Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
банковское дело

Банковское дело

План

1. Виды банков и их функции.

2. Банковские резервы.

3. Создание банковских денег. & Nbsp;

4. Потребность контроля за предложением денег. & Nbsp;

Виды банков и их функции.

Банки это особые экономические институты, основные функции которых: аккумуляция денежных средств, предоставление кредита, осуществление денежных расчетов, эмиссия кредитных орудий обращения, выпуск различных ценных бумаг и тому подобное. К банковской системе, как правило, входят: центральный банк и коммерческие банки, а также специализированно-кредитные институты. Центральный банк (Национальный банк Украины) призван обеспечивать устойчивость своей денежной единицы; проводить единую государственную политику в области кредита, денежного обращения, расчетов и валютных отношений; защищать интересы кредиторов и вкладчиков банков на основе определения общих правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением; способствовать развитию экономики и ее интеграции в мировую экономику.

Первая экономическая функция коммерческих банков состоит в аккумулировании бессрочных чековых депозитов и оплате чеков, выписанных на эти банки. Вторая важная функция заключается в предоставлении кредитов предприятиям, фермерам, торговцам и тому подобное. Банки выполняют также различные другие функции, конкурируя с остальными финансовых институтов. К таким институтам относятся страховые компании, ссудно-сберегательные ассоциации, взаемоощадни банки, сберегательные банки, кредитные союзы, а также инвестиционные, лизинговые, факторинговые, финансовые компании и тому подобное. В отличие от кредитных банков, эти учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей экономики. Они доминируют в определенных узких сферах рынка ссудного капитала и, как правило, выполняют одну или несколько ведущих операций.

Коммерческие банки принимают сберегательные и срочные вклады, которые часто изымаются по требованию своих вкладчиков. В отличие от текущих счетов по этим вкладам выплачивается процент. майже везде коммерческие банки конкурируют с кооперативными обществами по предоставлению займов на строительство и центральными сберегательными обществами. Принимая денежные переводы и выдавая туристические чеки, банки конкурируют с почтовыми агентствами и специальными компаниями. Пользуясь имуществом по доверенности, они частично выполняют функции советников по вопросам целесообразности вложения капитала в ценные бумаги.

Даже предоставляя денежные займы отдельным лицам и бизнесменам, банки конкурируют с финансовыми компаниями и так называемыми факторской фирмами, которые обеспечивают корпорации оборотным капиталом. Покупая облигации, ипотеки и ценные бумаги, банки конкурируют со страховыми компаниями и другими инвесторами.

Таким образом, коммерческие банки не являются единственным финансовым институтом. Но, по определению, они единственная организация, способная создать в условиях рынка "банковские деньги", то есть бессрочные чековые депозиты, которые могут быть удобно использованы как средство обращения. В этом прежде всего заключается их экономическое значение.

Второй функцией банков является кредитная функция: они предоставляют краткосрочные кредиты бизнесу и населению; они дают долгосрочные займы под залог недвижимости и предоставляют среднесрочные кредиты продолжительностью свыше одного года.

Банковские резервы.

Банковское дело бизнес, подобный любого бизнеса. Коммерческий банк сравнительно простое деловое предприятие. Банк предоставляет своим клиентам (вкладчикам и заемщикам) определенные услуги и взамен получает от них ту или иную форму оплаты. Он пытается заработать прибыль для своих акционеров.

Балансовый отчет банка отражает его финансовое положение на определенный момент времени. Баланс банка содержит источники средств банка пассивов обязательств и направления их приложения (активы). Иначе говоря, активы это то, чем фирма владеет, а пассивы это то, что она должна. Разница между активами и пассивами (обязательствами) называется собственным капиталом. Банки получают средства, получая займыза исключением кредитов, привлеченных от других банков, и иностранных инвестиций, полученных от международных финансовых учреждений.

Формирование обязательных резервов осуществляется в процентном отношении к пассивов (обязательств) в целом по сводному балансу банка юридического лица, включая филиалы. Сумма средств обязательных резервов должен находиться на корреспондентском счете банка или должна быть перечислена на отдельный счет в управлении Национального банка Украины.

Банковская система частичных резервов прежде всего имеет ту особенность, что благодаря ей банки могут создавать деньги. Количество этих денег зависит от размера резерва, банк считает необходимыми или обязуется в юридическом порядке содержать. Правда, банки, действующие на основе частичных резервов, уязвимы для банковской паники. Однако, эта паника очень маловероятна, если банк имеет достаточные резервы и проводит взвешенную политику кредитования.

Таким образом, коммерческие банки и другие депозитные учреждения обязаны хранить в виде наличности или депозитов в центральном банке установленные законом резервные вклады, или просто резервы, равные определенной части их обязательств по вкладам. Резервная норма определяет размер этой определенной части. Резервы прежде всего служат средством контроля руководящими кредитно-денежными учреждениями возможностей коммерческих банков по кредитованию.

Количество, на которую действительны резервы банка превышают нужны резервы, называется избыточными резервами. Резервы коммерческого банка являются активами для коммерческого банка, но пассивами (обязательствами) для центрального банка, которые держит.

Создание банковских денег.

Способность отдельного коммерческого банка создавать деньги через кредитование зависит от размеров его избыточных резервов. Иными словами, коммерческий банк может давать взаймы только сумму, равную сумме его избыточных резервов. Он ограничен таким образом, поскольку чеки, выписанные заемщиком, скорее всего будут вложены в другой банк, Что приведет к потере части резервов и счетов кредитующих банков в размере ссуды, которую он выдал.

Система коммерческих банков в целом может предоставлять заем, что в несколько раз превышает ее избыточные резервы, поскольку банковская система не может терять резервов, хотя индивидуальные банки могут уступать резервами другим банкам в системе. Рассмотрим это на примере. Предположим, что господин среды вложил 1000 гривен в банк А на свой текущий счет. Вклад наличности не меняет предложение денег. С появлением 1000 грн на текущем счете из обращения изымаются другие 1000 грн наличности, находилась вне банков (в г Среды). Если резервные требования составляют 10%, то банк А должен зарезервировать 100 грн для нового тисячагривневого вклада, а 900 грн составят избыточные резервы (табл. 11.1). Коммерческий банк может предоставить кредит на сумму, равную его избыточным резервам. В таком случае эта сумма составляет 900 грн. Заемщик (банк А) выписывает чек на сумму 900 грн и передает его кому, кто вкладывает этот чек в другой банк Б. Банк Б получает 900 грн резервов и депозитов. Однако 10%, или 90 грн, этих новых резервов банка Б надо хранить как обязательные резервы на 900 грн нового бессрочного вклада. Это означает, что банк Б может предоставить в кредит 810 грн. Банк В, к которому может вложить 810 грн заемщик банка Б, должен держать в резерве 81 грн, а 729 грн может использовать для предоставления займов. Если мы будем более придирчивыми и привлечем к рассмотрению банки Д, Е, Е, Ж и т.д., то в конечном счете мы увидим, что на основные 900 грн избыточных резервов система коммерческих банков в целом способна предоставлять взаймы 9000 грн (итог столбца 4 табл. 11.1):

Таблица 11.1. & Nbsp; Расширение предложения денег системой коммерческих банков

Банк | Полученные резервы и вклады, грн (1) | Обязательные резервы, грн (2) | Избыточные резервы, грн (3) = (1) - (2) | Сумма, которую банк

может предоставить в кредит; вновь деньги, грн (4)

1 | 2 | 3 | 4 | 5

Банк А | 100000 | 100,00 | 900,00 | 900,00

Банк Б | 900,00 | 90,00 | 810,00 | 810,00

Банк В | 810,00 | 81,00 | 729,00 | 729,00

Банк Г | 729,00 | 72,90 | 656,10 | 656,10

Другие банки | 6561,00 | 656,10 | 5904,90 | 5904,90

Общая сумма созданных денег (сумма значений в столбце 4) | 9000,00

Банковская система может предоставлять взаймы в 10 раз большую сумму, когда норма резервирования 10%. Если бы последняя составляла 20%, мультипликация банковских денег составила бы 5, то каждая гривна новых резервов создала 5 грн дополнительных депозитов.

Отношение новых депозитов в новых резервов называется мультипликатором предложения денег:

Денежный мультипликатор означает максимальное количество денег, которые может создать одна гривна избыточных резервов при такой нормы резервирования. Чтобы определить максимальное количество денег на текущем счете, который может создать банковская система на основе любой величины избыточных резервов, достаточно перемножить избыточные резервы на денежный мультипликатор

В нашем примере, который мы проанализировали в табл. 11.1

9000 гривен = 900 гривен х 10

В реальной жизни процесс создания или разрушения депозитов банковской системы является более сложным, чем в нашем примере. Если часть увеличенных депозитов будет преобразовано в наличные или отдельные банки держать избыточные резервы, то мультипликатор предложения денег будет меньше отношение 1 к норме резервных требований.

Потребность контроля за предложением денег.

Банкир имеет две цели, противоречащие друг другу. Одна цель прибыль. Коммерческие банки, как и другие предприятия, стремятся прибыли. Поэтому они предоставляют кредиты и покупают ценные бумаги. Эти два пункта основные активы, приносящие доход коммерческим банкам. С другой стороны, коммерческий банк должен стремиться к безопасности. Для банков безопасность обеспечивается ликвидностью, в частности такими ликвидными активами, как наличные деньги и избыточные резервы. Банки должны следить, чтобы вкладныхики переводили свои текущие счета в наличные.

Но может случиться так, что чеков, предъявленных банку к оплате, будет больше, чем предъявленных к оплате им самим, вследствие чего произойдет отток резервов. Поэтому банкиры стремятся баланса между осторожностью и доходами. Достигнутый компромисс определяет относительный размер активов, приносящих доходы, которые противостоят активам высоколиквидным.

Способность банковской системы создавать деньги основывается на предпосылке, согласно которой коммерческие банки готовы использовать свои возможности создания денег с помощью кредитования, а семьи и предприятия готовы занимать. На самом деле способность банков давать ссуды на основе избыточных резервов циклически меняется, и в этом кроется причина государственного контроля за денежным предложением с целью обеспечения экономической стабильности.

Когда экономика процветает, можно надеяться, что банки расширят кредит до максимума своих возможностей. Это объясняется тем, что займы являются активами, которые приносят процент, и вероятность того, что заемщики не вернут заем в это время, незначительна. Но денежное предложение существенно влияет на совокупный спрос. Кредитуя и тем самым создавая деньги в количестве, равном их максимальным возможностям, в период процветания коммерческие банки могут способствовать чрезмерному совокупному спросу и возникновению инфляции.

Напротив, когда экономика вступает в фазу депрессии, банкиры спешно берут обратно свои предложения о займах, стремясь безопасной ликвидности (избыточных резервов), даже если для этого надо пожертвовать потенциальным доходом от процента. Банкиры могут опасаться крупномасштабных изъятий вкладов напуганными потребителями и сомневаться в способности заемщиков выплачивать займы.

Общеизвестно, что в период спада банки могут снижать денежное предложение, сокращая кредитования. Такое противодействие денежной предложения имеет тенденцию сдерживать совокупный спрос и усиливать спад. Таким образом, от банкиров, пытающихся получить прибыль, можно чожидать таких изменений денежного предложения, которые усилят циклические колебания. Именно по этой причине центральный банк должен располагать определенные инструменты, предназначенные для управления денежным предложением в антициклическом, а не проциклическая направлении.

Загрузка...