Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
поздним для договоров дано-го вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Итак, под существенными условиями договора понимаем условия (пункты), предусмотренные как обязательные нормы права, регулирующие конкретные договорные отношения. К таким условиям договора страхования, кроме предмета страхования и размера страхового взноса (премии), принадлежит условие, что касается страхового вы-чае. События, определенные как страховые случаи, влекущие за собой выплату страховых сумм, должны быть четко зафиксированы в договоре и согласованные сторонами.

В настоящее время на практике применяются разработанные страховыми ор-ции (компаниями) условия (правила) по различным видам лич-того и имущественного страхования, отражающих деловой имидж и фи-нансовых-предпринимательские возможности страхователей.

Этими условиями и правилами часто определяется весь комплекс ис-Тотнем (и других) условий, которые составляют содержание страхового договора. Соглашение сторон сводится, по сути, до принятия условий договора или к отказу от заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях и конкретизации отдельных пунктов (размер стра-ховой суммы, срок и т. Д.) В индивидуальных договорах страхования.

На рынке страховых услуг распространяется «продажа страховых полисов», в которых все условия страхового договора предусмотрены в од-носторонньому порядке страховщиком. Приобретя такой полис, страхователь «соглашается» с предложенными условиями.

Однако хотя определяющим признаком договора является соглашение сторон, для некоторых гражданско-правовых договоров одной только такой сделки мало. Нужно выполнить еще определенные действия, например передать вещи, деньги, уплатить взносы, после чего договор считается заключит ным. Такие договоры именуются реальными (в отличие от консенсуальным). К ним относится договор страхования, наби-рает силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное). К-говори страхования заключаются по правилам страхования. фактзаключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является фор-моему договора страхования.

Правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в то-м, что он сочетает в себе функции документа, согласно тре-гами законодательства предоставляет договора письменной формы, свидетельствует согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора .

Итак, законодательство толкует страховой полис только как мо-жливий доказательство факта заключения договора страхования, к тому же с добавлением правил страхования.

В Законе подробно освещаются реквизиты, которые имеют пода-ваться в страховом свидетельстве (полисе), а именно: 1) название доку-и; 2) название и адрес страховщика; 3) фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и Даты рождения; 4) фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес; 5) указание объекта страхования; 6) размер страховой суммы по договору страхования, отличным от договора страхования жизни; 7) размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору автосервис ния жизни; 8) перечень страховых случаев; 9) размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты; 10) страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма); 11) срок действия догово-ру; 12) порядок изменения и прекращения действия договора; 13) условия осу-снення страховой выплаты; 14) причины отказа в страховой вы- плате; 15) права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; 16) иные условия по соглашению сторон; 17) подписи сторон.

Уполномоченный орган вправе устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договоров страхования имущества граждан.

Права и обязанности субъектов страхового обязательства

Страховое обязательство это правоотношения, согласно яки-ми одна сторона (страховалиник) обязуется уплатить установленный законом или договором страховой взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предполагаемой договором страхования события (страхового случая) при имущественном страховании и страховании ответственности возместить страхователю или другому лицу , в пользу которого заключен договор страхования, нанесенный ущерб в пределах оговоренной страховой суммы, а в ра-со личного страхования выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Обязательства представляют собой самый распространенный вид гражданских правоотношений. С учетом экономических и юридических признаков все обязательства делятся на определенные группы (обязательства по передаче имущества в собственность и пользование, по выполнению работ, оказанию услуг и т. Д.).

В соответствии с действующим законодательством Украины страховщик со-тельств

Познакомить страхователя с условиями и правилами стра-ления;

2) в течение двух рабочих дней, только станет известно о на-стання страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой вы- платы или страхового возмещения страхователю;

3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предус- ный договором срок. Страховщик несет имущественную ответствен-ность за несвоевременное осуществление выплаты страховой суммы (стра-хового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

4) возместить расходы, которые в случае наступления страхового вы-чае взял на себя страховщик, чтобы предотвратить ущерб или умень-шить их, если это предусмотрено условиями договора;

5) в случае увеличения стоимости имущества по заявлению страхователя, который принял меры, направленные на уменьшение страхового ры-зику, перезаключить с ним договор страхования;

6) держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случГКИС, предусмотренных законодавст-вом Украины.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены-же другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя заключаются в следующем:

И) своевременно вносить страховые платежи;

2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информува-ти его о любом изменении страхового риска;

3) уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

4) принимать меры, чтобы предотвратить ущерб, нанесенным внасли док наступления страхового случая и уменьшить их;

5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены-же другие обязанности страхователя.

Основным правом страхователя является право на получение обу-молвленных договору денежных сумм.

Так, по договору страхования имущества или связанного с ним имущественного интереса (договор имущественного страхования) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (стра-хового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор , нанесенный ущерб полностью или частично (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловливаются-ной договором суммы (страховой суммы).

В случае, когда имущество застраховано не в полную стоимость, возмещению подлежит соответствующая часть ущерба, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором страха ния.

Если страховая сумма, заявленная в соглашении, превышает действительную стоимость застрахованного имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества.

По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая заплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договору страховую сумму, независимо от сумми, которая по социальному страхованию или социальным обеспечением принадлежит ему для возмещения ущерба.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут менять страховую стоимость май-на, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он введен в заблуждение страхователем.

Страховое возмещение не может превышать размера пря-мого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица в случае страхового случая. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу (независимо от суммы, причитающейся ему за другим договорам страхования, по социальному страхованию или социального обеспечения) в качестве возмещения убытков.

Остановимся на рассмотрении отдельных положений статьи 9 Закона Украины «О внесении изменений в Закон Украины" О автосервис ния "», которые имеют важное правовое значение.

Во-первых, основным принципом имущественного страхования является страхование имущества на всю его действительную стоимость на момент заключили-ние договора (страховая стоимость), и размер страхового воз-ления не может превышать размера прямого ущерба, причинит ного застрахованному имуществу, то есть принцип возмещения, компенсации вреда.

Во-вторых, в законе содержится норма, согласно которой в случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается в той пропорции, которым является отношение страховой суммы к страховой стоимости имущества (если условиями догово-ру страхования не предусмотрено иное), то есть закрепляется принцип пропорциональной системы покрытия причиненных убытков.

Целью и задачей имущественного страхования является возмещение причиненных негативными факторами убытков застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения не всегда сбо-медлит с размером нанесенного ущерба. Соотношение между этими величиЗарегистрирован зависит от ряда факторов, в том числе таких, как страховая сумма, страховая стоимость и система (вид) страхового обеспечения.

Существенное значение для объема возмещения в имущественном страховании имеет страховая сумма максимальная денежная сумма, в пределах которой страховая организация несет обязательства по выпла-ты страхового ущерба в случае наступления страхового случая.

Страховая сумма может совпадать со страховой стоимостью объекта. Тогда имущество считается застрахованным по полной его стоимости. А если она ниже страховую стоимость, важным фактором при определении размера страхового возмещения является система (вид) страхового обеспечения.

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, и страховые выплаты по договору страхования жиз-я осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и / или в виде регулятивных, последовательных выплат, обусловленных в дого-Вори страхования сумм аннуитета.

В имущественном страховании применяются две основные систе-мы страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска. При пропорциональной системе возмещение выплачивается в размере и-кой части убытков, которую страховая сумма составляет по страховой оценки (страховой стоимости) объекта страхования. Если страховая сумма меньше практическую стоимость имущества, то определенная доля ущерба всегда лежит на страхователю, то есть, степень полноты возмещения зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью застрахованного имущества (страховой стоимости). Эта система, с одной стороны, позволяет страхователю возмещать в полном размере убытки, а с другой пидшто-вхуе к принятию мер по сохранению имущества, а также постирает-джувальних мероприятий, поскольку часть утраченного ему не воз-щается.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При такой системе страхового обеспечения убытки в рамках страховой суммы (первый риск) полностью погашаются страховщиком, а убытки болеестраховой суммы (второй риск) не погашаются. При си-СТЭМе первого риска уровень возмещения, как правило, выше, чем в случае пропорциональной системы.

Если имущество застраховано на полную стоимость (страховая сумма равна страховой оценке страховой стоимости), то размер стра-хового возмещения будет один и тот же, как при страховом обеспечении по пропорциональной системе, так и в случае системы первого риска: возмещение при этом всегда равна соби-тку. Если застрахованное имущество погибло полностью, то различия между указанными системами практически теряются, поскольку по той или иной системой выплачивается полная страховая сумма.

Различия между этими системами оказываются при автосервис-ни имущества не в полной стоимости и одновременно при неполной его гибели, когда объем возмещения по системе первого риска немного выше. Хотя в целом механизм указанных двух систем можно считать условно выгодным, обеим сторонам страховали ников и страховщику. Ведь незначительная потеря для страховой орга-низации в случае системы первого риска компенсируется привлечением многих страхователей, заинтересованных в таких условиях имущественно-го страхования. Это, в конце концов, повышает финансовую устойчивость стра-ления, а значит, в итоге отвечает интересам страховой орга-низации.

Характерным признаком договоров страхования жизни является обязательное увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховым-ком один раз в год. При этом исходят из результатов инвеста ния и размещения средств резервов по страхованию жизни, ура-ховуючы расходы страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательное от-счета в математических резервов доли инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования; в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат по официальным индексом инфляции отчисления в таких резервов частки инвестиционного дохода, соответствующей этой индексации.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим финансовым результатам его деятельности (участие страхователя в прибыли страховщика).

Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сооб-домляються страхователю письменно и не могут быть в по-дальнейшему увеличены в одностороннем порядке.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором стра-ления жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат. < / p>

Договором страхования жизни может быть предусмотрено индекса-цией (смену) по официальному индексу инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат в течение действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии " ). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осу-снюються независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, и суммы, которая должна быть ему уплачена в качестве возмещения убытков.

Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством при заключении договора страхования или в случае его изменения. Если с наступлением страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяется размер таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма с этими случаями не установите-ся.

Кроме указанных в Законе обязанностей страховщика, договором страхования могут быть предусмотрены и другие его обязанности.

Основная обязанность страховщика здийсниты страховые выпла-ты при наступлении страхового случая корреспондирует по основам ным долгом страхователя своевременно вносить страховые взносы.

Страховой взнос плата за страхование, которую страха-вальщик обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В международной практике страховой взнос называют страховой премией.

Страховой тариф это ставка страхового взноса с едини-цы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании или постановлениях Правительства. Страховые и-рифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности страховщиком рас-тываются актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по уго-дой сторон.

По закону страхователь, заключая договор, со-тельств проинформировать страховщика обо всех известных ему обста-вине, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных и такие, заключаемых договорах страхования, повязкам связанные с данным объектом страхования.

Кроме того, обязанность страхователя принять меры, чтобы предотвратить (уменьшить) убытки застрахованного имущества в случае на-стання страхового случая и сообщить об этом страховщику в сроки, которые установлены договором страхования.

Практическое значение этой обязанности заключается в том, чтобы своевременно установить факт и обстоятельства страхового случая. На-личие страхового случая и его причины важны не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных прав самих страхователей.

Договором страхования могут быть предусмотрены также и другие обязанности. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, нанесенного застрахованному объекту в случае наступления страхо-вого случая. Поэтому условиями страхования, а также договоромна страхователей могут полагаться обязанности, связанные с к-держанием противопожарных, технических требований, правил дорожно-го движения и т. д. Санкции за нарушение таких обязанностей имеют пе-редбачатися и устанавливаться в рамках гражданского законодательства по согласованию сторон.

Законом Украины «О страховании» урегулирован вопрос о замене страхователя в договоре. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, которая приняла имущество по наследству. При этом страховщик или любой из спадкоем-цев имеет право инициировать перезаключения договора страхования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому владельцу с согласия страховщика, если дого-вором или законом не установлено иное.

Принцип замены страхователя предполагается и в договорах личного страхования. В частности, в случае смерти страхователя, заключившего договор в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия.

Загрузка...

Страницы: 1 2