Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Оценка эффективности платежных карточек в системе электронных платежей

Оценка эффективности платежных карточек в системе электронных платежей

В настоящее время в Украине существуют несколько систем расчетов по операциям с платежными карточками. Их можно классифицировать следующим образом:

- международная платежная система Visa International;

- международная платежная система Europay (MasterCard) International;

- платежные системы American Express, Diner's Club, JCB;

- национальная система массовых электронных платежей НСМЭП;

- внутренние межбанковские платежные системы (ОНИКС, ОБЕКС);

- внутренние локальные монобанкивськи платежные системы (СБОН, МЕТАКАРТ, ФИО и т.д.);

- небанковские платежные системы типа автозаправочных, бонусных, потребительских в рамках отдельных или групп предприятий.

Международные платежные системы Visa International и Europay International присутствуют на украинском рынке с 1993 года, когда началось создание инфраструктуры для обслуживания карточек этих систем. Вступление украинских банков в международные платежные системы и массовая эмиссия их карточек началась 1996 года.

На сегодняшний день 56 украинских банков являются членами этих международных платежных систем. За год их количество выросло более чем в 1,5 раза. В десятку наиболее активных банков на рынке платежных карт по результатам деятельности в 2002 году относятся "ПриватБанк", "Аваль", АКБ "Надра", "Первый Украинский Международный банк", "Проминвестбанк", ОАО "Государственный сберегательный банк Украины", " Правэкс-банк "," Финансы и кредит ", ОАО" Укрэксимбанк "," Укрсоцбанк ". Деятельность некоторых из этих банков была подробнее проанализирована в предыдущем разделе. Указанная десятка банков охватывает более 90% всех эмитированных в Украине карточек международных платежных систем, более 80% банкоматов и 95% POS-терминалов (табл.5.2).

На начало 2003 года рынок платежных карточек международных систем распределены практически между двумя ведущими банками "ПриватБан- ком" и "Аваль" (рис.497 тыс. (Из них более 285 тыс. Локальные внутрибанковские), "Первый Украинский Международный банк" более 419 тыс. Карт.

Следует отметить интенсивный рост как количества карточек и точек обслуживания, так и обращений денежных средств банков-членов международных систем и по эмиссии и по эквайрингу. Общий объем эмиссии платежных карточек международных систем за2002 год вырос почти в 2,5 раза достигнув отметки в 5 млн шт. Количество терминального оборудования увеличилось более чем в 1,5 раза, и достигла 2340 банкоматов, более 19 тыс. Платежных терминалов и более 29 тыс. Импринтеров.

В 2003 году наблюдается продолжение этой тенденции. Количество банкоматов, обслуживающих карточки, за этот квартал увеличилась на 621 единицу (14%) в 4391, платежных терминалов на 1969 (7%) до 25786, а количество импринтеров уменьшилось на 901 (3%) до 25 261, за счет замены их платежными терминалами.

В 2002 году держателями платежных карт украинских банков было осуществлено около 74 млн операций на сумму 20047000000 грн, то есть около 300 млн долл. США в месяц, что свидетельствует об увеличении объемов рынка эквайринга. Динамика показателей количества и суммы операций, проведенных по платежным картам в 2003 году, приведена в таблице 5.3.

Из таблицы видим, что по сравнению со II кварталом в ИИИ квартале 2003 года количество операций с применением платежных карточек увеличилось на 2293000. (6%) и составляет 37671000, при этом сумма операций по картам увеличились на 1380 млн грн (15 %) в 9142 млн грн, соответственно, вырос объем и составляет на 1 октября 2003 года:

| операций по получению наличных на 945 млн грн (11%) и составляет около 8708 млн. Грн (95% от общей суммы операций);

| безналичных платежей на 10 млн грн 434 млн грн (5% от общей суммы операций).

По ИИИ квартал 2003 года остатки на карточных счетах в банках выросли на 3,6% с 2579 до 2675 млн грн, из них на карточных счетах физичних лиц увеличились с 2486 млн грн до 2556 млн грн, а юридических лиц с 92800000 грн до 119 млн. грн.

Остатки на карточных счетах населения в национальной валюте по состоянию на 01.10.2003 г.. Составляют 60% от общей суммы, в иностранной валюте 40%. В субъектов хозяйствования, соответственно, остатки на карточных счетах в национальной валюте по состоянию на 01.10.2003 составляют 70% от общей суммы, в иностранной валюте 30%.

Для организации расчетов в гривне по внутренним платежам, которые выполняются с помощью карт Visa, созданы и внедрены в 1998 году в НБУ программно-технический комплекс ТОПАЗ, который эффективно выполняет функции маршрутизации сообщений, авторизации, клиринга и расчетов, а также управления рисками в системе. В помещении Центральной расчетной палаты НБУ установлено оборудование VAP (Visa Access Point), которое предоставляет доступ через систему спутниковой связи к центральному процессингового центра, сокращает стоимость одной операции. На сегодня установлены и проходят тестирование дополнительные функции ТОПАЗ, которые обеспечивают эффективное управление сетью банкоматов и POS-терминалов и других функций для предоставления процессинговых услуг банкам-членам международных платежных систем. В качестве расчетного банка и гаранта по всем внутренними платежами системы Visa International выступает НБУ, эффективно используя существующую СЭП.

Комплекс ТОПАЗ и созданный в НБУ межбанковский процесинго- ный центр позволяет ввести в Украине внутренние платежные системы, используя и развивая опыт и правила работы международных систем.

У1999 году основана Ассоциация банков-членов Europay International и определены расчетный банк по внутренним платежам этой системы. Им стал Укрэксимбанк.

Всего в Украине пока обработка международных платежных карточек осуществляется с помощью 5-ти процессинговых центров, не считая указанный межбанковский процессинговый центр ТОПАЗ.

Прежде всего, "Украинская процесинговий центр "(УПЦ), созданный в апреле 1997 года под патронажем" Аваль ". УПЦ имеет 27 сертификаций на обслуживание карточек международных платежных систем Visa, Europay и American Express по разным операциям. УПЦ осуществляет авторизацию транзакций по международным i локальными платежными карточками, технологическую поддержку сетей POS-терминалов, обслуживание i обучение предприятий сферы торговли i услуг, принимающих карточки, построение сетей банкоматов, их установке и мониторинг. Обеспечивает шлюзы в международные платежные системы для банков, создающих имеют собственные процессинговые центры, проводит информационный обмен с международными платежными системами для осуществления клиринга и обеспечивает региональный межбанковский клиринг. Поддерживает i развивает зарплатные проекты и внедряет локальные i клубные проекты для предприятий сферы торговли и услуг, осуществляет мониторинг предприятий.

На сегодняшний день "Украинский процессинговый центр" обслуживает 22 украинских банка, что эмитируют 1045000 активных карт. Среди показателей работы центра следует отметить реально достигнут максимальный уровень обработки более 213 тыс. транзакций в день и более 3730 тыс. транзакций в месяц. Через УПЦ проходит более 1500000. Финансовых трансакций в месяц (табл.5.4).

Сеть приема карт, обслуживается "Украинская процесин- говым центром" насчитывает более 100 городов и населенных пунктов во всех регионах Украины, в которых обслуживается 11845 торговых предприятий.

Кроме УПЦ, который является отдельным юридическим лицом, собственные процессинговые центры имеют "ПриватБанк", "Первый Украинский Международный банк", "Проминвестбанк" и банк "Финансы и кредит".

За последний год активизировал свою деятельность на рынке процессинговых услуг ПУМБ к его процессингового центра уже подключены 18 банков-партнеров, 294 банкомата и 219 POS-терминалов, 510 пунктов выдачи наличных. Процессинговый центр ПУМБ постоянно совершенствует технические решения, предлагаемые клиентам. Он предоставляет пениеором этой системы является банк "Аваль", который является одним из лидеров карточного бизнеса в Украине, а тем самым и основным конкурентом других банков.

Система ОБЕКС только начинает формироваться, ее организаторами выступают Эксимбанк и Ощадбанк. В качестве центрального процессинга предполагается использовать решение ТОПАЗ, а расчетного банка НБУ. Последний в этом проекте может выполнять некоторую нейтральную и стабилизирующую функцию. Кроме того, подготовлено и тестируется совместно с топазом отечественный программный продукт, способный закрыть нишу банковского процессинга для потенциальных банков-участников системы. Все это может дать положительный эффект и быть привлекательным для других банков.

Внутренние локальные монобанкивськи платежные системы (СБОН, Ме ТАКАРТ, ФИО и т.д.) пока носят характер скорее систем доступа к счету, а не платежных, поскольку сфера использования этих карточек как платежных ограничивается преимущественно оплатой обедов в своих столовых и покупки в своих магазинах . Объединение этих банков мало вероятно из-за технических и организационных трудностей, а именно: отсутствие общих правил и принципов организации и тому подобное.

Учитывая изложенное, наиболее перспективной собственной внутренней платежной системой выглядит Национальная система массовых электронных платежей. Проект этой системы предполагает участие большего количества украинских банков. Особенностью проекта является использование собственных операционной системы, системы безопасности и финансовых прикладных задач смарт-карты. На первом этапе внедрено два основных платежных инструмента электронный кошелек и электронный чек, реализующих дебетовые схемы платежей.

На 1 января 2003 года 15 банков являются членами НСМЭП, 11 из которых проводят эмиссию карт этой системы. Еще 5 банков имеют разрешение на вступление в НСМЭП. В течение 2002 года почти в 8,5 раза увеличилось общее количество карточек, эмитированных банками-членами. Сейчас она составляет более 142 тыс. Наибольшая доля среди эмитированных платежных карт принадлежит "Экспресс-банка".

Заметим, что АБ "Экспресс-банк" вышел в лидеры эмиссии карточек за очень короткий срок. Еще состоянию на 1 июля 2002 года 37% всех эмитированных карточек НСМЭП принадлежали Одесском Имэксбанка. А уже на 1 октября его доля уменьшилась до 24%, а лидирующие позиции занял "Экспресс банк", эмитировавший более 32 тыс. Карт (38% от общего количества на 1 октября 2002).

Сеть обслуживания карт НСМЭП за 2002 год увеличилась почти в 3 раза и насчитывает 63 банкомата и 361 платежный терминал, а за первый месяца 2003 года количество терминального оборудования, в частности банкомата, достигла 513 шт.

Показательны темпы роста национальной платежной системы за месяц: 20-30 тыс. Карт, 50-55 терминалов, 30-50 млн грн обращения.

Для повышения конкурентоспособности НСМЭП было разработано программное обеспечение (фирма CardPay Systems), что позволяет банкомата одновременно обслуживать карты международных платежных систем и НСМЭП. В конце 2002 года такие банкомата были успешно протесто- ны и запущены в эксплуатацию. Кроме того, уже существует система для Интер нет-платежей с использованием карт национальной платежной системы

INTERPLAT. Участниками пилотного проекта стали магазин продажи виртуальных карт операторов мобильной связи Vkarta.com, интернет-про- Вайдер ElVisti, Укрпочта и страховая компания Кий Авиа Гарант.

Если проанализировать структуру эмитированных платежных карт по финансовым схемам, то окажется, что подавляющее их количество дебетовыми. Причем на начало 2002 года доля дебетовых карт составила 80%.

Такая ситуация объясняется большим количеством зарплатных проектов, вводятся банками. Классические кредитные карточки по правилам Visa International и Europay International рассчитаны на зажиточный слой украинского общества. Однако большинство населения не имеет кредитной истории, уровень доверия к банковской системе остается невысоким. По оценкам НБУ, до 40% денежных средств находятся вне банков. Использование взаимоотношенино недорогих дебетовых карт позволяет привлечь эти ресурсы в банковский сектор и улучшить взаимодействие клиентов с банками. Стремительное увеличение зарплатных проектов подтверждает тенденцию к стабилизации экономики, поскольку означает выход из "тени" по крайней мере зарплатных фондов предприятий.

В целом по Украине за 2002 год количество эмитированных карт всех платежных систем увеличилось почти вдвое с 3251 тыс. шт. в 6325 тыс. шт. Количество банкоматов, обслуживающих карточки, увеличилось на 1063 единицы (до 2619), платежных терминалов на 10 тыс. (до 22,6 тыс.), импринтеров на 6 тыс. (до 29 тыс.).

В течение 2002 года держателями платежных карт украинских банков было осуществлено около 74 млн операций на сумму 20047000000 грн. Однако лишь 2% из этих операций направлено на оплату товаров и услуг, остальные снятие наличных через банкомата и пункты выдачи наличных. Отмечался низкий средний объем сделок на одного клиента около 15-25 грн в месяц. Такая ситуация свидетельствует о неэффективной работе платежных систем, поскольку не решается вопрос об уменьшении наличного обращения.

Показательным является рост остатков банков на карточных счетах. За год они выросли на 89,3% до 1925000000 грн, из них на карточных счетах физических лиц на 89,6% до 1843000000 грн, юридических лиц на 82,2% до 82 млн грн. По состоянию на 1 января 2003 года остатки на карточных счетах населения в национальной валюте составляют 54,8% от общей суммы, в иностранной валюте 45,2%. В субъектов хозяйствования, соответственно, остатки на карточных счетах в национальной валюте составляют 67,8% от общей суммы, в иностранной валюте 32,2%. Приведенные данные свидетельствуют о некотором росте доверия к банкам, причем при выборе типа счета физические лица предпочитают карточным, как таковым, с которыми удобнее работать.

Подавляющее большинство операций с использованием платежных карточек проводилась физическими лицами 92% от общей суммыи операций, тогда как юридическими лишь 8%, то есть корпоративные карты не имеют достаточного спроса.

Еще одной тенденцией на рынке платежных карт Украины есть выход на него российских банков и российских платежных систем. Так, некоторые украинские банки уже сейчас предлагают обслуживание платежных систем "STB-Card" ( "ПриватБанк") и "Золотая корона" ( "Индекс-банк"). Целесообразность эквайрингового обслуживания российских платежных систем объясняется достаточно тесными связями с этой страной.

Литература

1. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 7.12.2000 г. № 2121-111 // Законодательные и нормативные акты по банковской деятельности. - 2001. - Вып.1. - С. 3.

2. Инструкция о порядке регулирования и анализ деятельности коммерческих банков. Утверждено постановлением Правления НБУ от 14.04.1998 г.. №141 (с изменениями и дополнениями) // Законодательные и нормативные акты по банковской деятельности. & Mdash; 1998 Вып. 7. С.11.

3. Положение о кредитовании. Утверждено постановлением Правления НБУ от 28.09.1995 г.. № 246 (с изменениями и дополнениями) // Положения о кредитовании. & Mdash; К .: Банк "Украина", 1998.

4. Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков. Утверждено постановлением Правления НБУ от 06.07.2000 г.. №279 // Законодательные и нормативные акты по банковской деятельности. & Mdash; 2000. - №9. - С. 54.

5. Банковские операции: Учебник / Под ред. А.М. Мороза. & Mdash; М .: Финансы, 2000. 384с.

6. Банковское дело / Под ред. В.И. Колосниковая. & Mdash; М .: Финансы и статистика, 1999. 464с.

7. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. & Mdash; М .: Банки и биржи: Научно-консультационный центр, 1998. 576с.

8. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. для вузов. & Mdash; М .: Логос, 1998. 344с.

9. Болгарин И. Обязательные резервные требования к банкам // ВестникНБУ. & Mdash; 2000. - №10. & Mdash; С.10.

10. Васюренко А.В. Банковские операции: Учеб. пособие. & Mdash; М .: Т-во "Знание", КОО, - 2000. 243с.

11. Верхоглядова Н. Оценка и подходы к управлению банковскими рисками // Экономика. Финасы. Право. & Mdash; 1999. - №10. & Mdash; С 8.

12. Витлинский В. Концепция стратегии кредитного риска // Банковское дело. & Mdash; 2000. - №1. & Mdash; С 13.

13. Волошин И. Расчет резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям с помощью коэффициентный анализа и полной модели банка // Вестник НБУ. & Mdash; 1999. - №9. & Mdash; С. 61.

14. Вступление в банковского дела / Под ред. М.И. Савлука. & Mdash; К .: Либра, 1998. 344с.

15. Гласюк В. Практические аспекты определения объема предоставляемого кредита под залог // Вестник НБУ. & Mdash; 2000. - №8. & Mdash; С. 15.

16. Голуб В. Концептуальные подходы к управлению проблемными кредитами в коммерческих банках // Вестник НБУ. & Mdash; 2000. - №2. & Mdash; С 56.

17. Деньги и кредит Учеб. пособие. для самостоятельного изучения дисциплины / Под ред. М.И. Мируна. & Mdash; М .: Финансы, 1999. 76с.

Загрузка...