страхователей, ответственность за который (защита) возложена на Ко-митет по делам надзора за страховой деятельностью, может включать:

создание обществ взаимного страхования;

принудительное присоединение страховых компаний с тяжелым финансовым состоянием к стойким конкурентоспособности способных компаний с предвидением ответствен-ности по их обязательствам;

поручительство государства (с отработкой

определенных механизмов) и др.

В связи с необходимостью соблюдения требований Зако-на Украины "О страховании" (1996.) На конец 1997 на страховом рынке нашей страны оставь-лись 240 страховых компаний.

В последние годы происходит динамичное разви-ток отечественного страхового рынка. Совершенствуется нормативно-правовая база этой отрасли находит свое отражение во введении в действие Закона Украины "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины" О страховании "от 4 октября 2002

К важнейшим изменениям, внесенным в Закон Украи-ны "О страховании", принадлежит требование о том, чтобы страховщики,которые были зарегистрированы до 7 ноября 2001 p., формировали свои уставные фонды в таком порядке:

страховщики, занимающиеся видам страхования иным, чем страхование жизни, в течение двух лет со дня вступления в силу этого Закона должны формировать уставный фонд в сумме 500 тыс. Евро, а в течение трех лет 1 млн евро;

страховщики, занимающиеся страхованием жит-я, соответственно 750 тыс. Евро в течение двух лет со дня вступления в силу настоящего Закона и 1500000 евро в течение трех лет.

Для вновь страховщиков, занимающихся видам страхования иным, чем страхование жит-я, минимальный размер уставного фонда установ-ся в сумме, эквивалентной 1 млн евро. Для стра-ховикив, которые занимаются страхованием жизни 1500000 евро по валютному обменному курсу валю-ти Украине.

Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "предусматривает:

отмена ограничений на долю иностранных инвес-торов в уставных капиталах украинских страховщиков;

необходимость осуществления взносов в уставный фонд исключительно в денежной форме;

детальное регламентирование формирования стра-ховых резервов;

установление конкретных нормативов оценки

платежеспособности страховщиков;

расширение ассортимента страховых услуг по обязательному страхованию и др.

Современное состояние страхового рынка характеризуеть-ся ростом численности страхователей знач ной степени за счет юридических лиц. Пояснюеть ся такая ситуация довольно низким уровнем доходов населения Украины. Примерно 3% граждан Украи-ны достаточно платежеспособными, чтобы пользовате-ваться страховыми услугами.

Страховой рынок Украины предлагает все более широкий ассортимент страховых услуг, о чем свидетельствует, в частности, значительно более широкий перечень форм страховой защиты как обязательного, так и добровольного стра-ления.

Наибольшим спросом на страховом рынке Украи-ны пользуются услуги по добровольному страху ния имущества. Его доля в общем объеме стра-ховых услуг составляет 71%. Но, как свидетельствуют экс-переть, застрахованными в Украине есть всего около 10% _ рисков, тогда как в большинстве развитых стран мира их доля составляет 90 95%.

Наиболее уязвимой позицию на страховом рынке нашей страны среди страховых услуг занимает страха ния жизни. Его доля в общей структуре стра-ховых услуг постоянно уменьшается. В развитых странах мира на страхование жизни приходится 25 60% от общего объема страховых премий. В Ук-ни эта доля составляла в 1993 44,4%, в 1994 42,5%, в 1995 24,9%, в 1997г. & Mdash; 4,8%, а в 2001 0,4%.

Это тревожная тенденция развития страхового рынка Украины. Она свидетельствует о низкой платежеспособности. населения, о том, что и сегодня подавляющее большинство граждан Украины обеспокоены проблемами выживания ния, а не заботой о будущем. Теряя страха-вальщиков по этому виду страхования, страна теряет надежный источник долгосрочных инвестиционных ре-сурсов. Переломить эту тенденцию пока не удается. Несмотря на номинальный рост объемов страховых услуг, страхование как отрасль экономики обеспечивает перераспределение всего 1,2% ВВП, тогда как в развитых странах мира этот показатель коливаеть-ся в пределах 8 12%.

В Украине проживает около 7% населения Европы, а доля отечественного страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг ста ставляет всего 0,06%.

По состоянию на 31 марта 2001 на рынке Украины предлагали страховые услуги 291 страховщик. Только 50 из них имели оплаченный уставный фонд, эк-лентний 500 тыс. Евро. Более 70% страховщиков имеют уставный фонд меньше, чем 500 тыс. Грн.

В среднем в Украине оплаченный уставный фонд страховой компании составляет около 2300000 грн, а собственный капитал 4300000 грн. Эти данные свидетельствуют о низком уровне платежеспособности самих страховщиков, что снижает доверие к ним потенциальных страховалии брокеры страховые посредники, через которых страховщики осу-снюють страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом: консультирование; экспертно-информационные услуги; подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе по урегулированию убытков в части получения и пере-
счета страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений в соответствии с страхователями ником или перестраховщиком;

другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленному Упов- номоченных органом.

Страховые агенты граждане или юридические осо-бы, действующих от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключили-ние договоров страхования, получения страховых платежей, выполнения работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Стра-вые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществлю-ют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры граждане, которые не имеют права получать и пере-начислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

В некоторых странах через страховых брокеров осу-ществляется подавляющее большинство всех видов автосервис ния, в других только страхование крупных, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров достиг в Великобритании.

Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страхо-викив на территории Украины не допускается, кроме договоров перестрахования (см. Ст. ЗО Закона Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О стра-ления »).

5. Испуга ные компании (перестраховочной-ки) организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование ризы-ки других страховщиков и могут передавать часть из них в РЕТРОЦЕССИЯ. Перестраховочные брокеры юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании бро-
керськои соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как посредник.

7Моторне (транспортное) страховое бюро юридическое лицо, содержится за счет средств страховщиков, которым разрешено заниматься страхуван-
нием ответственности за вред, причиненный третьим лицам, и по условиям, пе-предусмотренными международными договорами. Украина
по указанному виду страхования

1) ведение единого государственного реестра страховым ков (перестраховщиков) и государственного реестра стра-ховых и перестраховочных брокеров; выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности и проведения проверок ее от-повидности выданной лицензии; выдача свидетельств о включении страховых и перестраховочных брокеров в государственный реестр страховых и перестраховочных брокеров и проведения пе
ки соблюдения последними законодательства о посреднической деятельности в страховании и встретил-ления и достоверности их отчетности; проведение проверок правильности по-Стосування страховщиками (перестраховщиками) и страховых посредниками законодательства о стра-Хову деятельность и достоверность ее отчетности; разработка нормативных и методических до- кумента по вопросам страховой деятельности, виднесе- на к компетенции Уполномоченного органа: обобщение практики страховой деятельности и посреднической деятельности на страховом рынке, разработка и представление в установленном порядке пред-
зи ций по развитию и совершенствованию законодательства Украины о страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании; принятие в пределах своей компетенции норма-тивно-правовых актов по вопросам страховой и среди-кой деятельности в страховании и перестраховании; проведения анализа соблюдения законодательства объединениями страховщиков и страховых посредников;

9) осуществление контроля за платежеспособностью страховщиков в соответствии с взятыми ими страховых обязательств перед страхователями;

10) обеспечение проведения исследовательско-мето-логического работы по вопросам страховой и посредственный-цькои деятельности в страховании и перестраховании, повышение эффективности государственного надзора за страховой деятельностью; установление правил формирования учета и рас-мещения страховых резервов и показателей отчетности; проведение и координация в определенном по-конодавства порядке обучения, подготовки и пере-подготовки кадров и установления квалификационных
требований к лицам, которые осуществляют деятельность на страховом-м рынке, организация совещаний, семинаров, конференций по вопросам страховой деятельности; участие в международном сотрудничестве в сфере страхования и посреднической деятельности в страхе нии и перестраховании; изучение, обобщение,
распространение мирового опыта; организация выполнен ния международных договоров Украины по этим вопросам;

осуществления организационно-методического обеспе-чения проведения актуарных расчетов.

Уполномоченный орган может осуществлять и другие функции, необходимые для выполнения возложенных на венно-го задач.

Права Уполномоченного органа по делам Нагля-ду за страховой деятельностью (cm. 37): получение в установленном порядке от стра-ховикив отчетности о страховой деятельности, информации об их финансовом состоянии и необходимые объяснения относительно
отчетных данных, а от предприятий, учреждений и граж-дан информации, необходимой для выполнения возложили-ных на него задач;

2) проведение проверки по правильности по-Стосування страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности и достоверности их отчетности за по-
показателями, которые характеризуют выполнение договоров страхования; не чаще одного раза вгод назначать проведение за счет страховщика дополнительной обя-ковой аудиторской проверки с определением аудитора;

3) выдача предписаний страховщикам об устранении вы- явленных нарушений требований законодательства о страхо-ву деятельность, а в случае их невыполнения приост-ния или ограничения действия лицензии этих страховщиков
до устранения выявленных нарушений или принятия ре шения об отложении лицензий и исключения из государственного реестра страховщиков (перестраховщиков);

4) проведение тематических проверок деятельности страховщиков в случае необходимости проверки фактов, вы-возложенных в жалобах, заявлениях, обращениях страховали-ников, достоверности показателей отчетности, выполнение требований ранее предоставленных предписаний, по поручению пра-воохоронних органов государственной власти, встречных пе -ревирок достоверности и правильности заключенных дого-воров страхования и перестрахования и в случае над-хождение информации от страхователей о времени шение;

5) получение от страховых и перестраховочных бро-ру установленной отчетности об их деятельности и информации о заключенных договорах, а также необходи-ных объяснений относительно данных;

6) выдача предписаний страховым посредникам об устранении выявленных нарушений законодательства, а в случае их невыполнения принятие решения о исклю-чение страхового или перестраховочного брокера с дер-ственного реестра страховых и перестраховочных брокеров;

7) получение в установленном порядке от аварийных комиссаров информации, необходимой для вы-полнения возложенных на него задач, в том числе информации об обстоятельствах и причинах наступления стра-хового случая и причиненный вред

8) создание комиссий и рабочих групп для прове-дения проверок деятельности страховщика и страхо вых посредников;

9) осуществление контроля за достоверностью и д-нотой предоставляемой участниками страхо-вого рынка;

10) получение бесплатно от органов исполнительной власти информации и статистической отчетности, необходи-ной для выполнения возложенных на него длань;

11) обращение в суд с иском об отмене дер-ственной регистрации страховщика (перестраховщика) или стра-ховой посредника в случаях, предусмотренных законом.

2. Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка

К внутренней структуры страхового рынка от-носят:

страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования); систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса на страховые продукты; гибкую систему тарифов (цены, льготы, скидки, наценки, штрафы, пеня и т.п.); собственную инфраструктуру страховщика (агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерче-ного связи); материальные и финансовые ресурсы, определяет ют положение страховщика; человеческие ресурсы страховой компании;

финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;

ликвидность страхового фонда.
Рассмотрим подробнее некоторые из этих элементов.
Страховые продукты специфические услуги,

предлагаются на страховом рынке. Цена их отображением-жается в. страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при сравнении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется условиями ровно-веса между поступлениями платежей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и стра-ховых сумм, верхняя потребностями страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управлени-ских расходов и ожидаемой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению со своим конкурентом и потерять клиентов Купля-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением этого акта является страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (стра-хувальнику) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка.

Система организации продАжу страховых полисов: непосредственно в представительствах и агентствах
страховых компаний; через страховых агентов; через альтернативную сеть распространения; комбинированные формы.

Так, в Италии и Франции страховые полисы рас-всюджують на 50% банки. В Великобритании 50% контрактов с клиентами заключается через телефонную сеть, в Германии 80% контрактов заключают служ-щих филиалов и представительств, 13% маклеры и посредники, а непосредственно страховщики только 2%.

Собственная внутренняя структура страховщика;

представительства подразделения страховой ком-пании, которые не имеют статуса самостоятельного юридического лица и занимаются, как правило, сбором инфор-мации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности;

агентства подразделения, имеющие право выполняет вать все функции представительства, а также осуществ-ти операции по укладке и обслуживанию договоров;

филиалы (отделения) страховой компании подразделяют-дели, которые тоже не имеют права юридического лица и осуществляют свою деятельность, руководствуясь законо-ством, нормативными актами, уставом и решения-ми общего собрания акционеров, совета директоров и президента компании. Результаты работы филиала (от-деления) отражаются в

Загрузка...

Страницы: 1 2