Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Организация межбанковских расчетов через систему электронных платежей (СЭП) Национального банка Украины

Организация межбанковских расчетов через систему электронных платежей (СЭП) Национального банка Украины

Система электронных платежей Национального банка Украины это общегосударственная платежная система, обеспечивающая осуществление расчетов между банковскими учреждениями, органами государственного казначейства на территории Украины с применением электронных средств приема, обработки, передачи и защиты информации.

К основным задачам СЭП НБУ следует отнести:

- удовлетворение потребностей экономики, реформируется и развивается;

- совершенствование денежно-кредитной политики, которую проводит НБУ, благодаря получению оперативной и точной информации о перемещении денежных средств и состоянии корреспондентских счетов;

- выполнение межбанковского этапа всех видов безналичных расчетов;

- минимизация времени на выполнение межбанковских расчетов и на оборот денежных средств;

- высокий уровень безопасности межбанковских расчетов;

- предоставление широкого спектра услуг для пользователей;

- высокий уровень внутреннего бухгалтерского учета и контроля;

- минимизация стоимости банковского посредничества путем оптими- зации платежных средств и рационализации систем.

Основными функциями системы электронных платежей НБУ являются:

- осуществление расчетов между банками Украины в национальной валюте страны;

- эффективное использование временно свободных ресурсов банков;

- обеспечение эффективного контроля НБУ по состоянию корсчетов коммерческих банков;

- предоставление информационных услуг участникам расчетов;

- обеспечение надежности расчетов;

- многоступенчатый контроль за достоверностью данных на всех стадиях расчетов;

- многоуровневая защита информации от несанкционированного доступа на всех стадиях обработки и тому подобное.

Национальный банк организовуесть и регламентирует межбанковские расчеты через систему электронных платежей, участвует в осуществлении расчетов. НБУ обеспечивает функционирование СЭП путем предоставления всем ее участникам соответствующих программно-технических комплексов СЭП, защиты информации и электронной связи.

Системы электронных межбанковских расчетов могут использовать один из двух подходов к обслуживанию счетов участников: во-первых, все абоненты и счета в системе равноправны и их сделки никак не коррелируют друг с другом; во-вторых, в расчетах непосредственно участвуют только главные банки, а филиалы выполняют расчеты через главные банки.

Причиной использования второй схемы, с точки зрения банков участников расчетов, является объединение (консолидация) средств группы банковских учреждений и структурирование их обслуживания в общегосударственной платежной системе с целью более прозрачного контроля главного банка над своими учреждениями.

Следует отметить, что опосредованная работа филиалов (через головные банки) в СЭП возможна только в том случае, когда главный банк работает со своими филиалами также с помощью собственной электронной платежной системы (ВВС внутрибанковская платежная система), уровень надежности, быстродействия и защиты информации в которой не меньше, чем в СЭП.

В своем развитии СЭП постепенно переходит от первой схемы обслуживания счетов (равноправие абонентов и счетов) в параллельной реализации обеих схем, а также их комбинаций.

Объединение средств нескольких банковских учреждений с предоставлением возможностей совместного их использования (то есть различные вариации второго способа обслуживания счетов) получило в СЭП название "обслуживания консолидированного корреспондентского счета".

НБУ в 1994 году приступил к разработке моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета [35,29].

В настоящее время существует семь моделей обслуживания консолидированного корсчета и информационная модель. Банковские учреждения могут работать в СЭП как незавте банковских учреждений, которые выбирают для работы в СЭП определенную модель обслуживания консолидированного корсчета. Это позволяет коммерческим банкам эффективно использовать денежные ресурсы, защищать интересы клиентов, повышать собственную ликвидность и прибыльность. Коммерческие банки самостоятельно решают: работать по независимым или по консолидированному корреспондентскому счету. На сегодня по независимым корреспондентскому счету работает 231 банк (15%), в том числе, 86 баков юридических лиц. По консолидированному корсчетах работают 1376 банковских учреждений, в частности, 72 банки юридические лица [40].

Надежность и гибкость системы электронных платежей способствовала проведению денежной реформы в сентябре 1996 года, когда в связи с введением новой национальной валюты объем межбанковских расчетов удвоился, а то и утроился и выдвигались повышенные требования по скорости выполнения платежей.

Национальный банк пытается максимально использовать возможности системы, заботится о распространении моделей управления через консолидированные корреспондентские счета, об оптимальном их использования. Специалисты НБУ повышают уровень надежности и безопасности выполнения платежей, защиты конфиденциальной банковской информации, совершенствуют систему резервирования и восстановления деятельности системы электронных платежей в случае нарушения ее работы или возникновения чрезвычайных ситуаций.

Система электронных платежей по строению является древовидной сетей- ной структурой (приложение Б).

На нижнем уровне системы расположены коммерческие банки участники расчетов.

Средний уровень СЭП представлены сетью расчетных палат (РП), структурным подразделением территориальных управлений НБУ, обслуживающих межбанковские расчеты как в своем регионе, так и на межрегиональном уровне.

На самом высоком уровне СЭП находится Центральная расчетная палата (ЦРП), которая организует функционирование СЭП, обслуживает межрегиональные банковские расчеты, осуществляет контроль и выполняет балансировки мижрегиональных обращений.

Программное обеспечение СЭП состоит из программно технических комплексов автоматизированных рабочих мест (АРМ), соответствующие трем уровням СЭП: центральная расчетная палата АРМ-1, АРМ-ИПС; расчетные палаты АРМ-2; Банковские учреждения участники СЭП - АРМ-НБУ.

Участниками СЭП (прямыми участниками, или пользователями) являются:

- Операционное управление Национального банка Украины;

- Региональные управления Национального банка;

- Управление Национального банка по г.. Киеву и Киевской области;

- коммерческие банки Украины и их учреждения, имеющие корреспондентские (субкореспондентськи) счета в региональных управлениях НБУ, соответствуют техническим и технологическим требованиям работы в СЭП.

Для банков - участников СЭП Киева и Киевской области функции территориальной расчетной палаты выполняет Центральная расчетная палата.

Косвенными участниками системы являются банковские учреждения Украины и банки-нерезиденты, выполняющие межбанковские расчеты в системе посредством одного из непосредственных участников.

Также пользователями СЭП могут быть банки-нерезиденты, которые заключают соответствующие соглашения с Национальным банком Украины.

Национальный банк регламентирует и обеспечивает функционирование СЭП путем предоставления всем ее участникам соответствующих программно-технических комплексов СЭП, защиты информации и электронной связи. Так, с июля 1994 началось применение аппаратных средств криптозащиты информации, передаваемой соответствующим каналам связи. С января 1996 года введена программные средства защиты типа "электронная подпись", которые предотвращают искажение и подделке электронных платежных документов на любой стадии их транспортировки как в середине банка-участника СЭП, так и по всей сети СЭП.

С целью повышения надежности и эффективности работы СЭП Национальный банк может изменять технологическую структуру системы и пути программно-техническойреализации ее компонентов и требовать

Для осуществления межбанковских расчетов в системе электронных платежей коммерческий банк устанавливает с территориальным управления НБУ корреспондентские отношения, то есть открывает корсчет в учреждении НБУ. На корсчета отражаются средства фактически имеющиеся в коммерческом банке, для выполнения межбанковских расчетов через СЭП.

Механизм осуществления расчетов через СЭП зависит от территориального размещения банков участников расчетов. Платежи между банками по этому критерию делятся на внутрирегиональные (если корсчета банков участников расчетов ведутся в одном и том же территориальном управлении НБУ) и межрегиональные (если корсчета банков ведутся в различных управлениях НБУ).

Клиенты коммерческих банков не являются непосредственными участниками системы электронных платежей. Клиенты выполняют свои платежи через коммерческие банки, которые их обслуживают и которые являются абонентами СЭП низкого уровня.

Коммерческий банк готовит начальные платежные документы одним из способов:

- операционист банка получает бумажные документы от клиентов и создает на их основе электронные документы с помощью программы «Операционный день банка»;

- банк получает электронные платежные документы от филиалов средствами внутрибанковской платежной системы;

- банк получает электронные документы средствами системы «клиент-банк» от клиента- отправителя.

Все эти способы предусматривают прохождение платежных документов через ОДБ банка - участника СЭП.

СЭП основано на пакетном способе передачи информации, поэтому платежные документы для передачи в СЭП оформляются в ОДБ в виде пакета начальных платежных документов. ОДБ банковских учреждений единственный источник поступления расчетных документов в СЭП. Форматы электронных расчетных документов и служебных сообщений СЭП, их структура и технология обмена информацией между ОДБ и СЭП регламентируются Национальным банком. электронные г.озрахункови документы и служебные сообщения СЭП защищаются, передаются и принимаются только с использованием программно-аппаратных средств, утвержденных и предоставленных Национальным банком.

ОДБ передает сформированные пакеты исходных документов АРМ-3 СЭП, установленный в банке АРМ-3 проверяет их на соответствие требованиям, принятым в системе электронных платежей, и в случае выполнения всех условий отправляет пакет платежных документов по электронной почте в РРП, в которой обслуживается банк.

АРМ-2 региональной расчетной палаты принимает от банков пакеты расчетных документов, проверяет их на соответствие требованиям принятым в СЭП. По результатам проверки документ может быть принято или не принято, тогда банк-отправитель информируется об этом. Принятые от банков документы АРМ 2 группирует по отдельным банкам-одержувача- мы документов, если они обслуживаются той же РРП, что и банк-отправитель, или по отдельным РРП, если они обслуживаются другими РРП.

Формируются новые пакеты соответствующих расчетных документов, отправляются в банк-получатель или в другую РРП, где они проверяются на правильность. При положительных результатах проверки адресаты сообщают АРМ-2 о принятии документов. При внутришньорегиональ- них расчетах на основании этого сообщения РРП зачисляет сумму платежа на технический счет банка получателя. А при межрегиональных расчетах РРП отправляет полученные документы банка, которому они адресованы. Банк-получатель обязан их проверить и сообщить об их принятии свою РРП. Получив такое сообщение, РРП зачисляет сумму платежа на технический счет банка-получателя платежа.

Банк-получатель должен осуществлять обработку всех пакетов электронных платежных документов в день их получения от СЭП в порядке очередности их поступления и независимо от содержания. В банке получателя электронные расчетные документы для каждого клиента оформляются в виде бумажного документа под названием "Реестр электронных расчетных докаментов ", что подтверждает зачисление средств на счет клиента и выдается как приложение к выписке из его лицевого счета.

Как отмечалось, коммерческий банк для проведения расчетов через СЭП открывает в региональном управлении НБУ корсчет. Коррахун- ки ведутся в электронной форме в региональном управлении НБУ. Ведение корреспондентских возложено на операционные отделы региональных управлений НБУ. Корсчет должен отражать средства, которые фактически имеющиеся в банке для выполнения межбанковских расчетов в СЭП. Но те программные комплексы, выполняющие обмен платежными документами в системе электронных межбанковских расчетов отделены друг от друга, обмениваются между собой информацией лишь несколько раз в сутки. Поэтому в СЭП введено понятие технического счета. Технический счет банка это информация в электронной форме, которая хранится непосредственно в том программном комплексе СЭП, который выполняет обмен платежными документами с этим банком. Состояние технического корсчета возобновляется в момент обработки платежных документов банка и фактически отражает состояние корсчета в режиме реального времени. Начальные платежи в СЭП принимаются только в пределах остатка на техническом корсчета этого банка. Таким образом, гарантируется, что банк использует для расчетов в СЭП только ресурсы, которые реально имеющиеся у него.

АРМ-2 в конце дня направляет сводную информацию о результатах электронных расчетов в ОДБ ОПЕРУ для того чтобы они были отражены на корсчетах банков, которые ведутся в ОДБ ОПЕРУ.

В настоящее время основным источником изменения значения корсчета банка являются межбанковские расчеты через СЭП. Поэтому можно считать, что технический корсчет отражает состояние реального корсчета банка.

При принятии в СЭП начальных платежей от банка корсчет дебетуется (уменьшается) на сумму этого платежа.

При получении банком соответствующего платежа от СЭП корсчет кредитуется (увеличивается) на сумму этого платежа.

Рассмотрим загруженность СЭП в разрезе обслуживаниеконсолидированного корсчета за 9 месяцев 2003 года в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года (табл.5.1).

Коммерческий банк должен отслеживать в своем ОДБ значение своего корсчета на основе собственной информации о отправлены приняты с СЭП платежные документы и сравнивать его с технологической информацией о состоянии корсчета, которая направляется СЭП.

Анализ загруженности СЭП в разрезе моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета свидетельствует, что больше платежных трансакций 50006 тыс. Начальных платежей осуществили банки, которые работают по третьей моделью. Количество начальных платежей, выполненных ими за первые 9 месяцев 2003 года выросла на 16%, а их сумма на 41%. Банки, работающие по второй моделью выполнили платежных трансакций на 2% больше. Банки, работающие по независимым корреспондентскому счету выполнили платежных трансакций на 7% больше чем за тот же период 2002 г., а сумма начальных платежей выросла на 11%. Сумма обработанных начальных платежей для банков, работающих по четвертой моделью увеличилась на 15%, а их сумма на 18%. Соответственно за шестой моделью на 12% и 9%, а за седьмой на 30% и 13% [40]. Увеличение в течение первых девяти месяцев количества платежных трансакций свидетельствует об оживлении экономической активности, рост финансовых потоков в хозяйственном обороте Украины и способности СЭП обеспечить надлежащее обслуживание ее участников.

Рассмотрим динамику поступления платежей от банков в СЭП за день (рис. 5.2).

На рисунке видно, что наименьшее количество платежей приходится на восемь часов утра и также на восемь часов вечера примерно 10 тыс. шт. Увеличение количества платежей наблюдается в 15 часов, а постепенное уменьшение происходит после 17 часов.

Среднемесячное количество платежей, обработанных в СЭП по Украине за период с августа по сентябрь 2003 года, отражена на рисунке 53.

На рисунке видно, что наибольшая сумма платежей падает на конец месяца, онасоставляет примерно 9 млрд грн, до десятого числа наблюдается спад платежей, а начиная с десятого числа постепенное увеличение суммы платежей.

Среднемесячное количество платежей, обработанных СЭП по Украине за период с августа по сентябрь 2003 отражена на рисунке 5.4.

Анализируя рисунок, можно сказать, что наибольшее количество платежей приходится на конец месяца это примерно 1000000 штук. Затем наблюдается уменьшение количества платежей до десятого числа следующего месяца, а затем постепенное их увеличение.

Выполнение Базовых принципов для системно важных платежных систем в Системе электронных межбанковских переводов НБУ

Безопасность и эффективность платежных систем должно быть целью государственной политики. За последние годы сложился широкий международный консенсус относительно

потребности укрепления их путем распространения международно признанных стандартов и практики разработки и эксплуатации таких систем. Комитет по платежным и расчетным системам (CPSS) Банка международных расчетов (BIS) в Базеле разработал с этой целью Базовые принципы для системно важных платежных систем и опубликовал их в январе 2001 года.

В общем определены десять Базовых принципов и четыре обязанности центральных банков по их применению. Ведь центральные банки обязаны обеспечивать финансовую стабильность государства; заботиться о функционировании финансовых рынков для осуществления денежно-кредитной политики, о поддержке доверия к национальной валюте страны; они предоставляют участникам платежной системы возможность использовать для расчетов счета в центральном банке и тому подобное. Поэтому центральные банки должны играть ведущую роль по системно важных платежных систем, а следовательно, определены соответствующие обязанности центральных банков, которые содержат оценку существующих платежных систем с точки зрения Базовых принципов и инициирования или поощрения действий для их соблюдения.

Базовые принципы носят характер универсальных указаний, они призваны способствовать разработке и эксплуатации более бераниченным и эффективных системно важных платежных систем во всем мире. В новосформированных рыночных экономиках, где прилагаются усилия к совершенствованию существующих или создание новых систем, они особенно необходимы, чтобы лучше справиться с растущими потоками платежей. Для того, чтобы Базовыми принципами могли воспользоваться во всех странах и пользоваться ими в течение длительного времени, они сознательно сформулированы в общем виде и не является шаблоном для разработки или эксплуатации конкретной системы, но предлагают необходимые характеристики, которые должны удовлетворять все системно важные платежные системы. < / p>

СЭП признается системно важна платежная система, поскольку она является единственной для межбанковских расчетов Украины и используется всеми банками страны.

Обеспечение требований базовых принципов в СЭП

Принцип И. Система должна иметь надежную нормативно-правовую основу во всех тех юрисдикциях, касающихся его.

Нормативно-правовые основы для банковской деятельности и платежных систем определены в

Загрузка...

Страницы: 1 2 3