Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Организация расчетов в системе массовых электронных платежей

Организация расчетов в системе массовых электронных платежей

Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) это

внутренняя многоэмитентная платежная система, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и другие операции осуществляются с помощью банковских платежных карт по технологии, разработанной Национальным банком Украины.

В состав НСМЭП входят: платежная организация; члены платежной системы; участники платежной системы.

Общее управление системой осуществляет Совет Платежной организации, решает вопрос о принятии или исключения к НСМЭП новых членов; выполняет арбитражные функции; устанавливает лимиты для каждого платежного инструмента; устанавливает общесистемные комиссионные; принимает стратегические решения по дальнейшему развитию НСМЭП и тому подобное.

Членами данной системы могут быть банки, которые получили лицензию НБУ на осуществление эмиссии (эквайринга) 1 платежных карточек и заключили договор с Платежной организацией о вступлении в НСМЭП.

Участниками НСМЭП являются юридические или физические лица субъекты отношений, возникающих при осуществлении расчетных операций с помощью платежных карточек, банки-члены НСМЭП. Функции Расчетного банка НСМЭП выполняет НБУ.

Платежная организация определяет организации-участники НСМЭП, которым предоставляется право выполнять функции процессинговых центров, и наделяет их соответствующими полномочиями. Оперативное управление НСМЭП в пределах полномочий, определенных Платежной организацией, выполняет главный процессинговый центр (ГПЦ). Региональные центры управляют частью НСМЭП, которая находится у них на обслуживании (предприятия торговли и услуг, банки).

ГПЦ через свои подразделения выполняет также функции управления системными ключами и системной подготовки карточек для последующей их эмиссии в банках.

Взаимоотношения между участниками НСМЭП строятся на договорных началах. Условия договоров между ними должнысоответствовать действующему законодательству Украины и нормативно-правовым актам НБУ.

Для вступления в НСМЭП коммерческий банк направляет в адрес платежной организации соответствующее заявление и копию лицензии НБУ на осуществление эмиссии (эквайринга) платежных карточек.

После этого банк заключает договор с Расчетным банком о проведении взаиморасчетов в НСМЭП и с Главным и / или региональным про- цесинговимы центрами об обслуживании расчетов платежными карточками в НСМЭП. Датой вступления банка в НСМЭП является дата подписания им договора с Платежной организацией.

После включения в НСМЭП банк самостоятельно проводит эмиссию платежных карточек и расширяет сеть эквайринга (в случае необходимости увеличивает количество терминалов и банкоматов). Все карты, которые используются в НСМЭП, делятся на две группы платежные и служебные.

Платежные карточки предназначены для осуществления их держателями таких операций (рис. 6.1).

Служебные карточки в зависимости от их назначения подразделяются на следующие типы: модули безопасности терминалов, трансфертные и карты доступа (рис. 6.2).

На территории Украины применяются платежные карточки, эмитированные банками-членами внутренних платежных систем (ВВС) и платежные карточки, эмитированные банками, которые являются членами международных платежных систем1.

Банки Украины могут самостоятельно или совместно с заинтересованными нефинансовыми учреждениями и предприятиями создавать внутренние одноеми- тентных или многоэмитентные платежные системы, а также распространять их сферу деятельности на территорию других стран. Создание и эксплуатация ВВС, расчеты по операциям с платежными карточками в которых выполняются небанки- ВСК учреждениями, не допускается.

Положение о ВВС, определяет правила их деятельности, должно быть согласовано платежной организацией этой системы с НБУ до начала эмиссии платежных карточек. Эмиссия платежных карточек ВВС начинается после согласования указанного Положения с НБУ.

Отечественные банки в соответствии с действующим законодательством Украины могут заключать вгоды с организациями международных платежных систем (МПС) VISA International и EUROPAY International о членстве в них, а также с платежными организациями небанковских платежных систем AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB и других об участии в этих системах. Эк вайринг на территории Украины осуществляется только банками-резидентами.

Банк, стал принциповим1 или асоцийованим2 членом международной или внутренней платежной системы и намерен осуществлять эмиссию платежных карточек и / или эквайринг по операциям с платежными карточками, или в случае эмиссии (эквайринга) новых типов платежных карточек, обязан за 15 дней до начала эмиссии (эквайринга) сообщить НБУ.

Принципиальные и ассоциированные члены международных и внутренних платежных систем эмитенты платежных карт могут заключать соглашения с банками-резидентами, не являющимися членами этих платежных систем, о выполнении последними функций по распространению среди своих клиентов платежных карточек эмитента, а также выполнение через кассы своих учреждений и пунктов обмена валюты уполномоченных банков операций по выдаче наличных средств по платежным картам. Принципиальные и ассоциированные члены международных и внутренних платежных систем, выполняющих эквайринг, могут заключать соглашения с банками-резидентами, не являющимися членами этих платежных систем, о выполнении последними обслуживание текущих счетов своих клиентов-предприятий торговли (услуг) по расчетным документам эквайера. < / p>

Принципиальные члены и ассоциированные члены МПС могут заключать соглашения с банками-нерезидентами о выполнении последними эквайринга на территории страны банка-нерезидента, если это разрешено правилами соответствующей МПС и законодательством страны банка-нерезидента.

Совместно с заинтересованными нефинансовыми учреждениями (компаниями, объединениями покупателей, клубами, страховыми обществами и т.д.) банки-члены платежных систем могут эмитировать карточки, являющиеся одновременно платежными и содержащие признаки дисконтных или клубных карт.

Платежные карточки не подлежат гдеосуществлять клиент (доверенное лицо клиента);

3) тарифы банка по обслуживанию операций с использованием платежной карточки;

4) право клиента на получение выписок состояния его счетов и условия их получения (по почте, лично и т.п.);

5) порядок подачи и рассмотрения претензий в случае несогласия клиента с выписками по операциям с картсчета;

6) условия безопасности при пользовании платежной карточкой;

7) потребность обязательного срочного сообщения о потере (краже) платежной карточки, номер телефона, адрес учреждения, в которую следует обратиться по этому поводу и по поводу других непредвиденных ситуаций;

8) ответственность клиента за потерю карточки, которая может быть предусмотрена в договоре об открытии картсчета;

9) обстоятельства, при которых банк может в соответствии с действующим законодательством сообщать о состоянии карточного счета третьим сторонам и прочее.

Один из экземпляров договора между банком и клиентом должен быть передан клиенту. В случае изменения условий обслуживания карточных счетов и тарифов банка последний обязан сообщить клиенту не позднее, чем за 21 день до введения этих изменений.

Открытие карточных счетов осуществляется в соответствии с действующим законодательством и нормативно-правовых актов НБУ. Для этого подают в банки документы, необходимые для открытия текущих счетов. На одном карт-счета могут отображаться операции с применением различных видов платежных карточек одной или нескольких платежных систем, выданных самому клиенту и / или его доверенным лицам.

В случае применения дебетовой схемы обслуживания для физических лиц как карточные используются их текущие счета или открываются отдельные картсчета, которые ведутся в режиме текущих счетов, с учетом ограничений, установленных законодательством. Для юридических лиц открываются отдельные картсчета.

В случае применения кредитной схемы физическим и юридическим лицам открываются отдельные картсчета.

Если юридическое лицо имеет открытые счета в банках, которые не являютсяпринципиальными или ассоциированными членами соответствующей платежной системы, то она может открыть картсчета в других банках, которые являются ее членами.

Зачисление средств на картсчета физического лица может выполняться путем внесения наличных через кассу своего или другого банка; путем перевода средств с других текущих или депозитных счетов физического лица, а также со счетов (лиц по их поручению) и осуществляется с учетом ограничений, установленных действующим законодательством. Пополнение средств на картсчета юридических лиц происходит с их текущих счетов за счет наличности, вносимой в качестве возмещения за средства, использованные держателями корпоративних1 платежных карточек сверх установленных норм расходов.

В случае применения банком схемы обслуживания предоплаченных платежных карт ( «электронных кошельков») письменный договор с клиентом заключается в обязательном порядке только в том случае, если предполагается пополнение средств на консолидированном счете банка и перезапись в карточку их новой суммы. Для юридических лиц схема обслуживания предоплаченных платежных карточек не применяется.

Обязательными реквизитами, которые наносятся на карту, есть название или логотип банка и реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента карточки. Также платежные карточки ВВС должны иметь нанесен путем печати или тиснения идентификационный номер.

Кроме указанных выше реквизитов, платежная карта может содержать данные, позволяющие идентифицировать ее держателя для доступа к другим (кроме карточного) счета клиента в банке при осуществлении операций по расчетно-кассовому обслуживанию.

Клиенты банка применяют платежные карточки согласно условиям договора с эмитентом как средство для безналичной оплаты за товары (услуги) на предприятиях торговли, для перечисления средств со своих карточных счетов на счета других лиц, для оплаты за товары, покупка которых осуществляется в системах электронной комерции1, а также как средство для получения наличных в кассах банков, пунктах обмена иностранной валюты и через банкомата.

Кроме выполнения указанных операций, платежные карточки, держателями которых являются физические лица, могут применяться для выполнения операций по внесению наличных средств на свои счета, оплаты коммунальных и других услуг наличными через банкомата, которые поддерживают эти функции.

Приобретенные с применением платежной карточки товары могут быть возвращены лицу, их продала. Возврат товара осуществляется по правилам, установленным соответствующими нормативными актами, а возврат средств за товар путем их зачисления на картсчет или наличными, если это не противоречит правилам платежной системы.

Операции, осуществляемые на территории Украины держателями платежных карт, выполняются только в гривнах. Исключение составляет получения клиентами в иностранной валюте со своих карточных счетов в данной валюте в кассах и через банкомата уполномоченных банков держателями платежных карт МПС, которые являются клиентами эмитентов-нерезидентов.

По осуществленных операциях банки получают комиссионное вознаграждение, размер которого устанавливается банками самостоятельно, исходя из правил платежной системы и тарифов банка. Уполномоченные банки Украины могут устанавливать комиссионное вознаграждение в валюти2 выдачи наличных.

При выполнении операций с применением платежных карточек по дебетовой схеме в случае отсутствия (недостаточности) средств на картсчета клиента допускается возникновение овердрафта. Его условия определяются при открытии картсчета и указываются в договоре об открытии картсчета.

Доверенные лица юридических лиц могут осуществлять операции по безналичной оплате с применением корпоративных платежных карточек на предприятиях торговли и получать наличные в следующих случаях:

1) получение наличных в валюте Украины для осуществления расчетов, связанных с производственными (хозяйственными) потребностями, в том числе для оплаты расходов в пределах Украины, с учетом ограничений, установленных нормативно-правовымиактами НБУ по вопросам регулирования наличного обращения;

2) осуществление расчетов в безналичной форме в гривнах, связанных с уставной и хозяйственной деятельностью, расходами представительского характера, а также расходами в пределах Украины;

3) получение наличности в иностранной валюте за пределами Украины для оплаты расходов;

4) осуществление расчетов в безналичной форме в валюте за пределами Украины, связанных с расходами и расходами представительского характера.

Средства, списанные с картсчета юридического лица по вищеперерахо- ными операциями, считаются выданными юридическим лицом под отчет держателю платежной карточки. Использование средств должно быть подтверждено соответствующими отчетными документами.

Корпоративные платежные карточки не применяются для выплаты заработной платы, других выплат социального характера, а также для оплаты в иностранной валюте договоров, осуществляется от имени резидентов и представительств юридических лиц-нерезидентов.

В случае осуществления операций за пределами Украины держателями платежных карт, которым открыты картсчета в гривнах, списание средств с этих счетов осуществляется в сумме, эквивалентной сумме платежа в иностранной валюте, исчисляется в порядке, определенном в договоре об открытии картсчета.

Операции держателей платежных карточек должны выполняться с оформлением расчетных документов на бумажных носиях1, составляемых по месту проведения операции в количестве экземпляров, необходимом для всех участников расчетов (см. Табл. 6.1). Чек банкомата может печататься и предоставляться клиенту или доверенному лицу по его требованию.

Слип2, квитанция торгового терминала, чек кассового аппарата, оформленные в соответствии с требованиями НБУ, имеют статус первичного платежного документа клиента, по которому выполнена операция, и могут быть использованы при урегулировании спорных вопросов между клиентом и эмитентом.

В случае осуществления операций на предприятиях торговли, в касах банков и в пунктах обмена валюты, оборудованных импринтерами, на бланке, форма

которого определена платежной системой, оформляется расчетный документ слип. В согласованные сроки слипы передаются эквайру для формирования и направления в процессинговый центр или расчетный банк платежных сообщений для обработки и выполнения на их основании расчетов за выполненные операции.

В случае применения на предприятиях торговли, в кассах банков и в пунктах обмена валюты торговых терминалов оформляется соответствующая квитанция. Тогда платежное извещение формируется торговым терминалом и может быть передано эквайру в процессе авторизации1 или сохраненным в памяти терминала в форме журнала (реестра) платежных сообщений, который передается эквайру в согласованные сроки для дальнейшего направления в процессинговый центр или расчетный банк.

Если на предприятии торговли применяется торговый терминал соединен с ЭККА, то этими средствами распечатывается расчетный документ, в котором, кроме реквизитов чека кассового аппарата, присутствуют дополнительные реквизиты.

Правилами платежных систем могут быть предусмотрены и другие дополнительные реквизиты расчетных документов.

В случае осуществления в кассах банков и в пунктах обмена валюты операций по выдаче наличных в гривне по платежным картам, эмитированным нерезидентами, держателю карточки должна быть выдана дополнительно справка по форме 377. Она является основанием для обратного обмена нерезидентом остатков неиспользованной гривны на иностранную валюту.

Эмитенты обязаны в порядке, определенном договором об открытии картсчета, по требованию или не реже одного раза в месяц предоставлять клиентам выписки о движении средств на их картсчетам по операциям, выполненным как самими клиентами, так и их доверенными лицами. < / p>

Если клиент имеет возражения относительно операций по карточному счету, перечень которых указан в выписке, то он имеет право в течение срока, установленного законодательством, обратиться к емитента с заявлением о рассмотрении спорного вопроса или в суд.

Финансовые расчеты банков-членов внутренних и международных платежных систем по операциям, осуществленным на территории Украины их клиентами осуществляются только в рублях независимо от того, в какой валюте открыт картсчет клиента.

Финансовые расчеты банков-членов МПС по операциям, осуществленным их клиентами за пределами Украины, а также за операции, совершенные на территории Украины держателями платежных карточек нерезидентами Украины, осуществляются в валюте, определенной в сделках с платежными организациями МПС.

Расчеты по операциям с платежными карточками, выполненные на территории Украины как резидентами, так и нерезидентами, между эквайрами и предприятиями торговли, а также между платежными организациями небанковских платежных систем и предприятиями торговли, осуществляются только в валюте Украины согласно правилам, определенным Платежной организацией платежной системы и в порядке, определяемом в соглашении между предприятием торговли и эквайером.

Финансовые расчеты между членами платежной системы по операциям, осуществленным на территории Украины с применением платежных карточек, эмитированных резидентами, осуществляются расчетным банком с применением общих требований и норм выполнения межбанковских расчетов в Украине. Такие функции может выполнять уполномоченный платежной организацией платежной системы коммерческий банк, имеющий соответствующую лицензию НБУ или непосредственно НБУ. Перечисление средств эквайрам осуществляется с корсчетов банков-членов платежной системы, открытых в этом банке или в территориальных управлениях НБУ.

Финансовые расчеты между членами МПС за операции, совершенные на территории Украины с применением платежных карточек, эмитированных нерезидентами, и финансовые расчеты по операциям, осуществленным за пределами Украины с применением платежных карточек, эмитированных резидентами, выполняются через корсчета, открытые в расчетном банка международного платижнои системы, и проводятся в валюте, определенной в соглашении между эмитентом (эквайером) и платежной организацией МПС.

Взаиморасчеты в НСМЭП осуществляются по клиринговой схеме. Исключение составляют только адресные платежи, выполненные с помощью платежных карточек. После завершения сеансов текущего дня региональные про- цесингови центры рассчитывают нетто-позиции каждого из банков региона, сверяют с нетто-позиции, рассчитываемые самими банками, и передают их в ГПЦ. Последний сводит и выверяют клиринг, формируя окончательные нетто-позиции членов НСМЭП отдельно по электронным кошельком, электронным чеком и комиссионными.

Эти данные передаются в Расчетного банка, объединяет клиринговые нетто-позиции в одну для каждого банка и через систему электронных платежей НБУ проводит дебетования транзитных и, соответственно, корреспондентских счетов банков, имеющих дебетовую клиринговую позицию, и после этого кредитует банки, имеющие кредитовую позицию. Все расчеты между банками-членами НСМЭП выполняются только в банковские дни в СЭП.

Загрузка...

Страницы: 1 2