Реферат на тему:


Воспользуйтесь поиском к примеру Реферат        Грубый поиск Точный поиск






Загрузка...
Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП)

Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП)

План

1. Национальная система массовых электронных платежей 248

2. Направления развития рынка пластиковых карт в Украине

Целью создания Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) является разработка и внедрение на Украине относительно дешевой, надежно защищенной, автоматизированной системы безналичных расчетов, которая преимущественно рассчитана на работу в режиме "off-line" и должна стать прибыльной как для банков, так и государства в целом, а при должной поддержке государства и для торговцев и населения тоже.

Введение НСМЭП предоставляет жителям региона, города или работникам предприятия возможность оплачивать товары и услуги в безналичной форме, а также сохранять и накапливать сбережения в банках на текущих и карточных счетах.

Применение карточек, а также деньги граждан, размещенные на банковских счетах, обеспечат не только поступления "живых" денег в банковскую систему Украины, что значительно увеличит ее возможности, но и создаст дополнительные доходы граждан за счет процентов по остаткам на их банковских счетах.

Создание внутригосударственной многоэмитентной платежной системы, основанной на использованные платежных старт-карт НСМЭП, началась 1997 году, когда Национальный банк Украины принял решение о внедрении ее в Украине. НБУ взял на себя решение всех вопросов по проектированию и финансирования работ по созданию Национальной системы массовых электронных платежей (расчеты физических лиц в сферах торговли, услуг). Это решение было поддержано и согласовано с коммерческими банками.

Национальный банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в построении системы электронных платежей в Украине. Национальная система массовых электронных платежей по своей масштабности, сложности и объему затрат на создание, внедрение и ввод в эксплуатацию значительно перевищуе существующую СЭП. Поэтому НБУ разработал новую политику для создания этой системы. Основные положения этой политики заключаются в том, что:

1) создание и функционирование НСМЭП основано на привлечении как государственных, так и негосударственных источников финансирования;

2) НБУ координирует выполнение всех работ по созданию НСМЭП, а финансирует выполнение только их части;

3) в создании НСМЭП принимает участие много фирм на конкурсной основе;

4) владельцами элементов НСМЭП могут быть разные субъекты хозяйственной деятельности.

Реализация этих положений заключается в том, что НБУ разрабатывает общую концепцию НСМЭП, силами своих специалистов разрабатывает программно технические решения для верхнего уровня системы (расчетного банка, процессинговых центров, системы безопасности), нормативную базу, финансирует работы по созданию программного обеспечения смарт карт, разрабатывает требования для других элементов системы.

Реализация программно-технических комплексов банковского уровня, программного обеспечения терминалов, банкоматов, взаимодействия торговых терминалов с торговыми системами выполняется другими фирмами. При этом за ними остается право собственности, НБУ только контролирует выполнение требований спецификаций и дает право на использование этих решений в НСМЭП.

В организационную структуру НСМЭП входят платежная организация, члены и участники платежной системы. На этапе пилотного проекта НСМЭП Национальный банк в одном лице является платежной организацией и расчетным банком, процессинговым центром и банком-членом НСМЭП.

В НСМЭП используются платежные карты, которые являются носителями двух платежных инструментов электронного чека и электронного кошелька. Они могут выполнять функции как одного так и двух платежных инструментов одновременно.

НСМЭП дает возможность осуществлять операции по платежной карте в режиме реального времени (он-лайн операции), но преимущество этой системы состоит в том, что держатель платежной карты может осуществлять операции, не требующие при их выполненния связи с банком-эмитентом (офф-лайн операции). При этом структура защиты карты и системы в целом позволяет безопасно выполнять платежные операции в режиме оффлайн.

Контроль информации в НСМЭП полностью автоматизирован и не требует вмешательства человека, гарантирует высокую надежность ее работы.

Авторитет и популярность карточки НСМЭП у населения растут с каждым днем. Об этом свидетельствует рост количества карт и терминального оборудования НСМЭП. Так, за период с января по октябрь 2002 динамика роста количества карт составляла в среднем 10 тыс. Штук в месяц, с ноября по март 2003 интенсивность роста эмиссии карт достигла 20-25 тыс. Штук в месяц, а в апреле, мае 2003 года увеличилась до 30-40 тысяч. В мае 2003 эмиссия карточек составила от 1 до 3 тыс. Штук в день, общее количество действующих карточек перевешивала 254000. Средняя динамика увеличения количества терминалов НСМЭП в период с января 2002 по апрель 2003 достигала 50-55 единиц в месяц. Всего сейчас насчитывается 682 действующих терминалов и более 80 банкоматов. За месяц за картами НСМЭП в Украине выполняется операций на сумму 40-60 млн грн [17,64].

Большинство пользователей НСМЭП понимает, что платежная карта это современный технологический средство для направления банковской инфраструктуры на обслуживание частных лиц.

В результате внедрения Национальной системы массовых электронных платежей в Украине будет создана современная инфраструктура (процесин- Хови центры, сервисные центры для обслуживания элементов системы, производство основных ее компонентов). Ведущие коммерческие банки станут эмитентами карточек, большинство предприятий торговли и сферы услуг участниками системы, принимающих платежи с помощью пластиковых карт.

В лютому2001 года была разработана программа внедрения НСМЭП в УГППС "Укрпочта". Оплата услуг "Укрпочтой", будет выполняться с применением платежных инструментов НСМЭП, что в свою очередейв, должно способствовать дальнейшему развитию услуг по следующим направлениям:

- выдача наличных и приема наличных;

- денежные переводы;

- выплата пенсий и денежной помощи;

- прием коммунальных и других платежей.

Участие данного предприятия, имеющего более 15000 отделений по всей территории Украины, сделает НСМЭП доступной для широких слоев населения. В состав НСМЭП (приложение В) входят три процессинговых центра главный и региональный процессинговые центры киевского региона (работают в Центральной расчетной палате НБУ) и РПЦ харьковского региона в Управлении Национального банка Украины в Харьковской области. Подготовлено к работе РПЦ донецкого и крымского регионов.

Двадцать четыре банка-участника охватывают инфраструктурой НСМЭП уже 52 города Украины. Девятнадцать банков работают в мижбан- ский режиме. Функции расчетного банка Национальной системы массовых электронных платежей в настоящее время выполняет ОПЕРУ НБУ, а в дальнейшем с готовностью автоматизированного рабочего места расчетного банка системы автоматизации банка ЦРП НБУ, согласно соответствующей поста- новлением Национального банка, функции расчетного банка выполнять Центральная расчетная палата НБУ.

Важным показателем работы НСМЭП является количество трансакций и объемы оборотов по межбанковским операциям. Они характеризуют развитие инфраструктуры системы и, что самое главное, уровень доверия населения к ней и стабильный рост объемов межбанковских операций (приложение Г) по картам НСМЭП. Из приложения видно, что с января по середину мая 2003 в ГПЦ и РПЦ было обработано более 30 тыс. Межбанковских транзакций на общую сумму около 9 млн грн. Средняя сумма одной транзакции постоянно уменьшается и сейчас составляет около 215 грн. Абсолютные значения сумм сделок колебались от 5 до 1500 грн. Объемы большинства операций по картам НСМЭП (почти 80%) колеблются от 10 до 500 грн [17,66].

В последнее время в НСМЭП зафиксировано постоянное зростанния объема офф-лайн операций, также является показателем доверия населения к надежным криптографически защищенных карточных операций, выполняемых без прямого телекоммуникационной связи с банком. Сейчас офф-лайн операции составляют в среднем около 20% от общего объема операций по картам НСМЭП, причем есть банки, в которых этот процент достигает 35-85% [17,66]. Офф-лайн обслуживание удобное для торговых предприятий, сервисных пунктов и в сферах транспортных и социальных услуг.

Важная черта НСМЭП децентрализованная структура с многоуровневым процессингом. Такое построение платежной системы позволяет значительно уменьшить расходы на центры обработки информации и эффективно обслуживать достаточно разветвленную эквайринговую сеть.

Планируется налажено взаимодействие НСМЭП с СЭП и основными зарубежными платежными системами. Подсчитано, что экономический эффект от внедрения Национальной системы массовых платежей населения за товары и услуги с помощью карточек может быть грандиозным: ежегодная экономия средств составит сумму, эквивалентную 60-100 миллионам долларов США.

Учитывая масштабы поставленных задач и большое государственное значение проекта, а также потребность в больших средствах для его осуществления и необходимость привлечения к этому делу не только банковских учреждений и предприятий торговли и сферы услуг, но и промышленных предприятий, государственных организаций и органов центральной власти и местного самоуправления, Национальная система массовых электронных платежей вводиться поэтапно.

Переход к массовым безналичных расчетов с помощью пласти- ных карточек позволит существенно сократить расходы на поддержку наличного оборота, станет дополнительным источником привлечения средств населения в сферу деятельности банков, а также и в нашу экономику, сократит объем выпуска бумажных денег, улучшит культуру обслуживания населения.

Направления развития рынка пластиковых карт в Украине

Рынок платежных карт Украины является частью международного рынка,поэтому естественно, что мировые тенденции развития имеют место и для местного рынка с учетом некоторых особенностей.

Одной из таких особенностей является ненасыщенность рынка карточных услуг. Хотя все больше банков начинают собственные карточные проекты, общий объем эмиссии карт остается все еще очень незначительным по сравнению с развитыми странами.

Однако тенденции прошлых лет свидетельствуют об устойчивом росте объемов эмиссии, в основном за счет так называемых зарплатных проектов. Перевод заработной платы на карточные счета в банке позволит увеличить объемы привлеченных средств, а значит и возрастут кредитные ресурсы для развития экономики.

Как уже отмечалось, до 40% наличных средств находится вне банков. То есть они изъяты из общего экономического процесса воспроизводства. Чтобы заставить эти деньги вернуться в экономику, банки будут пытаться диверсифицировать круг своих клиентов. Уже сейчас предлагаются карточные проекты, нацеленные на далеко не состоятельные слои общества пенсионеров и студентов. Перевод пенсионных выплат на карточные счета, кроме понятного увеличение пассивов банков, позволит улучшить обслуживание населения, например, за счет уменьшения очередей в дни выплат. Известно о правительственных планах перевести на карточки работников бюджетной сферы. Таким образом уже сейчас зарплату получают работники Кабмина, Верховной Рады, ГНАУ, Гостаможслужбы.

До сих пор не известно, какой банк получит заказ на обслуживание работников бюджетной сферы пластиковыми картами (скорее всего, это будет группа банков). Неизвестно также, какой платежной системе отдавать предпочтение. Большинство эмитированных карточек относятся к международным платежным системам VISA и Europay. И около 30 банков, которые выпускают, лоббировать в правительстве решение, согласно которому бюджетников будут обслуживать именно международными карточками. Более того, государственных служащих уже начали обслуживать два банка Правэкс-банк и "Аваль", они выдают карточки правительства и парламентариям.

Первый Украинский Международный Банк выпустил зарплатные карты для работников Государственной налоговой администрации Украины. В то же время, в НБУ обещают инициировать привлечение к бюджетному зарплатного проекта 14 банков, входящих в НСМЭП. Причем аргументом в пользу национальной платежной системы технически совершенный и дешевый пластик-карта на чипе, которая позволяет хранить большой массив информации, включая паспортные данные. Кроме того, карточки НСМЭП не нужно пере- выпускать ежегодно, ими пользоваться не менее четырех лет. Зато банки-члены НСМЭП не имеют такой разветвленной сети терминалов и банкоматов как финансовые учреждения, которые эмитируют международные карточки. Кроме того, последние все активнее разворачивают кредитные программы по зарплатным проектам. Даже у крупных банков-эмитентов доля кредитных карточек уже достигает 5-10% от общего объема эмиссии.

Проведенное исследование показывает, что на данный момент платежные карточки используются как упрощенный средство для доступа к счету в банке, то есть они не выполняют своего назначения как инструмента безналичных расчетов. В 95% случаях осуществлены в Украине транзакции это снятие наличных, а такая тенденция свойственна развивающимся странам. Для улучшения ситуации необходимо увеличить сферу использования платежных карт. То есть необходимо дальнейшее развитие сети терминального оборудования для оплаты товаров и услуг. Однако POS-терминальная сеть остается убыточной. То есть банкиры за свой счет устанавливают в торговых предприятиях POS-терминалы и не получают отдачи от этих капиталовложений. Такая ситуация уже сейчас привела к увеличению тарифов за услуги снятия наличных через банкомата, банковские учреждения начали принимать решения об оптимизации сети POS-терминалов не исключается уменьшение их количества. Противоположную позицию банки заняли по развитию банкоматных парков они будут расширяться. Таким образом, главной задачей остается стимулировать не только стия наличных через банкомата, но и использования карты как средства платежа.

Практика показывает, что даже в тех заведениях, где установлено POS- терминалы для оплаты платежными карточками, использование этого инструмента не всегда приводит к улучшению качества обслуживания. Поэтому большое внимание необходимо будет уделять обучению персонала.

Распределение карточных продуктов по финансовым схемам свидетельствует о преобладании дебетовых карт. Такая тенденция характерна для европейских стран, в отличие от США, где преобладают кредитные карточки. Однако процент кредитных карт в Украине уже не такой низкий. Украинские банки начали вводить настоящие кредитные схемы по приемлемым для рядовых граждан условиями. Очевидно, в случае стабильности экономики, такая тенденция будет сохраняться.

В деятельности украинских банков на рынке пластиковых карт про- слидковуеться тенденция к увеличению спектра карточных услуг, которые предлагаются. Здесь можно выделить два направления. Во-первых, это разнообразие финансовых схем на базе стандартных карт международных платежных систем. Банки выпускают совместные карты с операторами мобильной связи и Интернет-провайдерами (например, UMC-Visa банка "Аваль" или Visa Electron Domestic Online "ПриватБанка"), сетями магазинов (MasterCard LADY's банка "Надра"). Во-вторых совершенствование технических решений. Это проведение через банкомата различных платежей, в том числе и за коммунальные услуги, использование сети Интернет для доступа к информации о состоянии счета (HomeBanking, ПУМБ), получение информации по счету с помощью мобильного телефона (Phone Banking, ПУМБ), оплата счетов через Интернет (Portmone ).

Одним из главных событий карточной индустрии последующих лет должен стать переход на новый стандарт чиповых карт EMV. Не обойдет эта тенденция и украинский рынок. Уже в 2002 году планировалось начать выпуск таких карт (банк "Аваль"). Сейчас в Украине выпускают только пластиковые карты международных платежных систем с магнИтно полоской. По прогнозам экспертов MasterCard Int., На 2005 год 80% всех POS-терми- лов в Украине должны быть переведены на чип-технологии. Кроме того, ведутся переговоры между представителями НСМЭП и Visa International о совмещении чиповых стандартов, используемых в карточках национальной платежной системы, и EMV.

Литература

1. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 7.12.2000 г. № 2121-111 // Законодательные и нормативные акты по банковской деятельности. - 2001. - Вып.1. - С. 3.

2. Инструкция о порядке регулирования и анализ деятельности коммерческих банков. Утверждено постановлением Правления НБУ от 14.04.1998 г.. №141 (с изменениями и дополнениями) // Законодательные и нормативные акты по банковской деятельности. & Mdash; 1998 Вып. 7. С.11.

3. Положение о кредитовании. Утверждено постановлением Правления НБУ от 28.09.1995 г.. № 246 (с изменениями и дополнениями) // Положения о кредитовании. & Mdash; К .: Банк "Украина", 1998.

4. Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков. Утверждено постановлением Правления НБУ от 06.07.2000 г.. №279 // Законодательные и нормативные акты по банковской деятельности. & Mdash; 2000. - №9. - С. 54.

5. Банковские операции: Учебник / Под ред. А.М. Мороза. & Mdash; М .: Финансы, 2000. 384с.

6. Банковское дело / Под ред. В.И. Колосниковая. & Mdash; М .: Финансы и статистика, 1999. 464с.

7. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. & Mdash; М .: Банки и биржи: Научно-консультационный центр, 1998. 576с.

8. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. для вузов. & Mdash; М .: Логос, 1998. 344с.

9. Болгарин И. Обязательные резервные требования к банкам // Вестник НБУ. & Mdash; 2000. - №10. & Mdash; С.10.

10. Васюренко А.В. Банковские операции: Учеб. пособие. & Mdash; М .: Т-во "Знание", КОО, - 2000. 243с.

11. ВерхоглядоваН. Оценка и подходы к управлению банковскими рисками // Экономика. Финасы. Право. — 1999. - №10. — С. 8.

12. Вітлінський В. Концепція стратегії кредитного ризику // Банківська справа. — 2000. - №1. — С. 13.

13. Волошин І. Розрахунок резервів для відшкодування

Загрузка...

Страницы: 1 2