Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...

Индивидуальное и коллективное добровольное страхование

от несчастных случаев

Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая, не может быть возмещено по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев.

В Украине добровольное страхование от несчастных случаев на основании своих индивидуальных условий и правил страхования осу-ет большинство страховых компаний, занесенных в Государственный Рея-токо страховщиков. Рассмотрим основы проведения добровольного страхования от несчастных случаев с учетом опыта Наци-онального акционерной страховой компании (НАСК) «Оранта», которая осуществляет этот вид страхования около 80 лет и прошла все этапы его становления и развития. Кстати, ее опыт переняли и многие молодые страховщиков.

При этом следует отметить, что только за время независимости в Украине условия страхования от несчастных случаев менялись несколько раз. Это было отражением как изменений законодательной базы, так и реального состояния экономики и инфляционных процессов, от-бувалися в государстве.

Снижение уровня инфляции, стабилизация экономики, запрова-ния новой денежной единицы гривни и принятия ряда зако-нодавчих актов обусловило новые изменения в проведении добровольного страхования от несчастных случаев.

Теперь добровольное страхование граждан от несчастных случаев осуществляется на основании условий и правил, учитывающих особенности как индивидуального страхования граждан, так и ко-коллективного страхования работников от несчастных случаев за счет средств предприятий. Особые условия могут применяться в случае страхования детей школьного возраста и учащихся специали-циализированных учебных заведений на случай травмы в результате несчаст-сного случае, а также военнослужащих. Они отражают особенности риска этих категорий застрахованных.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и действует-способные граждане,заключившие со страховщиками договоры страха ния. Страхователи могут заключать со страховщиками догово-ры о страховании от несчастных случаев третьих лиц (застрахо-ных лиц), которые могут приобретать права и обязанности страховали ника согласно договору страхования. Одновременно страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм, а также заменять их до наступления страхового случая.

Важными условиями страхования граждан от несчастных вы-ча ев являются:

ограничения срока страхования;

ограничения возраста страхователей;

ограничения объема страховой ответственности, обусловленной последствиями несчастных случаев, произошедших с застрахованным в период действия договора;

несчастного случая в период действия договора страхования, содержание которого обусловлен действующими правилами страхования (выплаты осуществляются за его последствия, а не по факту несчастного случая)

пропорционален размер выплаты страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья, трудоспособности или времени лечения;

обусловлен перечень документов, подтверждающих на-стання страхового случая;

оговоренный срок выплаты страховой суммы;

определения трехлетнего срока давности со дня принятия страховщиком решения о страховой выплате или отказе в выплате для обращения страхователя по поводу выплаты страховой суммы за потерю здоровья вследствие несчастного случая.

Страховые случаи. К страховым случаям относятся: смерть застрахованного в результате несчастного случая, травм ния застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом несчастный случай истолковывается как неожиданная непредвиденное событие, которое фактически состоялось и привела к физики-ческого повреждения или вследствие которого наступило расстройство здоровья или смерть застрахованного и подтвержденная медицинским учреждением. По условиям НАСК «Оранта» это такие события:

а) травма;

б) утепление;

в) ожоги, поражение молнией илиэлектрическим током;

г) обморожение, переохлаждение;

д) случайное острое отравление химическими веществами (промыш-ловим или бытовыми), лекарствами;

есть) укусы животных, ядовитых насекомых, змей.

Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых по-действий. В одних он может быть шире, в других наоборот сравн-няно ограниченным.

Ограничение страхования. Не могут быть застрахованными лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды и и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелыми нервные и психические заболевания и СПИД. Есть возрастные ограничения.

Правила страхования также обусловливают случаи, не на-лежат к страховым. Это в частности касается травмирования застрахованного в связи с совершением им действий, в которых следственными орга-нами или судом установлены признаки умышленного преступления, или травмирование застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкоголь-ного, наркотического или токсического опьянения; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и другие.

Группы риска страхования. Профессия, при определении группы риска, является решающим. В зависимости от степени риска по той или иной профессии может быть обусловлено несколько групп риска, которые делятся застрахованы. В рассматриваемом случае, та-ких групп, например, три.

Первая группа служащие, инженерно-технические работники и другие категории граждан, непосредственно не занятые в процессе производства, условия труда которых не связаны с повышенным ризы-ком по получению травмы; артисты драматических и музыкальных театров, артисты эстрады, балета и танцевальных ансамблей; работники банков (кроме лиц, занятых инкассированием и перевозка-Зенне денег) работники бытового и коммунального хозяй-ства; педагогический персонал внешкольных детских учреждений, преподаватели и студенты институтов, техникумов; домохозяйки; медицинские работники; работники торговой сети и пищи ния; трудаивникы почты и телеграфа; служащие библиотек; пер-Сонал гостиниц; дворники; киоскеры; работники прессы.

Вторая группа остальные категории работающих (рабочие, служ-щим, работники сельского хозяйства и другие), непосредст-венно занятых в процессе производства; личный состав аэродром ного обслуживания; инкассаторы и кассиры; работники ветеринарных больниц; газоэлектросварщики; слесари; рабочие обрабатывающей промышленности; кустари; рабочие пищевой промыш-ленности; полиграфических предприятий; пожарная охрана военно-служащие, работники органов внутренних дел (кроме работников уголовного розыска, ГАИ, водителей); рабочие строительной, машиностроительной, стекольной промышленности; работники сельского хозяй-ства; рабочие транспорта (кроме воздушного) рабочие электростанций и экспедиций.

Третья группа лица, труд которых связан с особым ры-зыком, относительно наступления несчастного случая: работники уголовного розыска, ГАИ, гражданской авиации; испытатели автомашин и самолетов; артисты цирка, которые выполняют трюки на канатах, трапециях, акро-баты, гимнасты, а втом вот гонщики, дрессировщики диких зверей, наездники лошадей, каскадеры; водители транспортных средств; в горно-чодобувний промышленности (лица, выполняющие работы в подзе-мних условиях, бурильщики нефтяных и газовых скважин, те, чьим местом работы является горная и газоспасательная служба; ра-ки, связанные с производством, хранением, испытанием взры-ховых , ядовитых веществ; водолазы, лица, чья работа связана с охотой, рыболовством в морях и океанах, верхолазными, кровельными работами; монтажники бетонных, железобетонных конструкций; крановщики; спасатели горных и воднорятувальних станций).

Тарифные ставки. Тарифы при страховании граждан от несчаст-менных случаев, произошедших как при выполнении застрахованным своих служебных обязанностей, так и вне работы, применяются в зависимости от группы риска, к которой принадлежит застрахован и вы-ду страхования (полную страховую защиту, илив страхование; сообщение страхователем о наступлении страхового случая после того, как прошел один год со дня наступления страхового случая без уважительных на то причин или соз-ния страхователем препятствий в определении обстоятельств, ха-Теру несчастного случая.

На таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей школьного возраста и учащихся специальных учебных заведений и военнослужащих, но с учетом определенных особенностей, их особенности заключаются в следующем.

В случае страхования детей школьного возраста и учащихся специальных учебных заведений, застрахованными могут быть дети в возрасте от 6 до 17 лет, а страхователями как родители, так и родственники ди-тины, с которыми она проживает, или его опекуны (попечители). Могут заключаться и договоры коллективного страхования учащихся общеобразовательных школ, лицеев, гимназий, профессионально-технических училищ, средних специальных учебных заведений.

Размер тарифной ставки для страхования детей зависит от стро-ку страхования. Может предоставляться также скидка размера страхового тарифа.

В случае страхования военнослужащих застрахованным осо-бое может быть любое физическое лицо, которое призвано на стро кову службу в Вооруженные силы Украины, других военных форму-ний, предусмотренных действующим законодательством Украины, а также физическое лицо, учится в военном учебном заведении системы Министерства внутренних дел Украины, Службы безо-ки Украины или в высшем учебном заведении, которое имеет военно-вой подразделение. Также может быть застрахованным другое лицо, входит в офицерского состава Вооруженных сил Украины или других военных формирований и проходит срочную службу или более-срочную или по контракту. Размер страховой ставки зависит от программы страховой защиты.

В последнее время широкое применение получило добровольное страхование граждан, выезжающих за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания ( «ассистанс»), или оказания иной помощи.

Особенностью этого страхования является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными и действуют за пределами Украины и не распространяются на страну постоянного прожи-вания застрахованного или страну, гражданином которой он является.

Важнейшим элементом страхования граждан, вииж-джають за пределы Украины, является страхование неотложной помощи, где речь идет не просто о возмещении ущерба, а о предоставлении после ги в форме немедленной помощи. В последнее время к этому может зала-чатись и техническая помощь на дорогах при поломке автомобиля.

Из этого можно сделать вывод, что страхование граждан, ко-три выезжают за границу, может осуществляться в двух формах: компенсационной или сервисной.

В первом случае речь идет о том, что страхователь само-стоянно оплачивает медицинские услуги, а при возвращении в свою страну на основании представленных документов получает от страховщика воз-ления расходов, включенных в страховое покрытие, не всег-устраивает страхователя.

Именно поэтому большее распространение получило страхование граж-дан, выезжающих за границу, в сервисной форме.

Гарантом этой формы страховой защиты граждан является воз-можность круглосуточной связи с оперативным центром и наружу ность в распоряжении оперативного центра разветвленной ме-режи поставщиков услуг, которые могут обеспечить страха-вальщиков полным комплексом услуг от неотложной к-помоги и госпитализации к возвращению в свою страну. Обычай-ка, оперативные центры и услуг содержатся не каждой страховой компанией, а ограниченным количеством узкоспециализированных организаций страховых или сервисных компаний.

Отношения, в том числе и распределение расходов между страховщиком и компанией организатором предоставления услуг, определяется на дого-верных условиях, где предполагается как оплата за предоставленные услуги ор-ров, так и порядок оплаты медицинских услуг.

Размер страховой суммы устанавливается в твердой валюте по соглашению между страхователем и страховщиком.

Размер страхового взноса определяется по тарифным ставка-ми страховщика, которые зависят от срока страхования, набора стра-ховых случаев, географической зоны и страховой суммы.

При страховании туристов могут применяться пониженные и-рифни ставки. Это объясняется меньшим объемом гарантий, что им услуг.

Особенностью страхования владельцев кредитных карт является то, что застрахованным лицом может быть любое физическое лицо владелец пластиковой банковской карточки, независимо от граж-дянства и возраста, а размер страховой суммы и платежа зависит от типа карты. При этом для владельца каждой карточки обусловлен определенный набор страховых событий.

Разновидностью добровольного страхования граждан от несчаст-менных случаев, выезжающих за границу, страхование на условиях «Годовой полис». Договор страхования заключается на один год на неограниченное количество поездок за границу, но при условии, что каждая из поездок продлится не более одного месяца, с определением определенного размера страховой суммы на каждую поездку.

Существует много других особенностей страхования граждан от несчастных случаев, но они в основном местный (регги-ональний) характер и не получили широкого применения.

Загрузка...