Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Реферат на тему:

Реферат на тему:

"Классификация

по специализации страховщиков »

В предыдущем разделе отмечалось, что страхование проводится специализированными страховыми организация-ми, которые могут быть государственными и негосударственными. Пос-луга, предоставляемых ими, охватывают различные, как правило, несопоставимы виды страховой защиты. Вместе с тем, все их разнообразие можно разграничивать при помощи классификации по объектам страхования и видах опасностей.

В основу такой классификации целесообразно положить вы-деления взаимосвязанных элементов совокупности стра-ховых отношений, находящихся между собой в определенной подчиненности. Для такого разграничения следует приме-совать два критерия: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. Применение этих критериев позволяет осуществить две классификации по объектам страхования и по видам опасностей. Первая клас-си фи ка ция является общей, а вторая касается только имущество ного страхования.

Подытоживая сказанное, можно дать следующее опреде-ления общей классификации страхования. Она выражает совокупность элементов страхования по отраслям, подотраслям и видам объектов. Названные элементы располагаются и кем образом, что каждый последующий является частью поп-щих, причем в подчиненности от высшего области, в подотрасли и вида. Такой метод классификации применяется как к обязательному, так и в добровольном страховании.

Характерные особенности объектов страхования возложили-Дени в основу деления страхования на отрасли, среди которых выделяются: имущественное; страхование уровня жизни граж-дан; страхование ответственности; страхование во-Приемницкий рисков.

Объектами первой ветви основные и оборотные активы. Страхование уровня жизни граждан связано с их трудо- способностью, здоровьем и жизнью. При страховании отвечает ности в качестве объектов выступают обязательства страхователей выполнять договорные условия по постав-ках продукции, погашению задолженности кредитоспособностирам или возмещению материального или другого »ущерба, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности необходимо возмещения, согласно зако-тельства, виновным выплачивает страховая и организация. К объектам страхования предпринимательских рисков отно-сяться потенциально возможные различные потери доходов страха-вальщика, например, потери от простоев оборудования, риск внедрения новой техники и технологии, упущенная выгода по нереализованным или досрочно прекращенных контрактах далее.

Чтобы определить интересы партнеров в страховании, в его глазах необходимо определишь подотрасли ее конкретные виды страхования.

В зависимости от форм собственности и категорий страха-вальщиков в имущественном страховании выделяются несколько подотраслей. По форме собственности это страхование дер-ственного имущества; коллективного имущества (в хозяйственных обществах, кооперативах и т.д.; частного имущества. В зависимости от категорий страхователей подотраслям в имущественном страховании является государственное и негосударственное страха ния.

Две подотрасли выделяются в страховании уровня жизни граждан: социальное страхование работников государственно-го и негосударственного секторов экономики и и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может быть конкретизировано. Если взять социальное страхование, то в нем можно выделить: страхование пенсий, страхование льгот. В личном страха нии разграничивается страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Структура страхования ответственности состоит из следующих подотраслей: страхование задолженности и страхование на случай возмещения ущерба.

В страховании предпринимательских рисков выделено две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь, доходов. К первым относят потери от простоя оборудования. Косвенные потери доходе »обусловлены нетехнологичными перерывами в торговле, упущенной выгодой.

Интересы двух сторон в страховании напрямую связаны с величиной страховых тарифов, лежащиеся на основе к-говора между страхователем и страховщиком. Общие усло-ва и порядок добровольного страхования определяются правилами страхования, устанавливаются страховым-ком самостоятельно в соответствии с требованиями Декрета "О страховании". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Добровольное стра-ления не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений, не предопределены страха-ем.

Рациональная согласованность обязательного и добровольном страховании создает необходимую базу для сфор-вания такого страхового рынка, совокупность видов страхования которого обеспечивала бы широкий объем страховой защиты производства и интересов людей. Пока соотношение различных видов страховой деятельности в Украине еще далеко от рационального. Так, в 1993 году количество действующих договоров по добровольному личному страхованию составляла 61,8% от их общего количества, добровольного имущественного страхования - 13,1, добровольного страхования ответственности 0,1, обо-тельным страхования 25,0%. Страховые расходы составляли соответственно 45,4; 38,6; 10 и 5,8% к их общей суммы.

Классификация имущественного страхования по видам никак опасностей позволяет выделить в нем четыре элемента, которые не находятся между собой в иерархической подчиненности:

страхование материальных объектов, в частности, зданий, сооружений, транспортных средств, оборудования, сырья, готовой продукции, домашнего имущества и т.д. от огня и других стихийных бедствий (землетрясений, наводнений и т.д.);

страхование урожая сельскохозяйственных куль-тур от погодно-климатических бедствий;

страхования сельскохозяйственных животных в дер-дарственных, коллективных и частных хозяйствах на вы-падок их падежа или вынужденного забоя;

страхование средств транспорта от аварцы, юра-бочек и других возможных опасностей.

Указанным элементам имущественного страхования по видам опасностей свойственны различия в объеме страховой ОТВЕТСьности при страховании конкретных объектов, имеет большое значение для установления величины ущерба, страховых тарифов, страхового возмещения.

Для рыночной экономики характерна свобода пред-емництва, разнообразие его форм, ориентация всех субъектов хозяйствования на потребителя с целью обеспе-чения роста прибыли. В рыночных условиях государство непосредственно не вмешивается в деятельность пред-ницких структур, их взаимоотношения с партнерами и клиентами, банками и тому подобное. Вместе с тем государством опреде-ляются важнейшие правила рыночного хозяину ния для всех видов предпринимательской деятельности и особые условия для определенных отраслей производственной и непроизводственной сфер. Соблюдению установленных требований (нередко довольно суровых) способствует система финансовых, налоговых, таможенных и других рычагов.

Эффективность рыночной экономики обеспечивается гибким и согласованным использованием экономических и неэкономических методов управления ею. С этой целью используется и страхования. Оно играет как роль одного из элементов такого регулирования экономики, так и само выступает объектом управления, функционирует в рамках общих и специфических для него особенностей.

Главной принципиальной признаком организации страхо-вой деятельности на современном этапе является его демонополизация. Когда единственная на страховом рынке Украины организация Укргосстрах, действовавшей в системе государственного автосервис ния СССР, сейчас не определяет полностью страховую политику. В начале 1995 г.. Количество страховых организаций, получивших лицензию Укрстрахнадзора на право осуществления страховой деятельности, превысила 640 обществ. См .: Украина-бизнес.-1995-№4.- С.3. Вместе с тем Укргосстрах, на базе которого была создана На-нальных акционерная страховая компания "Оранта", еще значительно превосходит другие страховые компании. Так, в 1993 ее доля уставной фонда и сформированных страховых ре-зервив составляла 34,9% от общей суммы, поступления страховых сумм и страхового возмещения 20,1, поступ-жень страховых платежейв за год 38,6%. См .: Украина-бизнес.-1994.-№19.- С.8.

Наряду с государственным страхованием в Украине возникло и развивается страхование, осуществляемое акционерными обществами, кооперативными и другими органи-зациями. Еще не нашло распространения взаимное страхование, играет заметную роль в странах с развитой рыночной экономикой.

Государственная форма страхования выражает отношения между государственной страховой организацией и застрахованным. Во-на может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства на отдельные его виды, или же при отсутствии любой государственной страховой монополии. На современном этапе наблюдается тенденция развития последнего варианта .в Украине, хотя, конечно, и не исключается приоритет государства в проведении некоторых видов обя-ного страхования.

В акционерной формой страхования понимается такая организация страховой деятельности, когда страховщики выступают акционерные общества, формируют свой уставный фонд путем выпуска преимущественно акций (иногда облигаций). Такая форма позволяет учредителям при относительно небольших собственных средствах за счет за- Лучен денежных ресурсов обеспечить быстрое зростан ния объема страховых операций.

Взаимное страхование такая организационная форма отношений, когда каждый застрахованный является одновременно и членом страхового общества, то есть все они создают объединения с целью обеспечения взаимопомощи. Для этой формы страхования свойственна меньшая коммерческая заинтересованность в конечных результатах, чем для акционер-ного страхования.

Аналогичный смысл с взаимным страхованием имеет кооперативная форма его организации. Можно предположить, что с формированием страхового рынка Украины на нем будут на равноправных началах J действовать государственные, акционерные и взаимные страховые общества. Это приведет конкуренцию между страховщиками за привлечение средств желающих застраховаться, создание им удобных условий, выгодное инвестирование части страхового фонда из г.этою достижения высоких конечных и финансовых результатов. Конечно конкуренция, как правило, относится к проведению добровольного стра-ления.

Учитывая, что страхование особая сфера финансово-кредитной деятельности, которая должна обеспечить интересы юридических и физических лиц, оно должно быть надежным и гарантированным. Это вызывает необходимость вы- вания как общеупотребительных, так и особых рычагов государственного управления, соответствующей юридической базы.

Организация страховых операций в рыночных условиях предполагает наличие и анализ информации о деятельности всех страховых организаций. Она не может ограничиваться дышит рекламным сообщением о видах страхования, порядок заключения договоров и выплаты страхового возмещения. Такая информация должна включать по-щие сведения о страховой организации, услуги, которые она предлагает, ее уставный капитал, отчетный баланс. Только при наличии такой информации в желающих по-страховаться будет реальная возможность сознательно и виваже лишь выбирать себе партнера.

Литература:

Заруба А. Д. Основы страхования. Пособие. М .: Украинский-Финский институт менеджмента и бизнеса, 1995.

Загрузка...