Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Предпринимательство в сфере страхования

Предпринимательство страхования

Предпринимательство в сфере предоставления страховых услуг это объективный необходимый элемент рыночной экономики, стабильного и уверенного развития системы хозяйствования. Закон Украины "О страховании" регулирует отношения в сфере страхования и направлен на создание рынка страховых услуг, усиление страховой защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и граждан.

Страхование это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае, когда происходят определенные события (страховые случаи), определенные договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховых платежей.

Субъектами страхового соглашения является страховщик и страхователь.

Страхователями являются юридические лица, основанные на форме акционерных, полных, коммандитных обществ, обществ с дополнительной ответственностью, а также обществ получивших в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховые агенты граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получения страховых платежей, выполнения работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Страхователями могут быть юридическиелица, дееспособные граждане.

Основными видами страхования являются:

1. Личное страхование. Предусматривает страхование жизни, здоровья, трудоспособности страхователя или застрахованного лица. Страховщик обязуется выдать страхователю установленную сумму в зависимости от потери здоровья, обусловленной несчастным случаем.

2. Имущественное страхование. Связано с владением, пользованием и распоряжением имущества. При страховании имущества проводится его оценка и в договоре страхования устанавливается доля компенсации стоимости утерянного или уничтоженного имущества в зависимости от причиненного вреда (например, от пожара, аварии, кражи).

3. Страхование ответственности. Это страхование задолженности, т.е. ответственности должников (например, риск непогашения кредита заемщиком, риск непогашения лизинговых платежей и др.).

Существуют две формы страхования: добровольное и обязательное.

Предпринимательство имеет дело с добровольным формой страхования на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательными являются медицинское страхование, государственное личное страхование военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, медицинского и фармацевтического персонала, работников таможенных органов, прокуратуры, лиц государственной контрольно-ревизионной и налоговой служб, работников лесной и пожарной охраны, спортсменов, специалистов ветеринарной медицины, должностных лиц государственных органов по делам защиты прав потребителей, судей, членов экипажа и авиационного персонала, личное страхование от несчастных случаев на транспорте, стра ления гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование рискованных профессий народного хозяйства и др.

Правовой основой взаимоотношений участников страховой сделки является договор страхования.

Договор страхования это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при возникновении страхового случая выплатить страховую сумму или видшкодуваты нанесенный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора. Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования.

Договор страхования должен содержать: название документа, название и адрес страховщика, сведения о страхователе, указания объекта страхования, размер страховой суммы, перечень страховых случаев, определения размера страховых взносов и сроки их уплаты; срок действия договора, порядок изменения и прекращения действия настоящего документа, права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора, подписи сторон.

Договор страхования считается недействительным в случае:

• когда он заключен после страхового случая;

• когда объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, вступившего в законную силу.

Договор страхования признается недействительным в судебном порядке.

Кроме договора, страховщики руководствуются также правилами страхования, которые разрабатываются для каждого вида страховой деятельности.

Правила страхования должны содержать: перечень объектов страхования, порядок определения страховых сумм, страховые риски, исключения из страховых случаев и ограничения страхования, срок и место действия договора, порядок его заключения, права и обязанности сторон, действия страхователя при возникновении страхового случая, перечень документов, подтверждающих страховой случай и размер убытков, порядок и условия выплат страховых сумм, срок принятия решения о выплате или отказе в выплате страховых сумм и страхового возмещения, условия прекращения д говора страхования, порядок разрешения споров и др.

Рассмотрим сущность страховой предпринимательской операции (рис. 2.17).

Предприниматель-страховщик, выступает какпродавец страховых услуг, предлагает лично или через посредников (страховых агентов, страховых брокеров) приобрести такие услуги потенциальному покупцю- страхователю.

Страхователь для приобретения страховой услуги СП платит страховщику денежный страховой взнос Гв. Договор страхования, передает страховщик страхователю, гарантирует денежную компенсацию потерь Г при появлении страхового случая.

Страховой случай событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого страховщик обязан осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю.

Для осуществления эффективной деятельности страховой компании необходимо, чтобы страховые платежи Гв, которые платит страхователь, значительно превышали суммы ГК, что тратит страховщик на возмещение убытков. Предприниматель рассчитывает на то, что вероятность наступления различных непредвиденных страховых случаев относительно невелико. Большинство страхователей не будет оснований для возмещения убытков, для них ГК = 0 Деньги Гв, уплаченные страхователями, полностью переходят к предпринимателю и не возвращаются. Эти деньги используются для возмещения убытков пострадавшим, а также как источник формирования прибыли предпринимателя.

Две стороны страховой сделки берут на себя определенные обязательства.

Страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

• принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страховой суммы или страхового возмещения страхователю;

• осуществить выплату страховой суммы или страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

• возместить потери страхователя в соответствии с условиями договора;

• держать в тайне сведете о страхователе и его имущественном положении.

Страхователь обязан:

• своевременно вносить страховые платежи;

• при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;

• уведомить страховщика о действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

• принять меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;

• своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Основанием для отказа страховщика в выплате страховых сумм (страхового возмещения) являются:

• умышленные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на организацию страхового случая;

• совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

• представления страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении ущерба;

несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на то причин или создание страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков.

Мировой опыт показывает, что гарантированная система защиты имущественных прав и интересов граждан, предпринимателей и других владельцев, поддержание социальной стабильности в обществе невозможно без эффективного функционирования рынка страховых услуг.

Положительно влияют на развитие страхового предпринимательства роста финансовых возможностей страховых компаний и их уставных фондов, расширение перечня предлагаемых услуг, создание инфраструктурного среды. Немалое значение приобретает государственная поддержка страховой деятельности по следующим направлениям: формирование нормативно-правовой базы страхования, финансово-кредитное содействие, информационное, методическое и кадровое обеспечение страхового дела.

Страховщики имеют право образовывать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Следует отметить, что первым региональным территориальным объединением страховщиков в Украине была Харьковская союз страховщиков. Сейчас многие страховые компании объединяет Лига страховых организаций Украины.

Литература

1. Конституция Украины: Закон Украины // Закон и бизнес, 1996. № 105.

2. Гражданский кодекс Украины. & Mdash; К .: Парламентское изд-во, 2003.

3. Хозяйственный кодекс Украины. & Mdash; М .: Издательство «Право», 2003.

4. О банках и банковской деятельности: Закон Украины // Ведомости Верховной Рады Украины. & Mdash; 1991 № 25.

5. О хозяйственных обществах: Закон Украины // Ведомости Верховной Рады Украины. & Mdash; 1991 № 49.

6. О защите прав потребителей: Закон Украины // Ведомости Верховной Рады Украины. & Mdash; 1991 № 30.

7. Об ограничении монополизма и недопущении недобросовестной конкуренции в предпринимательской деятельности: Закон Украины // Голос Украины. & Mdash; 1991 18 дек.

8. Об охране окружающей среды: Закон Украины // Ведомости Верховной Рады Украины. & Mdash; 1991 № 41.

9. О страховании: Закон Украины // Ведомости Верховной Рады Украины. - 1996. - № 18.

10. О товарной бирже: Закон Украины // Голос Украины. & Mdash; 1993 11 января.

11. Бусыгин А.В. Предпринимательство: Основной курс: Учебник для вузов. & Mdash; М .: ИНФРА, 1997.

12. Виноградская А.М. Коммерческое предпринимательство: современное состояние, стратегии развития. & Mdash; К .: Центр учебной литературы, 2004. 807 с.

13. Виноградская А.М. Основы предпринимательства: Учеб. пособие. & Mdash; К. Киев. нац. торг.-экон. ун-т, 2002. 382 с.

14. Виноградская А.М. Предпринимательство в структуре экономических отношений переходного периода // Современные экономические проблемы развития предпринимательства: Сб. наук. трудов. & Mdash; К .: Киевский государственный торгово-экономический университет. & Mdash; 2000.

15. Виноградская А. Развитие малого предпринимательства // Экономика Украины. & Mdash; 1999 № 2.

16. Виноградская А.М. Механизм развития малого предпринимательства / / Вестник Киевского государственного торгово-экономического университета. & Mdash; 1998 № 4.

17. ВиноградськаA.M. Основные направления региональной политики развития малого предпринимательства // Вестник Киевского государственного торгово-экономического университета. & Mdash; 1999 № 2.

18. Виноградская A.H. Предпринимательство в розничной торговле // Бизнес Информ. - 1999. - № 17-18.

19. Виноградская A.M. Развитие украинского туристического бизнеса // Экономика. Финансы. Право. & Mdash; 2000 № 5.

20. Виноградская A.H. Стратегия развития гостиничного бизнеса // Бизнес Информ. & Mdash; 2000 № 1-2.

Загрузка...